Másfél millió amerikai szabadult meg tavaly az adósságától egy sajátos jóléti intézmény, a fogyasztói csőd révén. Hamarosan azonban sokkal nehezebb lesz kiérdemelni a csődvédelmet.

"Amikor a nyolcvanas évek végén diplomáztam a Kaliforniai Egyetem filmszakán, a frissen végzett orvosok körében szinte divat volt csődöt jelenteni, annak reményében, hogy a bíróság majd elengedi a több tízezer dolláros diákhitelt" - mesélte a HVG-nek Krystoff Przykucki Los Angeles-i tanár. Kezdő, majd megkeseredett állástalan filmrendezőként ő is kétszer próbált így megszabadulni 60 ezer dolláros diákhitelétől, de egyszer sem sikerült, így most már - noha időközben 30 ezret törlesztett - 188 ezer dollárral tartozik. "Nekem balszerencsém volt, de mostantól ez lesz a szabály" - mondta Przykucki az úgynevezett fogyasztóicsőd-szabályokat rendkívül megszigorító törvény múlt heti szenátusi megszavazására utalva.

Az ötszáz oldalas törvényjavaslat szerint ezentúl ugyanis sem a diákhitelt, sem például a tartásdíjat nem engedheti el senkinek a csődbíró. A valószínű képviselőházi, illetve elnöki jóváhagyás után fél év múlva hatályba lépő kódex egyébként is radikális szakítás a csődeljárás jóindulatú amerikai hagyományával, és lényegében mindaddig csalónak tekint minden folyamodót, amíg az hitelt érdemlően, precíz pénzügyi kimutatásokkal be nem bizonyítja az ellenkezőjét.

Persze azért van mit szigorítani a jelenlegi szabályokon. A jövőben például a csődvédelem már nem terjed ki a bejelentést megelőző hetekben hitelbe vásárolt, 500 dollárnál értékesebb luxuscikkekre, illetve a 750 dollárnál nagyobb összegű hitelkártyával történt készpénzfelvételre - magyarán ezeket a hiteleket akkor is vissza kell fizetnie a delikvensnek, ha a csődbíró amúgy elengedi az adósságait.

Magánemberként csődbe menni - azaz a törvény védelmét kérni a hitelezőkkel szemben - több mint kétszáz éve lehet Amerikában (HVG, 2001. március 31.). Magát a csőd intézményét is a bajba jutott polgár védelmére találták ki, és csak a 19. század második felében terjesztették ki a cégekre. A "csőd" amerikai fogalma kevésbé pejoratív az európainál, a hangsúly sokkal inkább az újrakezdés esélyének megadásán van; Abraham Lincoln például kétszer is csődöt jelentett, mielőtt elnökké választották.

A 210 dolláros illeték és az általában 300-500 dollárért igénybe vett ügyvédi szolgáltatás kifizetése után csődbíróhoz fordulók kétharmada felszámolási eljárást kér maga ellen, és cserébe szinte minden adósságától megszabadulhat, a többiek hiteleik "átstrukturálásáért" folyamodnak. A bíró, ha méltányosnak tartja a kérést, mindkét esetben azonnali hatállyal elrendeli a törlesztés felfüggesztését - azaz megtiltja a hitelezőknek az adós zaklatását -, és vagyonkezelőt rendel ki. Utóbbi intézkedik "a normális életvitelhez nem feltétlenül szükséges" vagyontárgyak értékesítéséről, illetve a hitelek részleges elengedéséről, a futamidők meghosszabbításáról. A csődöt jelentők háztartását eddig nem pusztította le teljesen a végrehajtó, az új törvény azonban tételesen felsorolja a "feltétlenül szükséges" javakat, amelyek köre lényegesen szűkebb a mostani bírói gyakorlatban használatosnál. Ugyanakkor Texasban vagy Floridában több millió dollár értékű házukat is megtarthatják a csődöt jelentő (egykor) gazdagok - és ezen az új törvény sem változtat. Igaz, akinek egyszer a bíró elengedte az adósságát, hosszú évekre másodrendű állampolgárrá válik. Nem vagy csak óriási kamatfelárral kap hitelt, illetve hitelkártyát, ami nélkül alig lehet létezni Amerikában.

Sokak szerint a fogyasztói csőd intézménye tartja egyensúlyban a hitelezési rendszert az USA-ban. Ez jelenti ugyanis az egyetlen védelmet a "ragadozó" pénzintézetekkel szemben, amelyek rendszeresen bombázzák az embereket sok ezer dolláros vásárlási keretet biztosító hitelkártya-ajánlataikkal. A törvény szigorításáért évek óta küzdő republikánus törvényhozók - és a lobbizásra eddig 35 millió dollárt költő hitelkártyacégek - azzal érvelnek, hogy a laza szabályok miatt duplázódott meg az utóbbi tíz évben a fogyasztói csődök száma és érte el az évi 1,6 milliót. Mindezt pedig a rendesen törlesztő nagy többség fizeti meg a 20 százalék fölötti hitelkártyakamatokkal. A felmérések egyébként azt mutatják, a folyamodók 95 százaléka nem él vissza a lehetőséggel, s a szigorításpártiak célozgatásaival ellentétben nem elsősorban olyanok fordulnak csődvédelemért, akik elkaszinózzák vagy elisszák a pénzt. A többségnek azért csúszik ki a talaj a lába alól, mert elveszíti állását, megbetegszik, elválik. "Ha a törvényhozókat zavarta a könnyelmű lakossági hitelfelvétel - érvelt a HVG-nek Afshin Pishevar washingtoni ügyvéd -, inkább a pénzintézeteket kellett volna szigorúbb hitelnyújtási szabályokra kényszeríteniük, és nem a csőbe húzott adósokon elverni a port."

"Pályafutásom során - mondta a HVG kérdésére George Paine nashville-i csődbíró - szinte soha nem találkoztam szándékos visszaéléssel a jobbára közép-, illetve alsó középosztálybeli csődjelentők között." A szigorítások nyomán valószínűleg lényegesen több időt és pénzt kell majd egy-egy csődbejelentésre fordítaniuk a bajbajutottaknak, de az ügyvédeknek és a bíróknak is. Miközben a hitelezők nem biztos, hogy jobban járnak. "Ha valaki nem tud fizetni - vélekedett Paine bíró -, attól akkor sem kapják meg a pénzt, ha formálisan nem megy csődbe, aki pedig meg nem akar fizetni, ezután is eltűnhet, például külföldre szökhet."

Csődhullám fog végigsöpörni Amerikán a következő hónapokban - jósolják szakértők -, az eladósodottak tömegesen hozzák majd előre a bejelentést, hogy még a mostani enyhébb szabályok szerint járjanak el velük szemben. Miközben a borúlátó jóslatok szerint a későbbiekben évente százezrek válnak majd földönfutóvá - akik most még kapnának egy esélyt -, a szemfülesek valószínűleg ezentúl is találnak kibúvót. Przykucki például 45 évesen, munka mellett, újra beiratkozott az egyetemre. Amíg ugyanis valaki hallgatói státusban van, nem vonják tőle a diákhitel-törlesztést. "Inkább fizetem a 400 dolláros havi tandíjat - mondta a tanár -, mint a 650 dolláros törlesztést azoknak, akik annak idején becsaptak, mert olyan képzésért kértek rengeteg pénzt, amivel minden százötvenedik diplomás jut csak álláshoz."

RÉTI PÁL / WASHINGTON

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.
Ez ám a gólyahír: hét kisgólya nőtt fel egy fészekben

Ez ám a gólyahír: hét kisgólya nőtt fel egy fészekben

28 menedékkérőt fogadtunk be eddig idén

28 menedékkérőt fogadtunk be eddig idén

Csak segíteni akartak a nyugdíj mellett tovább dolgozó orvosok, de két hónapja nem kapnak ellátást

Csak segíteni akartak a nyugdíj mellett tovább dolgozó orvosok, de két hónapja nem kapnak ellátást

Baleset miatt kerülőúton közlekedik több nemzetközi vonat

Baleset miatt kerülőúton közlekedik több nemzetközi vonat

Megszüntetné az első osztályú vasúti kocsikat egy német politikus

Megszüntetné az első osztályú vasúti kocsikat egy német politikus

Szabadságon vannak a postások, késnek a küldemények

Szabadságon vannak a postások, késnek a küldemények