szerző:
HVG

Nemcsak a lakossági devizahitelek felvételét nehezítené meg, de a forinthitelekét is korlátozná a jegybank. Aki emiatt előrehozná hitelfelvételét, már találhat a korábbinál kedvezőbb forintkölcsönt.

Takarékoskodás nélkül senki sem vehetne lakást vagy autót, a devizakölcsönök pedig szinte eltűnnének a banki hitelpalettáról. Többek között ez lenne a következménye annak a kormányrendeletből és törvénymódosításból álló hitelmegszorító csomagnak, amelyet a Magyar Nemzeti Bank a múlt héten kezdeményezett a Pénzügyminisztériumnál. A javaslat korlátozná, hogy a hitelfelvevők a jövedelmükhöz mérten meddig adósodhatnak el, és a hitelek a fedezetül felajánlott ingatlan vagy gépkocsi értékének mekkora hányadára rúghatnak. A legszigorúbb feltételekkel az eurón kívüli devizákban nyújtott hitelekért folyamodókat sújtanák, a legenyhébb szabályok a forintban eladósodókra vonatkoznának.

HVG
A jogi szabályozást azért kezdeményezte a jegybank, mert megrekedt a bankokkal fél éve elkezdett egyeztetés a devizahitelek önkéntes korlátozásáról. „Az általunk javasoltnál puhább előírásokat szorgalmaztak, és sok bank eleve nem is akarta aláírni a megállapodást, attól félve, hogy kizárja magát a piacról” – foglalta össze a kudarc okát a HVG-nek a jegybank egyik szakértője. A jogi megoldás a Gazdasági Versenyhivatalnak is jobban az ínyére lenne, mint a banki önszabályozás, hangzott el a jegybank hétfői sajtótájékoztatóján. De kedvére lehet a rendszerszintű kockázatokat érdemben csökkentő javaslat a Magyarországnak hitelező Nemzetközi Valutaalapnak és a Világbanknak is, s a jegybank sajtóosztálya szerint összhangban van az Európai Bizottság és az Európai Központi Bank elnökének a devizahitelezés kockázatainak korlátozására tett felhívásával.

Az eladósodás jövedelemarányos jogi korlátozására ugyanakkor még kevés példa van Európában. Ezek egyike a holland szabály, amely az MNB tájékoztatása szerint a bruttó jövedelem 26–44 százalékában maximálja a havi törlesztést, Görögországban pedig a háztartások jövedelmétől függően 30-40 százalékban szabták meg a törlesztőrészlet plafonját.

A jegybanknál nem vállalkoztak arra, hogy megbecsüljék az új szabályok hatálybalépésének idejét, a Pénzügyminisztérium pedig hivatalosan azt közölte: tanulmányozzák a részleteket. Márpedig az ördög éppen azokban rejtőzik, hiszen értelmetlen lenne elzárni a devizahiteleket például azoktól, akiknek külföldi devizában is van jövedelmük. Nem világos az sem, miképpen különböztetnék meg az új hiteleket a már meglévő, de valamilyen okból módosításra szoruló hitelektől. Ha ez utóbbiakat új hitelnek könyvelnék el a bankok, előfordulhat, hogy a régi adósok is hitelképtelenné válnak. A tervezett szigorítások nyomán ismét beindulhat az osztrák, esetleg a szlovák hitelturizmus is.

A szigorításoktól megrettenve sokan előrehozhatják hitelfelvételüket. Nem is csalódnak, hiszen az utóbbi hetekben megszaporodtak a szemrevaló forintajánlatok, miután több bank a devizahitelek szintjére nyomta le az új forintkölcsönök kamatát és havi részletét (lásd táblázatunkat). A svájcifrank-alapú hitelek induló részletei ugyan továbbra is előnyösebbek bármely más hitelénél, de ilyenek csak elvétve akadnak a bankok forráshiánya miatt. A forinthitelek tehát újra virágzásnak indulhatnak, de jó tudni, hogy ezek is hordoznak kockázatot, még ha a devizásokénál kisebbet is.

A CIB Bank 9,2 százalékos éves kamattal és 10 százalék alá nyomott teljeshiteldíj-mutatóval kínált forint-lakáshitelének kockázata például éppen abban rejlik, hogy a bank – a kiszámíthatóság jegyében – 3 évre fixálta a kamatot. Ha ugyanis az irányadó forintkamat ez idő alatt több százalékponttal is csökken, akkor a hitelfelvevő nem élvezheti a kamateséssel járó előnyöket. (A hitel indulása óta máris fél százalékponttal kisebb lett az alapkamat.) A CIB-nél ugyanakkor azt mondják, hogy azért indulhattak 10 százalék alatti kamattal, mert megelőlegezték a jegybanki kamatcsökkentéseket.

„Azoknak lesz jó a hitel, akik bíznak a forintkamatok csökkenésében, és arra fogadnak, hogy a következő kormány is szigorú költségvetési politikát folytat majd” – hívták fel egy mérlegelési szempontra a figyelmet a K&H Banknál új forinthitelük sajtótájékoztatóján. Az alacsony induló részlet érdekében egy, illetve két évre adott tőketörlesztési moratóriumhoz ugyanis a bank egy olyan speciális törlesztési megoldást kapcsolt, amely a szokottnál lassabban csökkenti a tőkét. Ezzel érik el, hogy a havi részlet ne ugorjon meg a türelmi idő letelte után. A banknál azzal dicsérik a megoldást, hogy az csökkenő kamatpálya esetén előrehozza az ügyfél jövőbeli előnyeit, s változatlan kamatszintnél is csak évi 2,1 százalékkal nő a havi részlet. Ebben az esetben az ügyfél összességében természetesen jóval több kamatot fizet ki a banknak a hitel élettartama alatt, mint egy ugyanolyan összegű és lejáratú normál törlesztésű hitelnél. Előnyt így csak abból lehet kovácsolni, ha az MNB 2010-re az elemzői várakozásoknak megfelelően 6 százalékra nyesi az alapkamatot, ugyanis a bank ettől a szinttől kezdi majd csökkenteni az ügyfél számára is a kamatot.

Kevesebbet kell spekulálniuk a forinthitelre ácsingózó ügyfeleknek az AXA szeptember közepe óta igényelhető forintalapú jelzáloghitele kapcsán, miután az évente változó kamatot az első 12 hónap után a budapesti bankközi kamatlábhoz kötik. Egy év letelte után akkor csökkenhet a részlet Gyenes Gergely termékmenedzser elmondása szerint, ha a jegybanki alapkamat legalább 6 százalékra esik. Az AXA ugyanis nem akciós kamatot rögzített, csupán próbálta belőni az egy év múlva esedékes kamatszintet. S ha nem jönnek be a kamatvárakozások? Egy esetleges kamatemelés nemcsak a mostani forinthitelre szavazó kuncsaftoknak tenne be, hanem a később hitelért folyamodóknak is, ha hatályba lépnének a tervezett jegybanki hitelmegszorító szabályok. Emelkedő kamatok esetén ugyanis még inkább zsugorodna a változatlan jövedelem mellett felvehető hitel összege.

PAPP EMÍLIA

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.
Illatgyertyával nyomják el a penészszagot egy gyömrői iskolában

Illatgyertyával nyomják el a penészszagot egy gyömrői iskolában

Téves az a szemlélet, hogy a gyerekesek boldogok, a gyermektelenek pedig boldogtalanok

Téves az a szemlélet, hogy a gyerekesek boldogok, a gyermektelenek pedig boldogtalanok

Mondd meg, mit ünnepelsz, és megmondom, ki vagy

Mondd meg, mit ünnepelsz, és megmondom, ki vagy

Nézegessen fotókat a Duna fölött parádézó helikopeterekről és repülőkről

Nézegessen fotókat a Duna fölött parádézó helikopeterekről és repülőkről

Török Zsolt hegymászó halála után kapott román kitüntetést

Török Zsolt hegymászó halála után kapott román kitüntetést

Karácsony Gergely is HÉV-ből csinálna metrót

Karácsony Gergely is HÉV-ből csinálna metrót