Nem az a legolcsóbb lakáshitel, ami elsőre annak látszik, itt egy beszédes ábra

Nem az a legolcsóbb lakáshitel, ami elsőre annak látszik, itt egy beszédes ábra

Utolsó frissítés:

Szerző:

szerző:
bankmonitor.hu

A lakáshitel akár két évtizedre szóló pénzügyi döntés, így ajánlatos megfontolnia a választást. Rögzített vagy változó kamatú legyen a hitel? A Bankmonitor kiszámolta a törlesztőket, mérlegelte a kockázatokat.

A hitelfelvételnél az egyik legfontosabb kérdés az, hogy miként tud valaki spórolni, vagyis miként tarthatja a lehető legalacsonyabban a banknak fizetett összeget. Egy 10 millió forintos hitelnél például, ha végső soron 5%-os kamat helyett 7%-ot kell fizetni, akkor 20 év alatt kamatként csaknem 3 millió forinttal törlesztünk többet.

Az örök kérdés, hogy mit tegyen az ügyfél, felvegye:

- a legolcsóbb lakáshitelt, aminek a törlesztőrészlete akár 3-6 havonta változik és nehezen kiszámítható,

- vagy válasszon egy legalább 3-5 évre fixált kamatú hitelt és a biztonságot, amelynél azért az induló törlesztő magasabb lesz.

A Bankmonitor szerint a hitelfelvevő akkor jár el a legjobban, ha rögzített kamatú hitel mellett teszi le a voksát, mert most az alacsony kamatoknak köszönhetően olcsón megválthatja a kiszámíthatóságot. A 6 havonta változó hitelek 3%-os THM-nél vehetők fel, ellenben egy 5 évre rögzített kamatú hitel 4,5%-on. Az óva intő jelek már figyelmeztetnek, hogy idővel megindulnak a kamatok felfelé, és akkor az egyre nagyobb törlesztőrészlet miatt egyből fordul a kocka, és a most olcsóbb hitel bizonyul a rosszabb választásnak.

Éppen ezért nagyon nagy lehet a kockázat a gyorsan (éven belül) változó kamatú hiteleknél. A jegybank leszorította a hozamokat, gyakorlatilag nulla közelébe, azonban ez a helyzet a következő években alapvetően átalakulhat.

Figyelmeztető jel, hogy míg a várt infláció jövőre 3%, addig az alapkamat 0,9%, míg a változó kamatozású hitelek árazásához használt BUBOR mindössze 0,15%-on áll. Senki nem gondolhatja, hogy ez a helyzet végérvényesen így marad és mindez azért kulcskérdés, mert hüvelykujjszabály szerint 1% kamatemelkedés a törlesztőt 8-9%-kal emeli meg.

A Bankmonitor megnézte, hogy az állampapírpiac alapján most mi a várakozás a következő évekre a hozamokban. Ez alapján pedig nem túl rózsás a helyzet. A következő 3-5 évben például minden további nélkül megemelkedhet a rövid hozam 1-2%-ra, amit természetesen egy gyorsan változó kamatú hitelnél a bank érvényesíteni is fog. Vélhetően senki nem lenne boldog, ha azt látná, hogy a törlesztő néhány év múlva az induló értékhez képest 10-20%-kal megnő.

©

Nem mellékesen érdemes megjegyezni, hogy ha a kamatot a bank 1-2% közötti értékkel elmozdítja, akkor pont ott vagyunk, hogy már el is veszik az előnye a változó kamatú lakáshitelnek, például az 5 évre rögzített kamatú hitelhez képest. Sőt, a mostani számítások szerint akár visszatérhet a 3 hónapos hozam a várt infláció közelébe, vagyis a 3%-os szintre. Ha ez valóban így lesz, akkor a BUBOR is hasonló szintre emelkedhet. Ami mellett a törlesztő is lényegesen más szinten fog tartózkodni.

Jogosan mondhatná valaki, hogy az ötéves kamatrögzítésű lakáshitel kamata is 5 év múlva nagyobb lehet. Ez valóban igaz, de ebben az esetben nem akkora annak a kockázata, hogy valóban nagyobb kamatemelésre kerüljön sor. Sokkal kisebb lehet az árazási anomália egy ötéves kötvényhozamnál, mint az éven belülieknél, így itt is kevésbé van kitéve a hitelfelvevő a hozamok felemelkedésének. Mindent egybevéve, egy újabb okot lehet találni arra, hogy miért is jó választás a biztonságos fix kamatú hitel egy változóhoz képest.

A következő lakáshitel-kalkulátor segít a megfelelő hitel kiválasztásában: 

Hozzászólások