A lakás-takarékpénztárak szerződései egy év alatt, május végéig közel megkétszereződtek a betéteikre adott állami támogatás megduplázódása, illetve a kedvezményes lakáshitel-feltételek megszigorítása miatt.

Május 1-jétől magyar magánszemélyek külföldi, Európai Unión belüli ingatlanvásárlásra is fordíthatják a két hazai lakás-takarékpénztárnál (az OTP Lakás-takarékpénztár Rt.-nél, illetve a Fundamenta-Lakáskassza Lakás-takarékpénztár Rt.-nél) legalább négy éven át megtakarított összeget, miközben külföldiek is köthetnek Magyarországon lakás-takarékpénztári szerződést - ezek is következményei Magyarország EU-csatlakozásának. Egyik esetben sem jár azonban a lakás-takarékpénztári megtakarításokhoz az az évi 30 százalékos, maximum 72 ezer forintos állami támogatás, ami a "színmagyar" ügyletekhez. Ezzel szemben a hazai lakástakarékok számára mintául szolgáló külföldi spórkasszák (lásd Mintaszerűen című írásunkat) közül az ausztriaiaknál az állandó lakhely, a németországiaknál a német munkaviszony és adóköteles jövedelem jogosít állami támogatásra.

Akinek a tavaly decemberben szigorított feltételű (HVG, 2003. december 20.), államilag támogatott lakáshitelek már nem kedvezőek, vagy eleve csak évek múlva szeretne új vagy használt lakást vásárolni, építeni, felújítani vagy korszerűsíteni, az a két hazai lakás-takarékpénztár kínálatából válogathat. Náluk jelenleg legalább négy, legfeljebb nyolc éven keresztül kell évi 3 százalékos betéti kamattal spórolni ahhoz, hogy az említett állami támogatásban részesüljön a betétes, s az így összegyűlt pénzzel közel azonos összegű, évi 6 százalékos kamatozású hitelt vehessen fel. A kölcsönt és a támogatott megtakarítást nyolc évnél rövidebb idejű takarékoskodás után csak lakáscélra lehet fordítani, nyolc év után viszont már szabadon lehet felhasználni.

Mivel az állami támogatás évente maximum 72 ezer forint lehet, évente és szerződésenként 240 ezer forintot érdemes csak a lakás-takarékpénztárakban betétként elhelyezni - többet az egyébként alacsony betéti kamat miatt nem. Ezután a betételhelyezés idejétől függően a Fundamentánál minimum 1,1 millió, az OTP-nél 1,3 millió forintnyi lakáshitelhez lehet jutni, míg mindkettőnél maximum 2,5 millióhoz. Márpedig ennyiből lakásvásárlásra aligha futja, ráadásul a maximális hitel elnyeréséhez nyolc évig kell takarékoskodni. Ezért azoknak a családoknak, amelyek megengedhetik maguknak, a lakástakarékok azt javasolják, hogy minden családtagra kössenek egy-egy szerződést. Így például egy kétgyermekes família havi 80 ezer forintos összbefizetéssel négy év alatt minimum 4,4 millió, nyolc év alatt akár 10 millió forintig nyújtózkodhat - érvelt a HVG-nek Gergely Károly, a Fundamenta elnök-vezérigazgatója.

Persze akinek a havi 20 ezer forint is nagy megterhelés, vagy szerényebb célra - mondjuk otthona állagának megőrzésére - gyűjt, az alacsonyabb összegek rendszeres befizetésére is szerződhet. Igaz, amennyivel kisebb a betétje, annyival kevesebb hitelre lesz jogosult. Az OTP Banknál például havi 740 forint a legkisebb elhelyezhető összeg: aki ennyit hajlandó nyolc évig fizetni, az 93 ezer 515 forintnyi kölcsönért folyamodhat. A Fundamentánál havi 2500 forint a minimumösszeg, ez után a legrövidebb, négyéves futamidejű módozatnál 133 ezer 807 forintnyi lakáskölcsönt lehet igényelni, míg hét év és kilenc hónap spórolás után 309 ezer 89 forintot. A hitelek havi törlesztőrészletei annál magasabbak a havi megtakarítási összegeknél, minél hosszabb a spórolási idő és az igényelt hitel: 1180 forinttól 33 ezer forintig terjednek.

A kölcsönhöz a lakástakarékok ügyfelei sem juthatnak hozzá automatikusan, nekik is ugyanúgy át kell esniük a szokásos hitelbírálati procedúrán, mint a bankoknál lakáshitelért folyamodó "mezeieknek". A hitelbírálat azonban gyorsabb és rugalmasabb a normál banki eljárásnál - állítják a lakástakarékok. Ám hiába csak 15 napos a hitelbírálati idő, még így is legalább három hónapig kell várni a lakáskasszák kölcsönére, az utolsó részletfizetést követően ugyanis általában egy hónapba is beletelik, amíg az utolsó éves állami támogatási penzum megérkezik a pénztárakhoz. További két hónapot vesz igénybe a megtakarított összeg kiutalása, ennyi időt ír elő a lakás-takarékpénztárakról szóló törvény - ez alatt a betét már nem kamatozik.

Akinek hamarabb lenne szüksége pénzre, mint amennyi előtakarékoskodást vállalt, az legalább kétévnyi spórolás után az eredeti szerződése lejáratáig hátralévő időre kérhet áthidaló kölcsönt lakás-takarékpénztárától, ennek kamata azonban legalább a duplája a lakáskassza által nyújtott 6 százalékos kölcsönökének. Ez esetben az eredeti szerződése lejártáig az ügyfélnek a havi betét mellett az áthidaló kölcsön kamatát is le kell szurkolnia, a lejárattól azután az áthidaló kölcsönt felváltja a lakáshitel, melynek alacsonyabb a törlesztőrészlete. Annyi a könnyítés, hogy mivel az áthidaló kölcsön normál lakáskölcsönnek minősül, adókedvezmény jár utána (2004-ben új lakásnál az évente fizetett kamat- és tőketörlesztésre fordított összeg 40 százaléka, használtnál 30 százaléka, maximum 120 ezer forint - visszaigényelhető az adóból), míg a lakástakarék-kölcsönök törlesztésére fordított összegekre már nem érvényesíthető adójóváírás.

Tavaly ősztől lehetőség van arra is, hogy valaki akár azonnal lakás-előtakarékossági szerződése megkötésekor hitelhez jusson, e szerződést ugyanis több bank elfogadja fedezetként. Ráadásul az OTP Lakás-takarékpénztárnak az OTP Jelzálogbank Rt.-vel, a Fundamentának az FHB Földhitel- és Jelzálogbank Rt.-vel közösen nyújtott jelzáloghitelei az államilag támogatott jelzáloghiteleknél kedvezőbb feltételűek. A Fundamenta számításai szerint például az FHB-val közös, 5 millió forintos, tíz év múlva lejáró hitelét összességében több mint félmillió forinttal kevesebbel kell törleszteni. Az első időszakban az FHB-nak csak kamatot és kezelési költséget kell fizetni, tőketörlesztés helyett pedig az FHB részben beéri lakástakarékbeli betétszámlán összegyűjtött megtakarítással és az arra jóváírt állami támogatással. E kombinált kölcsönök iránti keresletet növelte, hogy a kormány a használt lakások vásárlásához igényelhető államilag támogatott jelzáloghitelek maximális összegét 5 millió forintra csökkentette - ismerte el Gergely Károly.

A lakás-előtakarékoskodás befektetésnek sem rossz, így azoknak is megérheti ilyen szerződést kötni, akik nem akarnak hitelt igényelni. A költségvetési forrásokat leginkább hasznosító, havi 20 ezer forint ügyfélbefizetés esetén ugyanis - az állami támogatással és a kötelező évi 3 százalékos betéti kamattal együtt - 15 százalékot megközelítő éves hozamot lehet elérni a négyéves futamidejű konstrukcióknál, s a nyolcéveseknél is 9 százalék körülit, miközben az állampapírok ötéves referenciahozama múlt pénteken 9,39 százalék volt, a tízéveseké 8,5 százalék. Ráadásul a lakáskasszákban elhelyezett betét alacsony kockázatú, mivel arra az Országos Betétbiztosítási Alap 1 millió forintig 100 százalékos, afelett pedig május 1-jétől 6 millió forintig 90 százalékos garanciát vállal.

Ha a lakástakarékokban összegyűlt megtakarítását az ügyfél lejáratkor nem tudja vagy akarja felvenni - ugyanis csak igazoltan lakáscélra költhető -, a betét csak évi 3 százalékkal kamatozik tovább, és már nem jár állami támogatás sem. Van azonban mód a lejárt szerződések meghosszabbítására, ezerforintos díj ellenében. Gondolkodásra az OTP másfél, a Fundamenta két évet hagy, eddig lehet a megtakarítás felvétele után szerződést módosítani, illetve lakáskölcsönt igényelni.

Hogy még kapósabbak legyenek a lakás-takarékpénztári megtakarítások, Gergely Károly szerint a kormánynak fel kellene karolnia a szakma azon javaslatát, hogy ne csak négy év, hanem - Ausztriához és Németországhoz hasonlóan - már másfél-két év után is hozzájuthasson az ügyfél betétjéhez, s igényelhessen lakáshitelt, illetve megengednék a lakástakarékoknak, hogy közvetlenül hitelezzenek, forint mellett akár devizában.

CSABAI KÁROLY

Érdekesnek találta cikkünket?
Legyen HVG pártoló tag!

A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Tagjainknak heti exkluzív hírlevelet küldünk, rendezvényeket kínálunk, a könyveinkre és egyéb termékeinkre pedig komoly kedvezményt adunk. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! „Amikor annyira eluralkodik a mindennapi életünkön a virtualitás, üdítő igazi emberi kapcsolatokat építeni.”
K. Erna – Pártoló tag


„Régóta olvasom a HVG-t és cikkei között mindennap találok érdekfeszítőt!”
H. Szabolcs - Támogató
Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz, és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
Pénzügyek

Mintaszerűen

Ausztriában a legutóbbi időkig a lakástakarékoskodás volt a legnépszerűbb megtakarítási forma.

Nesze nektek, Apple-rajongók: több iPhone-t is betiltottak Kínában

Nesze nektek, Apple-rajongók: több iPhone-t is betiltottak Kínában

Emelik az ápolási díjat, jön a gyermekek otthongondozási díja és az örökbefogadói díj

Emelik az ápolási díjat, jön a gyermekek otthongondozási díja és az örökbefogadói díj

A nap kérdése: Mennyit autózhatnánk a leghosszabb repülőjárat üzemanyagából?

A nap kérdése: Mennyit autózhatnánk a leghosszabb repülőjárat üzemanyagából?

Gyógynövénypiac mint nemzetstratégia?

Gyógynövénypiac mint nemzetstratégia?

Az Európai Bírósághoz fordul Tordai a félmilliós bohócorr miatt

Az Európai Bírósághoz fordul Tordai a félmilliós bohócorr miatt

A robotsofőrök kicsinálhatnak mindenkit, így végződhet a kelet-nyugati kamionos háború

A robotsofőrök kicsinálhatnak mindenkit, így végződhet a kelet-nyugati kamionos háború