szerző:
Gadó Gábor

Az utóbbi évben tovább nőtt a fizetésképtelen adósok száma, az úgynevezett BAR-listán ma már több mint 825 ezer...

 

 Az utóbbi évben tovább nőtt a fizetésképtelen adósok száma, az úgynevezett BAR-listán ma már több mint 825 ezer olyan embert tartanak nyilván, aki valamely pénzügyi intézménnyel szemben vállalt kötelezettségét az esedékes lejáratot követő 90 napon belül nem volt képes teljesíteni. Intő jel ez, ha arra gondolunk, hogy a Központi Hitelinformációs Rendszer 2009 tavaszán még „csak” 655 ezer rossz adósról tudott. A 26 százalékos növekedés arra figyelmeztet, hogy még érdemi makrogazdasági fordulat esetén is évekig szembesülünk majd a megrendült helyzetű háztartások okozta gondokkal. Ehhez képest például az ingatlanárverés szabályainak közelmúltbeli módosítása (a kilakoltatások körüli visszaélések csökkentése) fontos, de nyilvánvalóan csupán tüneti kezelésként értékelhető. A hazai jogrendszer sajnálatosan nélkülözi a magáncsőd intézményét, egy olyan eljárásét, amely egyaránt javítani tudná az adós életkilátásait és a hitelezők követelésének megtérülési esélyeit. Európában jellemzően negyed századdal ezelőtt tudatosult, hogy az adósságrendezés jogi, személyi feltételeinek létrehozása az államnak is gazdaságos befektetés. Az élet perifériájára szorult családok segítése hoszszabb távon nem csupán költségvetési megtakarítást eredményezhet, de hozzájárulhat ahhoz, hogy az eladósodott emberek átgondolt, felelős döntésekben váljanak érdekeltté.

A magáncsőd szabályozása feltételezi, hogy az állam olyan tanácsadó hálózatot működtet, amely – egyebek között – átütemezési javaslat kidolgozásával közvetít az adós és hitelezői között. Az adósságok átütemezésének persze hitelezői nézőpontból csak akkor van értelme, ha a hitelező biztosítékot kap a jövőbeli törlesztést befolyásoló valamennyi információ megismerésére. A vagyongondnok feladata lenne ezért az adós pénzügyi helyzetének felmérése, a hitelnyújtók korrekt tájékoztatásának garantálása. Az adósságrendezési eljárás második fontos sajátossága, hogy a csődbe jutott elleni bírósági eljárásokat (hasonlóan a cégek fizetésképtelenségi procedúrájához) időben és térben koncentráltan, valamennyi igazolt hitelező bevonásával folytassák le. Ez szavatolná ugyanis, hogy egyik hitelező sem kerülhet a többihez képest indokolatlanul előnyös helyzetbe. Az eljárás továbbá így adna lehetőséget arra, hogy a bíróság – törvényben meghatározott feltételek teljesülése esetén – az adósnak fizetési haladékot engedélyezzen a csődegyezség tervezetének kidolgozására.

A moratórium megadásának éppúgy, mint az akár évekre szóló átütemezés bírói jóváhagyásának az előfeltétele (méltányos ellensúlya) volna, hogy az adós – az egyezséggel való visszaélésének megelőzésére – együttműködést vállaljon. E kötelezettség magában foglalná az ésszerű mértékű aktivitást az álláskeresésben csakúgy, mint a jövedelmi helyzetével kapcsolatos információk átláthatóvá tételét. Az adós elkötelezettségét, jóhiszeműségét igazolná, hogy a törlesztés éveiben a vagyona feletti rendelkezési jogot – a jogszabályban meghatározott esetek kivételével – a hitelezőkkel kapcsolatot tartó vagyongondnokra ruházná át.

A magáncsőd intézményének meghonosítása – a csalóka látszat szerint – a kereskedelmi bankok számára lenne kedvezőtlen. A szabályozási hiánynak azonban valójában nem ők a haszonélvezői, hanem azok a legalitás határán (esetenként azon túl) működő vállalkozások, amelyek az eszközökben kevéssé válogatva próbálják a megtévesztő reklámfogásokra különösen fogékony, kiszolgáltatott fogyasztókat „behálózni”, majd pedig az adóssal szemben érvényesíteni a jog gyakran kíméletlen előírásait. Az adófizetők érdeke, hogy befizetéseikből minél kevesebbet kelljen a csalók felkutatására fordítani, és minél több maradjon a jövőbeli, potenciális közteherviselők támogatására. A magáncsőd bevezetése szerény, de érzékelhető előrelépést jelentene ebbe az irányba.

GADÓ GÁBOR

(A szerző jogász)

Állj mellénk!

Tegyünk közösen azért, hogy a propaganda mellett továbbra is megjelenjenek a tények! Ha neked is fontos a minőségi újságírás, kérjük, hogy támogasd a munkánkat.
Medián: Az MSZP beérte a Jobbikot, a Fidesz ismét erősödött

Medián: Az MSZP beérte a Jobbikot, a Fidesz ismét erősödött

Hogyan válasszak designert?

Hogyan válasszak designert?

Német turisták haltak meg a madeirai buszbalesetben

Német turisták haltak meg a madeirai buszbalesetben

Öt ikonikus épület, amelynek leégése sokkolta a világot – galéria

Öt ikonikus épület, amelynek leégése sokkolta a világot – galéria

A NAV-nak végzett karbantartásért kért kenőpénzt, öt évet kaphat

A NAV-nak végzett karbantartásért kért kenőpénzt, öt évet kaphat

Chris Cornell rajongói petíciót indítottak, hogy az énekesről nevezzék el a fekete lyukat

Chris Cornell rajongói petíciót indítottak, hogy az énekesről nevezzék el a fekete lyukat