szerző:
bankmonitor.hu

A legolcsóbb személyi kölcsönök 10% alatti THM-mel elérhetők. A hitelfelvevőnek nem árt jól átgondolnia, mennyi áldozatot képes meghozni, mert a döntés nemcsak költségekkel, hanem kötöttségekkel is jár.

Hitelfelvételi lázban ég az ország, és amellett, hogy a lakáshitelek iránt nagy az érdeklődés, a személyi kölcsönök is nagyon kelendőek. Erre az év végi hajrá is rásegít, hiszen ekkor hagyományosan felpörög a kereslet a fogyasztási hitelek iránt.

A személyi kölcsön azért is lehet népszerű, mert igénylés után gyorsan folyósítják (3-4 munkanap), ráadásul nem szükséges ingatlanfedezetet mögé rakni, és gyakorlatilag bármire elkölthető szabadon. Ráadásul az alacsony kamatok is a személyi kölcsönöknek kedveznek most, hiszen ha valaki egy hitelkalkulátorral  jobban körülnéz, akkor talál 10% alatti THM-mel kínált kölcsönt.

A személyi kölcsönnél (mivel nincsen ingatlanfedezet) leginkább a jövedelem jellemzői határozzák meg a lehetséges hitelösszeget, és az elérhető kamatokat is. Általánosságban elmondható a bankok árazásáról, hogy minél nagyobb bizonyossággal képes az ügyfél törleszteni a jövedelméből a havi törlesztőt, annál jobb kondíciókat kap. Ugyanakkor a banki gyakorlat alapján arra lehet számítani, hogy a havi törlesztőt maximum a jövedelem 35-40%-áig engedik elmenni (prémium ügyfeleknél tehetnek kivételt).

A Bankmonitor számításában megnézte, hogy 250 ezer forintos jövedelmű ügyfél, a hitelfelvételkor mekkora személyi kölcsönre számíthatna. Ehhez figyelembe vették, hogy legfeljebb a jövedelem 40%-a mehet a törlesztésre, de a hitelfelvevő legalább a keresete 10%-át elköltené ilyen célra. Így az egyes futamidők esetében a legalacsonyabb hitelösszegnél mindig 25 ezret, míg a legmagasabbnál 100 ezer forint törlesztene havonta. Ez alapján a 3 éves futamidő esetében legfeljebb 3,1 milliót vehetne fel, de 7 éves visszafizetésnél már akár 6 millió forintot is.

©

Természetesen a futamidő nagyon sokat számít, mert minél hosszabb időn keresztül fizeti vissza az ügyfél a hitelt, a havi törlesztője is annál kisebb lehet. Persze csalóka a helyzet, mert a hosszabb futamidő esetében összességében több kamatot fizet vissza a banknak. Például, ha 1 millió forintot 10%-os kamat mellett 3 évre vesz fel, akkor összeses 1,16 milliót törleszt a banknak, míg ha 7 évre nyújtja el a visszafizetést, akkor már 1,4 milliót.

Azt természetesen a hitelfelvevő aktuális élethelyzete dönti el, hogy a családi büdzsét milyen mértékben tudja leterhelni. Érdemes átgondolni, hogy még ha az igazolt jövedelem miatt a bank engedné is egy nagyobb hitelösszeg felvételét, végső megéri-e azt igényelni.

Ha valaki hitelben gondolkodik és egyébként a jövedelme 10%-át nem képes megtakarítani, akkor érdemes jól megfontolnia a hitelfelvételt, például csak akkora törlesztőt bevállalni, amit ki is tud mindig gazdálkodni a havi keretből. Ráadásul gondolni kell arra is, hogy az aktuális jövedelmi helyzet meddig tartható fent, hiszen bármi történhet, ami miatt a törlesztési képesség is visszaesik.

Nagyobb értékű fogyasztási cikket még az ünnepi hajtásban is csak nagy körültekintéssel ajánlatos hitelből vásárolni. A személyi kölcsönt inkább olyan célokra célszerű fordítani, mint például a lakásfelújítás, autóvásárlás, vagy egy utazás. Másrészről pedig akkor lehet érdemes most egy nagyobb összegű fedezet nélküli hitelt  választani, ha a közeljövőben nem tervez például lakáshitelt felvenni. Hiszen ekkor egy másik hitel törlesztése negatív irányban változtatja a hitelképességet.

A következő kalkulátorral megnézheti, hogy pontosan mennyi személyi kölcsönt tudna felvenni.