szerző:
hvg.hu

Mit jelent az, hogy egy cég bankképes? Mikor hitelképes egy cég? Mi jellemzi a hazai mikro vállalkozásokat a banki hitelfelvétel szempontjából? Mit vizsgálnak bankok a cégemben a hitelfelvételkor? A hazai mikrovállalkozásoknak hány fennálló hitelszerződése van? Hogy alakul a vállalati hitelezés Magyarországon 2014-ben? Ha nem kapok hitelt, milyen lehetőségeim vannak a forrásbevonásra? Milyen a jó folyószámlahitel? Mit tud a Magyar Nemzeti Bank Növekedési Hitelprogramja 2.? Mi a tranzakciós adó, és ez mennyire érinti a cégemet 2014-ben? Összefoglaltuk a legfontosabb kérdéseket a céges pénzügyek tekintetében.

1. Mit jelent, hogy egy cég bankképes? 

- Megfelel a méretgazdaságossági elvárásoknak
- Megfelelő múltja van
- Átláthatóan működik

2. Mikor hitelképes egy cég?

- Hitelképes az a vállalkozás, amely termékeit, szolgáltatásait rendszeresen értékesíti
- Jövedelmezően gazdálkodik
- Fizetési kötelezettségeinek időben eleget tesz
- Megfelelő fedezetet tud ajánlani

3. Mi jellemzi a hazai mikro vállalkozásokat a banki hitelfelvétel szempontjából?

A hazai mikro vállalkozások mintegy 70-75%-a banki hitel nélkül gazdálkodik, míg a fejlett országokban ez az arány 15-20%. Jellemző, hogy az összes hazai vállalkozás 1%-a rendelkezik a hitelek 33%-ával. Ugyanakkor számos hazai mikro vállalkozás jól működik, és a jövője is ígéretes, mégsem „bankképes”.

4. A hazai cégeknek hány fennálló hitelszerződése van?

2012-ben a működő cégeknek 177 ezer fennálló hitelszerződése volt. Ebből 12 ezer beruházási hitelszerződés, 94 ezer pedig folyószámlahitelre vonatkozik. Forrás: Üzleti tanácsok kisvállalkozásoknak, Pressonline 2013.

5. Hogyan alakult a vállalati hitelezés 2013-ban Magyarországon?

A Magyar Nemzeti Bank felmérése szerint 2013 első félévében jelentősen csökkent a vállalatok hitelállománya. A forinthitel kamatok fokozatosan csökkentek, ezek átlagos évi kamata 8% körül alakult, miközben a kamatfelár jellemzően évi 2,5-3%, bár a mikro vállalkozásoknál ez inkább 5-7%.

6. Mennyire nyitottak a mikrovállalkozások a banki hitelfelvételre?

Egy banki felmérés szerint, azok a mikro vállalkozások, amelyeknek már van valamilyen banki kölcsöne, jóval nyitottabbak a hitelfelvételre. A mikrocégek 65%-a gondolja úgy, hogy a hitel a fejlődés elengedhetetlen eszköze. Ezzel szemben a hitellel nem rendelkező cégek mindössze 26%-a tekint lehetőségként a banki kölcsönökre. Forrás: http://www.budapestbank.hu/info/sajtoszoba/sajtoszoba_cikk.php?frm_id=821

7. Mitől leszek hitelképes, avagy mit vizsgálnak a bankok a cégemnél a hitelbírálatkor?

A hitelbírálat során bankok objektív és szubjektív kritériumokat is vizsgálnak. Az objektív feltételek közé tartoznak a vállalkozás pénzügyi adatai alapján számított mutatók, a szubjektív szempontok közé pedig például a cég tulajdonosának, vezetőjének megítélése.

8. Kezdő mikro vállalkozásként kaphat-e hitelt a cégem?

Bár a hazai bankok nem szívesen adnak hitelt új vállalkozásnak (mivel annak nincs előtörténete, így nem tudják ellenőrizni a cég versenyképességét, jövedelmezőségét), a hitelfelvétel számukra is lehetséges – csak ez költségesebb, mert a bankok a magasabb kockázatot is beárazzák.

9. Mit vizsgálnak a bankok a kezdő mikro vállalkozásom hitelkérelmében?

A legfontosabb a megalapozott üzleti terv, ezen belül a pénzügyi terv, amit a bankok komoly versenyképességi és jövedelmezőségi vizsgálatnak vetnek alá. A pénzügyi tervben kell megbecsülni a várható bevételeket, kiadásokat, az induló mérleget, és ehhez kapcsolódóan a külső forrásigényt, vagyis azt, hogy mennyi hitelre is van szükségünk. Itt nem szabad alulértékelni a kezdeti időszak tőkeszükségletét, hiszen ha nem áll rendelkezésre elegendő forrás a kezdeti időszakra, az nagyon hamar a vállalkozás bedőlését eredményezheti.

10. Mikro vállalkozásom nem kapott banki hitelt, de a növekedéshez szükségem van tőkebefektetésre. Milyen lehetőségeim vannak még a forrásbevonásra?

- tagi kölcsön
- kockázati tőke
- uniós pályázati forrás
- MNB Növekedési Hitelprogram

11. Mire figyeljek, ha bankot akarok váltani a cégemmel?

a. Mennyire vállalkozóbarát a kiszemelt bank? Váltás előtt érdemes megnézned, hogy az adott bank mennyire vállalkozóbarát, és tart-e speciálisan a kis- és középvállalkozásoknak szánt termékeket
b. Van-e a cégem számára megfelelő hitel? Alaposan nézd meg, hogy az adott banknál elérhetők-e az általunk keresett hitelek, és ha igen, mik az igénylés feltételei, milyen hosszú a hitelbírálat folyamata
c. Számlavezetés. Vizsgáld meg, hol van a számodra legmegfelelőbb bankszámla. Egy jól kiválasztott számlacsomaggal évente akár százezreket is meg lehet takarítani.
d. Ügyfélkapcsolat. Nézd meg az ügyfélszolgálat minőségét: milyen csatornákon (pl. netbank, smartbank) és milyen minőségben intézheted ügyeinket.
e. Megbízhatóság. Váltás előtt ajánlott figyelembe venni, hogy az adott bank mennyire számít megbízható szereplőnek a hazai hitelezési piacon.

12. Milyen a jó folyószámlahitel?

a. Szabadon felhasználható. A folyószámlahitelhez nem szükséges külön hitelcélt megadni, a hitelkeret összege bármilyen célra felhasználható, így akár váratlan kiadások fedezésére is szolgálhat
b. Nincs szükség tárgyi fedezetre. A folyószámlahitelek mögött jellemzően nincs ingatlan vagy egyéb tárgyi fedezet. A hitel visszafizetésének garanciájaként a valós számlaforgalmat, az árbevételt, a cégtulajdonos magánszemély által vállalt készfizető kezességét veszik figyelembe a garanciaszervezet kezessége mellett. További biztosíték a bank számára, hogy inkasszót vethet ki, ha az ügyfél nem fizeti a kamatot, vagy a hitel lejártakor mínuszban van az egyenleg, és azt nem egyenlítik ki
c. Kamatfizetés csak a lehívott összeg után. A folyószámlahitel kamatát csak a ténylegesen lehívott, kihasznált keret után kell megfizetni, az igénybevétel időtartama alatt
d. Egyszerűen törleszthető, újrahasználható. A számlára érkező jóváírások automatikusan csökkentik a lehívott hitel nagyságát. A visszafizetett összeget pedig újra fel lehet használni (rulírozó hitel)
e. Segíti a cashflow-menedzsmentet.

13. Átlagosan mekkora keretösszeget biztosít egy folyószámlahitel?

Mikro vállalkozások esetén a keretösszeg 200 ezer - 10 millió forint között alakul, általában 1 éves időtartamra.

14. Milyen célra lehet hitelt felvenni a Magyar Nemzeti Bank Növekedési Hitelprogram 2-ből a mikro vállalkozásoknak?

Beruházásra: többek között gép, üzemi-üzleti felszerelés beszerzésére, vagy tulajdoni jogot jelentő részesedés elérésére (felvásárlásra); Forgóeszköz-finanszírozásra: így például készletek, vevői követelések finanszírozására; EU támogatás előfinanszírozásra: vissza nem térítendő támogatásokhoz.

15. Mire NEM lehet hitelt felvenni az NHP2 keretében?

Lakóingatlan, vagy üdülő vétel, építés, bővítés, felújítására. Hitel adósa által előállított (saját rezsis) beruházási tevékenységre. Személygépkocsi vásárlásra (kivéve a személyszállítással foglalkozók). A vállalkozás tulajdonosaitól, kapcsolt vállalkozásoktól, illetve a vezető munkatársaktól történő vásárlásokra és követelésekre. Korábban saját forrásból megvásárolt és kifizetett eszközök utófinanszírozására. 2013.08.31-ét követően átstrukturált, vagy 90 napon túl nem teljesítő hitel kiváltására.

16. Mennyi hitelhez lehet jutni és milyen áron az NHP2 keretében?

A vállalkozásoknak felvehető hitel összegét az MNB nem szabta meg pontosan. A keretösszeg szerint legalább 3 millió, és legfeljebb 3 milliárd forint igényelhető. A maximális futamidő a beruházási hiteleknél, az EU támogatás előfinanszírozásánál és a kiváltó hitel esetében 10, a forgóeszköz hitelek esetében 1 év lehet.

17. Mekkora kamatot számolnak fel a kereskedelmi bankok az NHP2 hitelekre?

A hitelekre a bankok legfeljebb évi 2,5 százalékos hiteldíjat számolhatnak fel, ami már tartalmazza az összes kapcsolódó díj- és jutaléktételt, valamint az esetlegesen igénybe vehető hitelgarancia költségeit is. Ez alól kivételt képeznek a hitellel kapcsolatos harmadik feles költségek, így például a közjegyzői díj, vagy az értékbecslés díja.

18. Mik a határidők?

Az MNB 2013. október 1. és 2014 december 31. közötti időszakra szabta meg a kedvezményes hitel rendelkezésre tartási idejét. Ez alatt a 15 hónap alatt kell a bankokkal szerződni és a hitelcélnak megfelelő folyósításra sort keríteni.

19. Mik a buktatók? 

Minden hiteligénylésnél végig kell gondolni, hogy miként fog alakulni a jövőben a cég finanszírozhatósága, tudja-e biztosan időben fizetni a törlesztő részleteket, illetve miként alakul fizetőképessége egy váratlan bevételkiesés esetén. A hitelt igénylő vállalkozásnak a szigorú ellenőrzésre is fel kell készülni, ugyanis a bank rendszeresen megvizsgálja, hogy a kölcsön az előre meghatározott hitelcélnak megfelelően kerül-e felhasználásra.

20. Hogyan alakulnak az online banki szolgáltatások kondíciói cégeknek?

Bank (számlacsomag neve) Számlavezetési díj havonta (HUF)  Bankközi elektronikus eseti átutalás díja tételenként
 Budapest Bank (Budapest E csomag)  399.-  

0,1 % + 200.- + 0,3% max. 6000.-/tétel

CIB Bank (CIB Bázis Üzleti Számla Plusz)

 299.-

 0,213% min. 335.-

Citi Bank (CitiBusiness Számlacsomag)

 5.015.-

 0,08% min. 105.-, + tranzakciós illeték
de min. 4713.-/hó

Erste Bank (Mikrovállakozói Induló Számlacsomag)

 545.- / 3.320.-

 0,15%, min. 265.- Ft
+(0,3% max. 6000.-Ft)*

Unicredit Bank (Első Számla Számlacsomag)  499.-

 0,175%, min. 175.-

K&H Bank (Start Számlacsomag)  3.690.- havonta első 5 tétel ingyenes, utána 0,99%, min. 310.-
 OTP Bank (Bázis Számlacsomag)  99.-

 0,55% min. 600.-

   

* a díj a számlavezetés első 12 hónapjára érvényes, ezt követően magasabbak a díjak.

Disclaimer: 2013 szeptemberében érvényes adatok, a felsorolás csak tájékoztató jellegű, és nem teljes körű. Forrás: Pressonline.

A fenti adatok a vállalkozások számára kialakított egyes online banki szolgáltatások díjára vonatkoznak, amelyek tipikusan olcsóbbak a hagyományos tranzakcióknál. 2014-ben várhatóan ismét drágulnak ezek a tarifák. A bankok új ajánlatairól és a szolgáltatások díjairól a hirdetményekből és az ún. kondíciós listákból tájékozódhatsz. Ezek megtalálhatók a bankok ügyfélterében is, de a legegyszerűbb, ha az egyes bankok honlapján nézed meg.

Mielőtt azonban elvesznél az ajánlatok között, felhívjuk figyelmedet a Magyar Nemzeti Bank honlapjára (http://felugyelet.mnb.hu/), melynek alapján könnyen összevetheted az egyes bankok szolgáltatásait és költségeit.

Érdekesnek találta cikkünket?
Legyen HVG pártoló tag!

A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Tagjainknak heti exkluzív hírlevelet küldünk, rendezvényeket kínálunk, a könyveinkre és egyéb termékeinkre pedig komoly kedvezményt adunk. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! „Amikor annyira eluralkodik a mindennapi életünkön a virtualitás, üdítő igazi emberi kapcsolatokat építeni.”
K. Erna – Pártoló tag


„Régóta olvasom a HVG-t és cikkei között mindennap találok érdekfeszítőt!”
H. Szabolcs - Támogató
Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz, és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!