szerző:
HVG

Mind több munkahely kerül veszélybe, mégis lassan nő a hitelek mellé köthető törlesztési biztosítások száma, sokszor azért, mert már nem futja rá a havi részlet mellett.

Haláleset, betegség, rokkantság és munkanélküliség esetén nyújthatnak segítséget azok a törlesztési biztosítások, amelyeket egyre több magyarországi bank, illetve biztosító ajánl a hosszú lejáratú jelzáloghitelt és személyi kölcsönt felvevő ügyfeleknek. A fizetendő díj a hitel összegétől, az ügyfelek életkorától, illetve a biztosítási események körétől függ. Egy tíz–húsz évre nyújtott és havi 50–70 ezer forintos részletekben törlesztett jelzáloghitel kiegészítő biztosítása például havonta néhány ezer forintba kerül.

A legdrágább az a csomag, amely az ügyfél halála esetén a még fennálló kölcsönösszeg teljes visszafizetését vállalja, ebben az esetben a díj elérheti a legalább öt évre felvett hitel összegének harmadát is, ha a hitelfelvevő idősebb 45 évesnél. A díj attól is függ, hogy a biztosító munkanélküliség vagy betegség esetén – hányszor és milyen hosszú időre vállalja át a fizetést. A cégek a hosszabb, öt–húsz éves lejáratú hiteleknél általában egy–három esetben, alkalmanként 6–12 hónapig fizetnek a bajba került ügyfél helyett.

Hiába nőttek meg jelentősen a törlesztési kockázatok, az utóbbi hónapokban is éppen olyan arányban kötnek hiteltörlesztési biztosítást a jelzáloghitelek mellé a K&H Bank tapasztalata szerint, mint egy éve. Ennek hátterében azonban a HVG értesülései szerint elsősorban az áll, hogy az adósok többsége eleve kicentizte a havi törlesztést, ezért a pár ezer forintos többletterhet már képtelen vállalni. Az új biztosítások száma annak ellenére sem emelkedik látványosan az utóbbi időszakban, hogy a K&H adatai szerint az utóbbi négy hónapban több mint kétszer annyian éltek a már korábban megkötött szerződések adta védelemmel, mint a termék 2007. áprilisi bevezetése utáni első évben összesen.

A kockázatok növekedése miatt a K&H is fontolóra vette az új szerződések esetében a díjemelést, de egyelőre nem döntött. „A hiteltörlesztési védelem nem egy évre szól, hanem a hitel teljes futamidejére, amelyen belül meghatározott időszakokra vállaljuk át a hitel törlesztését a káresemény bekövetkezésekor, tehát a díjat is a teljes futamidőre kell kalkulálnunk, nem pedig egy rövid, kritikus időszakra” – sorolta a díjszámítás szempontjait Kaszab Attila, a K&H Biztosító nem életbiztosítási üzletágának vezetője. A pénzintézet vizsgálja azt is, hogy a már felvett hiteleknél milyen feltételekkel kínálhatná ezt a biztosítást az ügyfeleknek.

Két és fél éve ajánl törlesztési védelmet az OTP Bank, az OTP Garancia Biztosító révén. A biztosítás egyre kelendőbb, tavaly ugyanis minden ötödik jelzáloghitelhez kötöttek törlesztési biztosítást a kuncsaftok, mostanra pedig a személyi kölcsönöknél már minden harmadik hitelt biztosítással vesznek fel. „Az ügyfelek kimondottan keresik ezt a konstrukciót, elsősorban a munkanélküliség esetén járó szolgáltatása miatt” – közölték az OTP illetékesei. Az OTP Garancia egyébként a hitelek első öt évére a díjat egy összegben előre szedi be, a további időszakban – ha az ügyfél nem mondja fel a biztosítást – havi rendszerességgel, a törlesztéshez hozzácsapva kasszíroz. Bár a többi pénzintézet nem közölte pontosan, hogy a jelzáloghitelek hány százaléka mellé kötöttek törlesztési biztosítást, a HVG értesülései szerint az arány általában nem haladja meg a kölcsönök darabszámának 5-10 százalékát.

Azok a magyar bankok és biztosítók, illetve brókercégek, amelyek korábban nem foglalkoztak törlesztési biztosítással, most sorra jelennek meg saját vagy közvetített ajánlatokkal. Ez arra utal, hogy ha még nem drasztikus mértékben is, de emelkedik a kiegészítő szerződést kötő ügyfelek száma. Az Erste Bank, amely március elején jelent meg a piacon a saját védelmi csomagjával, az új ügyfelek mellett a már meglévő adósoknak is ajánlja ezt a szolgáltatását.

A biztosítás elterjedésének azonban a fizetőképes kereslet mellett az is gátat szab, hogy a védelem egyes bankoknál csak olyan ügyfeleknek jár, akik piaci feltételű hitelszerződést kötöttek velük, így sem az állami kamattámogatású lakáshitelek, sem a lakás-előtakarékossággal kombinált kölcsönök adósai nem vehetik igénybe.

A devizában – elsősorban a svájci frankban és euróban – eladósodottak a munkanélküliség mellett joggal tartanak a forint értékvesztésétől is, ám ez ellen nem tudnak biztosítást kötni. „A lakossági hitelfelvétel esetén egyáltalán nincs ilyen biztosítási forma. Árfolyamkockázat-biztosításokkal speciális cégek foglalkoznak, és ezeket általában nagyobb értékű külkereskedelmi ügyletek kapcsán kötik, arra az esetre, ha a szerződéskötés és a tényleges fizetés közötti időszakban az árfolyam jelentősen eltér” – mondta a HVG-nek Kaszab. A devizaalapú hitelek részleteit azonban többféleképpen is fixálhatják az adósok. Az OTP Banknál például a jelzáloghiteleknél egy vagy öt évre, a személyi kölcsönnél pedig a futamidő végéig az ügyfél forintban fixen meghatározott törlesztőrészletet fizet, majd a bank a fix periódus lejártával – az árfolyam addigi alakulását figyelembe véve – a jelzáloghiteleknél újraszámolja a havi részletet, a személyi kölcsönnél pedig kitolja vagy rövidíti a futamidőt.

Észak-Amerikában és Nyugat-Európában már több mint fél évszázada ismerik a törlesztési védelmet, s Kanadában, ahol 1954 óta létezik ez a műfaj, több esetben – például amikor a hitelfelvételnél az önrész nem éri el a 25 százalékot – kötelező is a biztosítás megkötése. Az utóbbi években több országban a biztosítási díjszabást is bevetették ahhoz, hogy az ügyfeleket rávegyék a környezetbarát és energiatakarékos építkezési eljárások alkalmazására: a „zöld utat” választókat például jelentős, 10-20 százalékos biztosításidíj-kedvezménnyel jutalmazzák. Több nyugat-európai országban – egyebek mellett Nagy-Britanniában – pedig olyan biztosításokat is lehet kötni, amelyek révén a társaságra lehet hárítani valamennyi költség (például hitel- és hitelkártya-törlesztés, illetve a közüzemi díjak) kifizetését; e szolgáltatásért a megnevezett fizetési kötelezettség 5-6 százalékát kérik el.

NÉMETH ANDRÁS

Legyen HVG pártoló tag!

Köszönjük a több mint 4000 tagnak és támogatónak, akik idáig 45 millió forinttal segítették munkánkat.
2019-ben is olyan exkluzív sztorikat fogunk olvasóinknak bemutatni, mint tavaly a kamupártok pénzlenyúlásai, Lázár János bécsi videójának háttere vagy a szlovákiai újságírógyilkosság magyarországi szálai.
Ha önnek is fontos a minőségi újságírás, csatlakozzon!
Köszönjük a több mint 4000 tagnak és támogatónak, akik idáig 45 millió forinttal segítették munkánkat.
2019-ben is olyan exkluzív sztorikat fogunk olvasóinknak bemutatni, mint tavaly a kamupártok pénzlenyúlásai, Lázár János bécsi videójának háttere vagy a szlovákiai újságírógyilkosság magyarországi szálai.
Ha önnek is fontos a minőségi újságírás, csatlakozzon!
Tudósok leállítanák az 5G-s mobilhálózatok aktiválását, mert még nem tudhatjuk, milyen hatásuk lesz

Tudósok leállítanák az 5G-s mobilhálózatok aktiválását, mert még nem tudhatjuk, milyen hatásuk lesz

Lázár János hallgatott egy jót az agrárium nagyágyúival rendezett fórumon

Lázár János hallgatott egy jót az agrárium nagyágyúival rendezett fórumon

Gyorsítót épít a Chrome böngészőbe a Google, már ki is próbálhatja

Gyorsítót épít a Chrome böngészőbe a Google, már ki is próbálhatja

Orbán után Putyin is családtámogatási lépéseket jelentett be

Orbán után Putyin is családtámogatási lépéseket jelentett be

Minden századik nőt érint a korai klimax

Minden századik nőt érint a korai klimax

Nagyon hasonlít egy angol számra Nagy Feróék slágere

Nagyon hasonlít egy angol számra Nagy Feróék slágere