Iskolakezdés előtt 10-15 százalékkal is megugrik a zálogházak forgalma. A kispénzűek mellett likviditási nehézséggel küzdő vállalkozások a zacik ügyfelei. A zálogház-működtetés a romló jövedelmezőség dacára még mindig jó üzlet a hitelezőnek.

Zálogházi becsüs. Jó közelítés
© Végel Dániel
Ma már minden, legalább 15 ezres lélekszámú településen található zálogház, Pécsett például több mint tíz. Bár a piac szakértők szerint telített - országosan közel háromszáz működik, ebből mintegy hatvan Budapesten -, még mindig nyitnak újabbakat. Az egykor monopolhelyzetű Záloghitelező Bizományi Kereskedőház és Záloghitelező Rt. (BÁV) súlya a sok trónkövetelő ellenére még ma is jelentős: a társaság működteti az összes zálogfiók hatodát, a fővárosiaknak pedig közel a felét - mondta a HVG-nek Kármán Ferenc zálogigazgató, a Magyar Zálogházak és Záloghitelezők Országos Szövetségének (Mazosz) elnöke. Mivel saját jogon csak a hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások nyújthatnak záloghitelt, mások csak ügynökként, az ő ellenőrzésük alatt, ezért a társaság - BÁV Zálog Pénzügyi és Szolgáltató Rt. néven - pénzügyi vállalkozást alapított e tevékenység végzésére. Az egykori állami vállalat piaci részesedését az évi 50-70 milliárd forintnyi kihelyezésből Kármán 45-50 százalékra taksálja.

A záloghitelezők abban egyetérthetnek: már csak az eszkimók száma nő, fókából aligha lesz több. Igaz, sokkal kevesebb sem. A bankok látszólag egyre nagyobb konkurenciát támasztanak ugyan a záloghiteleknél olcsóbb termékeikkel, ám csupán azokat a klienseket tudják átcsábítani, akik banki szempontból hitelképesek. Márpedig a zacik törzsügyfelei - a pécsi Csibi Kft. ügyvezetője, Csibi János szerint - az alacsony jövedelműek közül kerülnek ki, akad, aki mindössze pár száz forintért megy be hozzájuk. Augusztus végén, szeptember elején az iskolakezdés 10-15 százalékkal is lendít a forgalmon, ami alig marad el a karácsony előttitől, amikor az átlagost akár 20 százalékkal is meghaladja. Az ügyfelek között ugyanakkor egyre több a vállalkozó is, akik főleg a körbetartozások miatt keletkező likviditási gondjaikat enyhítik értékeik zálogba csapásával.

A hitelösszeg rugalmas alakítása mellett a gyorsaság jelentheti még a zacik versenyelőnyét a bankokkal szemben, a kölcsönhöz ugyanis általában pár perc alatt s persze jövedelemigazolás nélkül hozzá lehet jutni. Emellett Kristóf Zoltán, a Mazosz alelnöke szerint - akinek a székesfehérvári Bond Rt.-ben van zálogházi érdekeltsége - a hitelfelvevők változatlanul díjazzák az anonimitást is (igaz, 2 milliós tranzakció esetén mindenütt, 500 ezer felett pedig az ügynökként tevékenykedőknél már azonosítják az ügyfeleket, a pénzmosás elleni szabályok alapján, és a gépjárművet elzálogosítók sehol sem burkolózhatnak névtelenségbe).

Ékszer a lelkem (Oldaltörés)

A BÁV-nál az ékszerzálog teszi ki a hitelállománynak és az ügyletszámnak is a 97 százalékát, a maradékot a festmények, műtárgyak, antikvitások, műszaki cikkek, márkás porcelánok, bundák és gépjárművek együttesen adják. A legtöbb zálogház azonban az ékszeren, nemesfémen kívül mást nem is fogad el fedezetül. A műszaki cikkekkel a rohamos értékvesztés miatt hagytak fel, a szőrméknél pedig a különleges tárolási igény (például megfelelő klíma), illetve amiatt, hogy ha bennragad a zálogtárgy, gondot okoz az értékesítése. Autózáloggal csak néhány cég foglalkozik, a BÁV is csak hat fiókban. A beragadt fedezetet a használt autók túlkínálata miatt nehéz értékesíteni, s gyors az értékvesztés. A BÁV a kocsira a zálogérték 50-60, a Pignusz Kft. 55-80 százalékát hitelezi. A festményeket, műtárgyakat sok zaci elfogadja, ám értékük megítélése komoly kockázatot rejt a számukra, s a tárolásuk is jóval drágább, mint az ékszereké.

A becsüsök ritkán találkoznak háború előtt készült, egyedi családi ékszerekkel, értékes drágakövekkel, a legtöbb zaciba tett tárgy tömegelőállítású olasz és török ékszer. Hitelt általában a beszerzési értéknél kisebb biztosítéki érték 50-80 százalékáig nyújtanak. Az arany ékszerek esetében a biztosítéki érték megállapításának alapja a tört arany piaci ára, ezt növelheti az anyag minősége (a karát), a fazon, a díszítések, az állapot. Egy szép piacképes ékszer biztosítéki értéke három-négyszerese is lehet a törtarany-értéknek, a nem magyar fémjellel ellátott azonban, bármilyen szép, tört aranynak minősül.

A záloghitelek éves kamatlába 15-28 százalék között van, amihez az átlagosan 15-20 ezer forintos, 30-90 napos lejáratú hitelösszegek után - a futamidővel és a kölcsönösszeggel együtt emelkedő - 3-7 százalékos egyszeri kezelési díj járul. A kezelési díjat vagy annak egy részét egyes zálogházak előre levonják a kölcsönösszegből (a kamatot azonban a teljes összegre számítják), míg másoknál utólag kell kifizetni, a kamattal együtt. A teljeshiteldíj-mutatót (thm) a zálogkölcsönökre nem kötelező kiszámolni, az alelnök szerint mértéke 40-50 százalékra rúghat. Ha pénz áll a házhoz, érdemes mielőbb kiváltani a zálogtárgyat, mert a kamatot naponta számolják föl.

A záloghitelezők főként azzal versenyeznek egymással, hogy mekkora becsértéket állapítanak meg, s arra mekkora hitelt adnak. Ha túl magas a hitelarány, értékesítési kényszer esetén előfordulhat, hogy nem térül meg a kölcsön. A BÁV-nál a ki nem váltott tárgyak értékének aránya mintegy 5 százalékot tesz ki, ám a kisebb vállalkozásoknál elérheti a 8-10 százalékot is. A zálogházbiznisz Csibi szerint 2001-2002-ben volt a csúcson, azóta romlik a jövedelmezősége. De feltehetően még mindig jól lehet vele keresni, amit az is jelez, hogy nem csillapodik a zálogház-alapítási láz. A BÁV-nál pedig alapelv, hogy az új zálogház-beruházásoknak négy-öt év alatt meg kell térülniük.

A záloghitel lejáratát érdemes észben tartani, mert bár a zálogházak általában két-négy hetes türelmi időszakot biztosítanak, de erre az eredeti hitelnél magasabb költséget számolnak fel, a türelmi időszak lejárta után pedig értékesítik a zálogtárgyakat. Ez egyébként a futamidő meghosszabbításával elkerülhető. Ilyenkor csak az addigi kamatot és egyéb költségeket kell kifizetni, a hitel tőkerészét nem. A lejárat akárhányszor módosítható. A zálogháznak öt évig elszámolási kötelezettsége van, tehát ki kell fizetnie az ügyfélnek - ha az később jelentkezik - a vételár és a jogosan levont költségei közötti különbözetet, igazolva, milyen áron kelt el a zálogtárgy.

BARNA ZSUZSA

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.
Ha nem látja, nem hiszi el: lábbal aszfaltoztak le egy úthibát Budapesten – videó

Ha nem látja, nem hiszi el: lábbal aszfaltoztak le egy úthibát Budapesten – videó

Vilmos herceg azt sem bánná, ha a gyerekei melegek lennének

Vilmos herceg azt sem bánná, ha a gyerekei melegek lennének

Megtévesztő nevű, az ellenzéki összefogásnak galibát okozni képes szervezet indul Újpesten

Megtévesztő nevű, az ellenzéki összefogásnak galibát okozni képes szervezet indul Újpesten

Az ön autójában van távolságtartó automatika? Lehet, hogy kellene

Az ön autójában van távolságtartó automatika? Lehet, hogy kellene

Az összes hivatalban lévő Fidesz-polgármester indul a fővárosi választáson

Az összes hivatalban lévő Fidesz-polgármester indul a fővárosi választáson

Pokoli hőhullám éri el Európa nagy részét szerdán, 40 foknál melegebb idő várható

Pokoli hőhullám éri el Európa nagy részét szerdán, 40 foknál melegebb idő várható