Rendet vág a fogyasztási hitelek piacán az unió. A verseny felpörgése elsősorban az új tagállamokban teheti átláthatóbbá a hitelfelvételt.

HVG
Mintha almát és körtét kéne összehasonlítani - jellemezte a fogyasztási kölcsönök uniós helyzetét Meglena Kuneva, az Európai Bizottság (EB) fogyasztóvédelemért felelős bolgár tagja. A bankok által a különböző tagországokban meghirdetett hitelajánlatokat ma alig vagy egyáltalán nem lehet összevetni, és ez korlátozza az ügyfelek választási lehetőségét, illetve magát a versenyt. Az áldatlan helyzet rövidesen megváltozhat: több mint ötéves huzavona után pont került a fogyasztási hitelekről szóló EU-irányelv vitájának a végére. Az Európai Parlament (EP) múlt heti áldása után minden esély megvan arra, hogy a tagállamok 2010 elejére átültessék a rendelkezéseket saját jogrendszerükbe.

Komoly szóródást mutatnak az eurózónában a fogyasztási hitelek költségei. Az e tekintetben legolcsóbb Finnországban csupán 6 százalék az átlagos kamatteher, Írországban csaknem 7, Olasz- és Spanyolországban több mint 9, a legdrágább Portugáliában pedig 12. Jelentősek az eltérések más hitelfeltételekben is. Belgiumban például szerződéskötéskor az ügyfélnek saját kezűleg kell odaírnia, hogy elolvasta és jóváhagyta a szöveget, a hitelnyújtónak pedig írásban figyelmeztetnie kell őt: soha ne írjon alá kitöltetlen szerződést. Franciaországban a kezes kézzel írott szövegben vállal kötelezettséget. Németországban késedelmes törlesztés esetén a hitelező csak kéthetes türelmi idő után bonthat szerződést, más tagállamokban akár azonnal. Belgiumban a polgár hét munkanapon belül visszaléphet a szerződéstől, Írországban tíz naptári napja van arra, hogy meggondolja magát, ám Luxemburgban csak kettő.

Az 1987-ben kihirdetett - azóta kétszer módosított - régi irányelv még csak minimális harmonizációra törekedett, mivel a tagállamok egy része nem szívesen engedte ki a kezéből a fogyasztóvédelem szabályozását. Németország és az északi tagállamok a kötelezően előírtnál jóval szigorúbb nemzeti szabályozást vezettek be, ami széttördelte a piacot. Az EU-ban a fogyasztási hitelek értéke ma meghaladja az ezermilliárd eurót, de ennek alig 1 százalékát adják a határon átnyúló ügyletek. Az új, külföldi szereplők belépésének magasak a költségei, a külföldi hitelintézetek iránti bizalom pedig általában alacsony. A direktíva éppen eredeti céljával ellentétes eredményt ért el: korlátozza az egységes fogyasztásihitel-piac fejlődését. Pedig fontos üzletágról van szó: a lakossági banki szolgáltatások bevételeinek átlag 18 százaléka származik fogyasztási hitelekből az EU-ban. Az európaiak kétharmada hitelből vesz autót, háztartási gépet, bútort, de üdülésüket vagy éppen lakodalmukat is sokan fizetik kölcsönből.

Az új irányelv - néhány kivételtől eltekintve - a 200 eurótól a 75 ezer eurós fogyasztási hitelekre vonatkozik. Az alsó határ azért ilyen alacsony, mert egyes tagállamokban - főként Svédországban és Észtországban - egyre népszerűbb az sms-ben igényelhető gyorshitel, amely akár negyedórán belül hozzáférhető.

Lényegesen szigorodnak a reklámozás követelményei: a hitelnyújtónak egységes uniós szabvány szerint kell megadnia az ajánlat hat legfontosabb adatát, így például az immár EU-szerte azonos metódus alapján számítandó éves teljes hiteldíjmutatót, és ezeket példával is szemléltetnie kell. Egységesítik az ajánlatról adott kötelező információk, valamint a szerződéshez mellékelt - a hitelfelvevő jogait és kötelezettségeit ismertető - tájékoztató tartalmát is.

Különösen két alapjog, a felmondás és az előtörlesztés erősödik. A hitelfelvevő 14 naptári napon belül indoklás nélkül elállhat a szerződéstől - ilyenkor harminc napon belül vissza kell fizetnie a tőkét és az esedékes kamatot. Szerződéses kötelezettségét pedig egészben vagy részben bármikor teljesítheti, azaz a mostaninál kisebb hátrányokkal előtörleszthet. A futamidő lejárta előtt több mint egy évvel történő visszafizetésnél a hitelező legfeljebb a kölcsönösszeg 1, egy éven belül pedig csak a 0,5 százalékát kérheti előtörlesztési díjként.

A hitelkérelem elutasításának okairól is tájékoztatást kell adni. A hitelnyújtónak meg kell győződnie arról, hogy ügyfele képes lesz a törlesztésre, ezért minden tagállamnak biztosítania kell az adósadatbázisaihoz való hozzáférést más EU-országok hitelezői számára. Ez azonban - riogattak az irányelv támogatásától húzódozó néppárti EP-képviselők - óhatatlanul megnöveli az adminisztrációs terheket.

Nem csak azok húznak hasznot az új szabályból, akik más tagállamban vesznek fel hitelt. A versenyre gyakorolt jótékony hatás - új piaci szereplők, szolgáltatások és hiteltermékek megjelenése - leginkább az új tagállamokban lehet érezhető, ahol még a helyi hitelezés is gyerekcipőben jár. Ezen országokban a fogyasztásihitel-piac a hazai össztermék (GDP) 1-6, míg a régiekben az 5-16 százaléka között mozog. Még szembetűnőbb a lemaradás egy főre vetítve: a mutató a legfrissebb kimutatások szerint csak a régióban éllovas Szlovéniában éri el az ezer eurót, ami fele sincs az európai átlagnak.

VIDA LÁSZLÓ / BRÜSSZEL

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.
Vádat emeltek: féltékenységből ölte meg a 8 éves sólyi kislányt a 16 éves fiú

Vádat emeltek: féltékenységből ölte meg a 8 éves sólyi kislányt a 16 éves fiú

Felmentheti a bíróság az olasz lányt, aki megölte rátámadó apját

Felmentheti a bíróság az olasz lányt, aki megölte rátámadó apját

Egy lépéssel közelebb kerültünk a magyar bankkártyák kiváltásához

Egy lépéssel közelebb kerültünk a magyar bankkártyák kiváltásához

Törvénytelen kilakoltatással vádolnak egy céget Korláton

Törvénytelen kilakoltatással vádolnak egy céget Korláton

Aretha Franklin három végrendeletet is hátrahagyott, az egyiket a nappaliban, a párnák alatt

Aretha Franklin három végrendeletet is hátrahagyott, az egyiket a nappaliban, a párnák alatt

Az "ostoba nacionalistákat" ostorozza Juncker

Az "ostoba nacionalistákat" ostorozza Juncker