szerző:
HVG

Felborzolta a kedélyeket az MNB múlt héten bejelentett javaslata a lakossági hitelfelvétel korlátozására. E szerint meg kellene szabni, hogy a hiteltörlesztés hány százaléka lehet a hitelt felvevő nettó jövedelmének. A forinthitelek felvevőinek magasabb arányú eladósodást engednének, alacsonyabb arány tartozna az euróban, s még alacsonyabb az egyéb devizában kapott hitelekhez. Emellett azt is meghatároznák, hogy a jelzáloghitel legfeljebb hány százaléka lehet az ingatlan értékének, s hogy maximum hány évre vehető fel autóhitel. Az MNB védeni kívánja a hitelfelvevőt: ne vállaljon olyan terheket, amelyeket nem tud majd teljesíteni, s óvni kívánja a bankokat is, hiszen nekik is az az érdekük, hogy a hiteleket visszafizessék.

A pénzügyi stabilitást szem előtt tartó javaslat fő hibája az időzítés. Öt évvel ezelőtt, amikor megkezdődött a lakosság devizában történő tömeges eladósodása, egy ilyen szabályozás előrelátó, bölcs döntés lett volna. A legfrissebb adatok szerint azonban ma a nettó lakossági hitelfelvétel csupán 14 százaléka az egy évvel ezelőttinek, s ezen belül a devizában történő eladósodás csökken. A lakosság megértette a hitelek, különösen a devizahitelek kockázatait, a szabályozás megkésettnek tűnik.

Nem mellékes a végrehajthatóság. A szabályozás akkor éri el célját, ha a hitelt felvevő valamennyi, különböző bankoknál fennálló hitelét figyelembe veszi. A központi hitelinformációs rendszerről szóló törvényjavaslat, amely garantálná, hogy a hitelt igénylő valamennyi korábbi hiteltartozásáról tudomást szerezzen a bank, már tavaly az Országgyűlés asztalára került, tárgyalása azonban adatvédelmi megfontolások miatt megfeneklett. Marad az a lehetőség, hogy a hitelfelvevő nyilatkozzon, van-e más banknál tartozása, s mennyi a havi törlesztés. A nyilatkozatot azonban nem lehet majd ellenőrizni.

Probléma még az is, hogy ugyanannyi nettó jövedelemből többet tud hiteltörlesztésre fordítani egy gyermektelen házaspár, mint például egy ötgyermekes család. Egyeseknél a rokonság is segít a hiteltörlesztésben, másoknak a törlesztés mellett szüleiket kell támogatniuk. Van, akinek a rokonsága készfizető kezességet nyújt vagy további ingatlant biztosít fedezetként. Másoknak euróban képződik a jövedelmük, például külföldön dolgoznak. Számukra az euróhitel kevésbé kockázatos, mint a forintban nyilvántartott.

Magyarországon több százezren nem csak a hivatalosan bevallott jövedelmükből élnek. Az ő esetükben vajon hogyan határozzák meg a nettó jövedelmet? Nem hiszem, hogy hozzájárul a gazdaság fehéredéséhez, ha a hitelkérelemhez szja-bevallást kell mellékelni, s az ott szereplő összeg alapján szabják meg a felvehető hitelt. Attól tartok, hogy egy ilyen szabályozás a zughitelezést növelné, ami éppen a gazdaság fehéredése ellen hat. Marad itt is az önbevallás, ami tovább gyengíti az MNB-javaslat hatékonyságát.

Úgy vélem, hogy a biztonság nem kőbe vésett százalékokkal növelhető. Bár jelenleg is abban érdekelt a bank, hogy csak azok kapjanak hitelt, akik azt vissza is tudják fizetni, az ügyintézőnek, aki közvetlen kapcsolatban áll az ügyféllel, az az érdeke, hogy minél több kliense megkapja a hitelt. Vagy azért, mert prémiuma a kiadott hitelektől függ, vagy ha nem is prémiumrendszerben dolgozik, attól tarthat, ha nem produkál elég forgalmat, előbb-utóbb megválnak tőle. Olyan érdekeltségi rendszert kellene létrehozni, amely azokat a banki munkatársakat jutalmazza, akiknek ügyfelei rendben fizetik a hiteleket. Könnyen megalkotható ilyen rendszer a kilenc hónapos futamidejű fogyasztási hiteleknél, a húszéves lejáratú ingatlanhiteleknél viszont nem kézenfekvő a megoldás. Pedig csak egy ilyen rendszerben érhető el, hogy az ügyintéző valóban felhívja a figyelmet a kockázatokra, s ne az adóssal közösen írjanak be olyan számokat a kérelembe, hogy azt a központ biztosan jóváhagyja. Ehhez az MNB százalékai támpontot nyújthatnak, fontosabb azonban az ügyfél személye, családja, körülményei.

KUN JÁNOS

(A szerző közgazdász)

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények!

Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.
Cristiano Ronaldo új reklámja majdnem olyan bugyutának tűnik, mint Joey a férfirúzzsal

Cristiano Ronaldo új reklámja majdnem olyan bugyutának tűnik, mint Joey a férfirúzzsal

Egy kis kínai mobilgyártó állítja: jobb ujjlenyomat-olvasója van, mint a Samsungé

Egy kis kínai mobilgyártó állítja: jobb ujjlenyomat-olvasója van, mint a Samsungé

Megkóstolná az idei országtortát? Mutatjuk, hol teheti meg

Megkóstolná az idei országtortát? Mutatjuk, hol teheti meg

Bepánikolt kamionos állt keresztbe az M43-as autópályán

Bepánikolt kamionos állt keresztbe az M43-as autópályán

Sírva vette át a lovagkeresztet Fodor Zsóka, akit sokan Magdi anyusként ismernek

Sírva vette át a lovagkeresztet Fodor Zsóka, akit sokan Magdi anyusként ismernek

57 menekültet szállítottak az olasz hatóságok Lampedusára

57 menekültet szállítottak az olasz hatóságok Lampedusára