Szinte lehetetlen előre beszerezni azt a lakáshitel- vagy gépjárműkölcsön-szerződést, amelyet a bankfiókban vagy az autókereskedésben az ügyfél orra alá fognak dugni, így az abban foglalt szerteágazó feltételek tanulmányozására igencsak kevés idő áll rendelkezésre. A részletek ismeretének hiánya pedig kiszolgáltatottá teszi az ügyfelet a finanszírozóval szemben.

Egy lakáshitel fél emberöltőre szól, gondolta Katalin, s úgy indult a bankba megkötni a kölcsönszerződést, hogy magával vitte ügyvéd barátját is. Túl volt a jövedelemvizsgálaton, a fedezetként felajánlott ingatlan értékbecslésén és a hitelengedélyezésen, már csak a papírok aláírása volt hátra. Mivel előre nem adták oda a szerződéstervezetet, a fiókban kellett átnézniük a dokumentumot. Az ügyvédi kíséret láthatóan idegesítette a bank alkalmazottját, és idegessége csak fokozódott, amikor a jogértő barát magyarázatot kért arra, miért tér el néhány feltétel a korábban megbeszéltektől. A futamidő például húsz esztendő volt a kért 15 helyett. Mint kiderült, azért volt szükség az utólagos módosításra, mert havi 80 ezer forintos törlesztésben állapodtak meg, amibe viszont már nem fért volna bele a - hitel folyósításához kötelező - biztosítás díja. Ebből mindjárt vita kerekedett. Az ügyvéd ugyanis számon kérte, miért nem közölték mindezt előre, hogy megbeszélhessék, belefér-e az így 15 éves törlesztés esetén 90 ezer forintos havi fizetnivaló Katalin nettó 180 ezer forintos jövedelmébe.

A következő problémát a közjegyzői okirat egyoldalúsága okozta. Mivel Katalin egyedülálló, munkahelyének esetleges elvesztése váratlanul nehéz anyagi helyzetbe sodorhatja, ezért az ügyvéd felvetette: baj esetén adjanak több türelmi időt, ne éljen a bank már két hónapos késedelem után a lakás megvásárlásának jogával. Kifogásolta azt is, hogy az opciós szerződésben 8,4 millió forintban állapították meg a bank által esetlegesen fizetendő majdani vételárat, holott a lakás, amelyhez egyébként a pénzintézet 8 millió forint kölcsön folyósítását engedélyezte, 16 millió forintba került. A banki ügyintéző válasza: túlságosan drágán vették a lakást. Azt nem részletezte, akkor miért adott volna a bank majdnem ugyanolyan összegű hitelt, amennyit - szerinte - a lakás ér. Miután látszott, hogy nincs remény a közjegyzői okirat megváltoztatására, az ügyvéd azt kérte: legalább néhány nappal tolják el a havi törlesztési határidőket - olyankor kelljen fizetni, amikor már biztosan megérkezik a munkabér Katalin számlájára. A húr ekkor pattant el. A hitelügyintéző úgy vélte, Katalin nem hitelképes a bank számára, és ledarálta az előkészített szerződést.

Valószínűleg nem sokaknak van részük hasonló élményekben lakáshitel-szerződésük aláírásakor, merthogy eszükbe sem jut ügyvédi kísérettel beállítani a bankfiókba. Inkább izzadt kézzel átlapozzák a vastag szerződéseket, bólogatnak, ha az ügyintéző rákérdez, olvasták-e a szerződést kiegészítő üzletszabályzatot és az általános szerződési feltételeket, majd aláírnak mindent, amit eléjük tesznek. Igaz, így nem fizetnek az ingatlan értékbecsléséért - viszont nem zárható ki, hogy esetleg tíz év múlva, körülményeik megváltozása esetén, nagy bajba kerülnek. Talán nem is hiszik, hogy lehet másképpen is lakáshitel-szerződést kötni. Pedig van rá példa.

Egy Ausztriában működő pénzintézet, amelyhez mind több magyar rándul át hitelért, magyar közjegyzőket bízott meg a szükséges adósságelismerő közokiratok elkészítésével. "Ügyfelünk igencsak meglepődött, amikor a közjegyző aláírás előtt megkérdezte tőle, mivel szeretné kiegészíteni a leírtakat, s javaslatára bevette a szövegbe, hogy meghatározott időre felfüggeszthető a törlesztés, ha az adósnak önhibáján kívül támadnak fizetési nehézségei" - mondta el a HVG-nek Lénárd Mariann, a Banki Hitel Károsultjainak Egyesülete (BHKE) képviselője. Tapasztalata szerint az osztrák pénzintézetek hitelezési gyakorlata rugalmasabb és barátságosabb, mint a magyaroké. "Lehet, hogy élesen hangzik, de az itthoni hitelszerződések sokszor megsértik azt a polgári törvénykönyvben megfogalmazott erkölcsi szabályt, miszerint a polgári jogi viszonyban a jóhiszeműség és a tisztesség követelményének megfelelően kell eljárni, és a feleknek figyelemmel kell lenniük egymás jogos érdekeire" - mondta.

Nem érdemes viszont bedőlni azoknak a reklámoknak, amelyek gyors kölcsönt ígérnek még a nem fizetők banki feketelistáján szereplőknek is. "Ezeket a hirdetéseket gyakran olyan vásárlói csoportok, klubok adják fel, amelyek kisorsolják tagjaik között, melyikük kapja meg a hitelt, de közben előzetes befizetést is vállalniuk kell. Egy nagyobb értékű hitelszerződés aláírása előtt érdemes tájékozódni, s még ha pénzbe kerül is, felkeresni egy olyan pénzügyi tanácsadó céget, amely több pénzügyi szolgáltatóval is kapcsolatban áll, így összehasonlíthatja ajánlataikat" - tanácsolta a HVG-nek Polgár Ákos ügyvéd, a BHKE elnöke.

A hitelszerződéssel együtt aláíratott, vételi jogra szóló vagy adásvételi szerződések kirívó példái annak, hogy a bank - saját kockázatának kivédésére - olyan kötelezettséget ír elő, amely súlyos hátrányokat okozhat az adósnak váratlan fizetési problémák esetén. Az autóvásárlási hiteleknél elterjedt gyakorlat egy adásvételi szerződés előzetes aláíratása arra az esetre, ha az adós netán nem fizetné a részleteket. Jobb esetben azt is rögzítik e szerződésben, miként számolják majd ki a vételárat, de vannak olyan lízingcégek is, amelyek erről elegánsan "megfeledkezve" lényegében biankó csekket íratnak alá az ügyféllel. Több olyan panasz is eljutott a fogyasztóvédőkhöz, hogy - bár az ügyfél becsületesen jelentkezett a finanszírozónál, elmondva: anyagi helyzetének megváltozása miatt nem tud tovább törleszteni - nem engedték neki, hogy maga keressen vevőt az autóra, hanem ők adták el a kocsit nyomott áron, az árkülönbözetet a jóhiszemű adósra terhelve.

Adósságspirál kialakulásához vezethet az is, ha az adós nem figyel oda, mekkora késedelmi kamat szerepel a szerződésében. Van olyan lízingszerződés, ahol 40 százalékos késedelmi kamatot kötöttek ki, holott a szerződéseknél általában a jegybanki kamat kétszerese az irányadó (jelenleg ez évi 16,5 százalék lenne).

A hitelezés buktatói az állampolgári jogok országgyűlési biztosának figyelmét is felkeltették. Lenkovics Barnabás a jelzálog-hitelezési gyakorlatot vizsgálva éppen az opciók alkalmazásával kapcsolatban tett 2004-ben több fogyasztóvédelmi jellegű ajánlást, amelyek nyomán az év végén módosították a hitelintézeti törvényt. Az új szabályok alapján az ügyfél egy úgynevezett kockázatfeltáró nyilatkozatot is áttanulmányozhat, amelyből jobban megismerheti a vételi jog érvényesítésének rizikóit. A bankok viszont a Pénzügyminisztérium és a Bankszövetség közötti egyeztetésen megtorpedózták azt a javaslatot, hogy a vételi jog érvényesítése esetén az ügyfél kapjon kilencvennapos haladékot az ingatlan saját értékesítésére. A pénzintézetek képviselői arra hivatkoztak, hogy mire a vételi opciót beváltják, már annyira elmérgesedhet a viszony a nem fizető ügyfél és a bank között, hogy a plusz kilencven napot sok adós csak további károkozásra használná fel.

PAPP EMÍLIA

Legyen HVG pártoló tag!

Köszönjük a több mint 4000 tagnak és támogatónak, akik idáig 45 millió forinttal segítették munkánkat.
2019-ben is olyan exkluzív sztorikat fogunk olvasóinknak bemutatni, mint tavaly a kamupártok pénzlenyúlásai, Lázár János bécsi videójának háttere vagy a szlovákiai újságírógyilkosság magyarországi szálai.
Ha önnek is fontos a minőségi újságírás, csatlakozzon!
Köszönjük a több mint 4000 tagnak és támogatónak, akik idáig 45 millió forinttal segítették munkánkat.
2019-ben is olyan exkluzív sztorikat fogunk olvasóinknak bemutatni, mint tavaly a kamupártok pénzlenyúlásai, Lázár János bécsi videójának háttere vagy a szlovákiai újságírógyilkosság magyarországi szálai.
Ha önnek is fontos a minőségi újságírás, csatlakozzon!
Trend

Nagy mutató

A hitelek összes költségét tartalmazó teljeshiteldíj-mutatóról (thm) szóló rendelet tavaly novemberi módosításának...

Trend

Hasznos előjátékok

Egy bank csak jól járhat azzal, ha ügyfele felkészülten választ a hiteltermékek közül.

Fogolyszökés: a bíró engedélyezte, hogy levegyék a bilincset a rabról

Fogolyszökés: a bíró engedélyezte, hogy levegyék a bilincset a rabról

A te nácid, az én szövetségesem

A te nácid, az én szövetségesem

Vajna Tímea elindult Los Angelesbe Andy Vajna hamvaival

Vajna Tímea elindult Los Angelesbe Andy Vajna hamvaival

Eljegyzéssel maxolta ki a Valentin-napot Katy Perry és Orlando Bloom

Eljegyzéssel maxolta ki a Valentin-napot Katy Perry és Orlando Bloom

Egyre több munkahelyen kínálnak készpénzt cafeteriaként

Egyre több munkahelyen kínálnak készpénzt cafeteriaként

Megint átszabnák a szakképzést, emelnék a tankötelezettség korhatárát

Megint átszabnák a szakképzést, emelnék a tankötelezettség korhatárát