Részletre elsősorban a közepes jövedelműek vásárolnak. A társadalom jómódú negyede inkább zsebből kipengeti a vételárat, a szegények viszont nem kapnak hitelt. A bankok kedvencei a nyugdíjasok: ők a legmegbízhatóbb fizetők, s ha mégis "közbejön valami", a havi járandóság a nyugdíjintézeteknél könnyen lefoglalható.

Március végi hétköznap estéje az egyik fővárosi Media Markt-üzletben. A hat pénztárból már csak kettő működik, a lézengő vásárlók szinte elvesznek a polcsorok rengetegében, a bejáratnál felállított két áruhitel-intéző pultnál mégis egymást váltják az emberek. Egyikük, a Magyar Cetelem Bank standja két hete nulla százalékos kamattal csábítgatja a vásárlókat, amin ezúttal valóban kamatmentes kölcsönt kell érteni: a kezelési költség "kamatosított" értékét is tartalmazó teljeshiteldíj-mutató (thm) nulla - mutatja a Media Markt prospektusán virító, bajsza alatt mosolygó gyurma-Einstein.

A csak néhány tucat termék vásárlásához használható "okos" hitel felvétele persze ezúttal is a szokásos procedúrával jár: ki kell tölteni egy személyes adatokról szóló kérdőívet, szükség van a cég részletes adataival megtűzdelt munkáltatói igazolásra, illetve a közüzemi számlák befizetését igazoló papírokra. A fáradság sokaknak így is megéri, mivel aki most így vásárol, a kamatszinteket figyelembe véve valójában árengedményt kap.

Ez azonban kivételes helyzet, s nem a bankok nagylelkűségét, hanem az üzlet árpolitikáját jelzi. A magyar vásárlóknak kínált kölcsönök thm-je túlnyomórészt 30-40 százalék közötti (HVG, 2004. január 24.). Eszerint igencsak megéri egy évvel elhalasztani a vásárlást, s az összeget, amit törlesztésre fordítanánk, inkább egy bankszámlán elhelyezni. Aki így tenne - feltéve, hogy a Cora kínálatában megmaradnának a jelenlegi termékek és árak -, a 40 ezer forintos, 55 centis LG-televízió mellett jövő ilyenkor már egy HImage márkájú dvd-lejátszót is vehetne a hipermarketben. A 80 ezerért kínált Thomson házimozirendszer mellé pedig csaknem kijönne az akciós LG televízió vagy 12 kurrens mozifilm dvd-n.

Az inflációs környezethez hozzászokott magyar vásárlók persze inkább az árak emelkedésével számolnak, még a valójában gyakran csökkenő árú műszaki és háztartási elektronikai cikkek esetében is. A GfK Hungária szerint jelentős részben az áruhiteleknek köszönhető, hogy a mikrohullámú sütők állománya 1997 és 2003 között megduplázódott, s immár háromból két háztartásban található, illetve hogy ugyanezen időszak alatt a még mindig luxuscikknek számító mosogatógépből 1-ről 4 százalékra nőtt az ellátottság.

Hitelfelvevők azonban nem csupán a "soha vissza nem térő" akciókkal megrészegítettekből lesznek. "Most fejeztem be a Keravillnál két éve felvett hitel törlesztését, s ez alkalomból kaptam egy levelet a Budapest Banktól, hogy mivel mindig rendesen fizettem, 80 ezer forintig új hitelt vehetek fel" - magyarázza a HVG újságírójának a nagyméretű színes nyomtatóval terhelt kocsijával manőverező középkorú férfi. A rokkantnyugdíjast nem kizárólag a banki figyelmesség miatti meghatottság vitte rá, hogy ismét adósságba verje magát: "Tudom, hogy így jócskán ráfizetek, de képtelen vagyok spórolni. Ha van pénz a számlámon, el is költöm. Ha viszont törlesztés miatt kevesebb marad, valahogyan kigazdálkodom magam hó végéig."

A mosógép vagy hűtőgép hirtelen meghibásodása - ha elegendő pénz nincs kéznél - olyanokat is rávehet az eladósodásra, akik máskülönben csak a takaró végéig nyújtózkodnának. Ám jócskán lehetnek olyanok is, akik észre sem veszik, hogy a hitelbe kínált áru jóval drágább. "Rendszeresen megkérdezzük ügyfeleinket, hogy az áruhitelekről szóló döntéskor mi a legfontosabb a számukra. A thm az utóbbi években a kilencedik helyről feljött az ötödikre, de még így is megelőzi a törlesztőrészlet nagysága, az azonnal befizetendő saját erő, illetve a kamat és a kezelési költség mértéke" - sorolja a tényezőket a HVG-nek Juhász Szabolcs, a Budapest Bank Rt. áruhitel-értékesítési vezetője.

Míg lakáshitelt vagy autóvásárlási kölcsönt a jobb módúak is felvesznek időnként, áruhitelt jobbára csak az alacsonyabb jövedelműek. Közülük viszont elsősorban azok kapják meg, akik rendszeres, bizonyítható jövedelemmel s - az azonosíthatóság kedvéért - lehetőleg vezetékes telefonnal felszerelt saját lakással rendelkeznek. Az áruhitelezési piac egyik óriásánál, a Cetelem Banknál a kérelmezők egyötödének nettó jövedelme 2003-ban nem érte el a 60 ezer forintot, és 45 százalékuk esett a nettó 80 ezer forint alatti sávba, az átlagos hitelfelvétel összege viszont 95 ezer forint volt. Ami a területi megoszlást illeti, a pénzintézet nyilvántartásában évek óta egyharmad-egyharmaddal képviselteti magát a nyugati és a keleti országrész, illetve Budapest. A másik piaci főszereplőnél, a Budapest Banknál a nettó 50-80 ezer forintos kereset a jellemző, míg az átlagos hitelösszeg 70-80 ezer forint. Mindkét pénzintézetben másfél év az átlagos futamidő.

A visszafizetési hajlandóságot nem annyira a jövedelemszint befolyásolja, mint inkább az életkor. A nyugdíjasok a legmegbízhatóbbak, nekik szívesen is adnak hitelt a bankok. "Míg a fiatalok gyakran elfelejtkeznek a tartozásról - mondja a HVG-nek egy banki alkalmazott -, a nyugdíjas ügyfelek általában minden hónap elején fizetnek, akkor is, ha a törlesztés ráérne még egy-két hetet". Ennek oka nem pusztán a korosztályok eltérő mentalitása, hanem az is, hogy a kifizetetlen tartozást a bankok beszedhetik a nyugdíjfolyósítótól. Az ifjabb ügyfelek megítélésénél viszont szempont az is, hogy ha bevallásuk szerint van is stabil állásuk, egyik pillanatról a másikra munkanélkülivé válhatnak. Ezért gyakori, hogy a fiatalok úgy járnak el, mint a személyre szóló valutakeret miatt az 1989-es Gorenje-roham idején: magukkal viszik vásárolni a nagymamát is. Efféle konstrukcióra utalhat, hogy a nyugdíjasok - legalábbis papíron - sokszor vásárolnak autóhifi-tartozékot is. A fizetési fegyelem - ami banki szakemberek szerint Magyarországon összegében rosszabb, mint Nyugaton - termékek szerint is megoszlik: a hosszú távra vásárolt háztartási cikkeket szívesebben törlesztik, mint például a számítógépet, amely esetleg már akkor elavulttá válik, amikor még mindig kell a részletet fizetni.

Áruhitelt egyébként egyre több termékféleségre lehet kapni. Mire néhány héten belül megérkeznek a nyári kínálatban szereplő, nagy értékű csónakok, a tervek szerint a túra- és sportfelszereléseket árusító öt fővárosi Mountex-boltban is lehet majd részletre vásárolni. Az IBUSZ-irodák március óta kínálnak hitelbe turistautakat. Mindez azonban nem jelenti, hogy a részletre vásárlás lenne a jövő útja: a perceken belül elvégzett, személytelen hitelbírálat miatt a jövőben is jóval magasabb lesz a kockázat, s így várhatóan a kamatszint is, mint az alaposabb "átvilágítás" után folyósított autó- vagy lakáshiteleknél. Szakemberek szerint az áruhitelt hosszabb távon vissza is szorítja a - csak egyszer szükséges hitelbírálat és a rugalmasabb használhatóság okán egyre terjedő - hitelkártya.

SCHWEITZER ANDRÁS

Érdekesnek találta cikkünket?
Legyen HVG pártoló tag!

A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Tagjainknak heti exkluzív hírlevelet küldünk, rendezvényeket kínálunk, a könyveinkre és egyéb termékeinkre pedig komoly kedvezményt adunk. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! „Amikor annyira eluralkodik a mindennapi életünkön a virtualitás, üdítő igazi emberi kapcsolatokat építeni.”
K. Erna – Pártoló tag


„Régóta olvasom a HVG-t és cikkei között mindennap találok érdekfeszítőt!”
H. Szabolcs - Támogató
Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz, és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
Próbálta mostanában hívni a Telekom ügyfélszolgálatát? A mesterséges intelligencia veszi fel a telefont

Próbálta mostanában hívni a Telekom ügyfélszolgálatát? A mesterséges intelligencia veszi fel a telefont

Holnap kiderül: áttörést ígér az telefonok okosságában a chipgyártó

Holnap kiderül: áttörést ígér az telefonok okosságában a chipgyártó

Ki gondolta volna, hogy egy WC-papír-reklám mutat rá a gender szakos kutatások fontosságára?

Ki gondolta volna, hogy egy WC-papír-reklám mutat rá a gender szakos kutatások fontosságára?

A macedón vámügy egyik dolgozójával ebédelt Budapesten Gruevszki

A macedón vámügy egyik dolgozójával ebédelt Budapesten Gruevszki

Orbán: Ha Antall Józsefnek kétharmada lett volna, megspórolunk 20 évet

Orbán: Ha Antall Józsefnek kétharmada lett volna, megspórolunk 20 évet

Majmok garázdálkodnak az indiai kormány hivatalaiban

Majmok garázdálkodnak az indiai kormány hivatalaiban