Tetszett a cikk?

A pénzügyi újítók azon törik a fejüket, hogy bankjuk a hiteleknél minél több kedvezményt tüntethessen fel, a betéteknél pedig minél magasabb kamatot. Az ügyfél megtévesztésére alkalmas lelemények mellett azonban ma már néhány barátságosabb megoldást is találni.

A jövő bankárai többféle hiteltörlesztési móddal ismerkednek meg tanulmányaik során. De a sokszínűségnek nyoma sem lesz, mikor később a pénzintézet falai között termékfejlesztésen törik a fejüket. A lakossági kölcsönöket lényegében az összes banknál úgynevezett annuitásos módon kell visszafizetni, ami ügyfélnyelvre lefordítva annyit jelent, hogy havi egyenlő részletekben kell törleszteni. A havi penzumban viszont nem egyenlően oszlik el a lejáratig fizetendő kamat és a kölcsönadott tőke törlesztése, hanem eleinte lényegében csak kamatot fizet az ügyfél, a felvett tőkét nagyrészt a futamidő utolsó felében-harmadában fizeti vissza.
Eszi, nem eszi, nem kap mást az adós, a szabványosított lakossági hiteltermékek lényegében nem ismernek más módszert, így az egyenlő tőketörlesztés elvét sem. Ennél az eljárásnál a havi részlet kiszámolása kissé bonyolultabb és testre szabottabb, mert az adagolás nem egyforma, de az informatika mai fejlettségi szintjén ez aligha lehet probléma. Az egyedi kalkulációra azért van szükség, mert a részlet a törlesztés előrehaladtával folyamatosan csökken, hiszen az egyre fogyó tőketartozásra mind kisebb kamat rakódik. Ennél a törlesztési módnál jókora kamatterhet megspórolhatna az adós, ha idő előtt fizeti vissza hitelét.
Ügyfélbarát innovációnak számítana tehát, ha bármely bank bevezetné, de vállalkozó nemigen akad. A többség azzal magyarázza az annuitásos törlesztési mód kizárólagosságát, hogy szeretik az ügyfelek, mert egyszerű és könnyen megjegyezhető, míg a változó részlet bizalmatlanná teszi őket. Azt már nem teszik hozzá, hogy a banknak az annuitásos módszer kedvező, mivel így jó darabig nem éri meg idő előtt visszafizetni a hitelt, mert a tőke hosszú ideig alig csökken. Ráadásul a futamidő elején jórészt kifizeti az ügyfél a lejáratig esedékes kamatot, így ha időközben bedőlne a hitele, a bank a fedezetből nagyobb eséllyel bezsebelheti a fennmaradó tőkekövetelését.
Emlékezetes próbálkozása csupán az MKB Banknak volt az egyenlő tőketörlesztés bevezetésére, amikor 2000 nyarán elsőként jelent meg devizaalapú lakáshitellel. Az idővel egyre csökkenő havi törlesztés jó megoldás volt az árfolyamkockázatok miatti kezdeti félelmek csökkentésére, ráadásul azt az ügyfelet sem büntette, aki forintösszeomlástól tartva egy összegben akarta kifizetni tartozását. Azóta az Inter-Európa Bank (IEB) jelent meg egy szokványosnak nem mondható törlesztési móddal: a nulla törlesztőrészlettel hirdetett akciójának lényege, hogy a keletkező tartozást egy összegben kell kifizetni a futamidő végén, s ekkor kell kipengetni a kamatot is. Újítása marketingcélt szolgált ugyan, mint általában a nulla számot fetisizáló banki innovációk, mégis találkozik az ügyfelek igényeivel is, hiszen a mai banki hitelpalettán nemigen találni olyan kölcsönt, amely valódi áthidaló hitel lehetne, például egy lakáscsere esetén. Az IEB a devizahiteleknél is ráérzett arra, mi hiányzik a piacról, elsőként kihozott - de csak rövid ideig kínált - árfolyam-garanciás kölcsöneit a HVG információja szerint hamarosan újra beindítja.
A kor szellemét megérezve egy szolgáltatási lyukat tömött be a Budapest Bank (BB) is, amikor tavaly piacra dobta adósságrendező hitelét, amellyel bárki egyetlen hosszú lejáratú, egyúttal kisebb havi terhet jelentő tartozássá alakíthatja különféle lejáratú és összegű adósságait. A termék bonyolultságára jellemző, hogy az egyébként egymás újdonságait gyorsan másoló versenytársak most restek maradtak. Egy ideje csupán az OTP Bank jelent meg hasonló termékkel. A BB-nek nem ez az egyetlen nehezen kopizható újdonsága: befektetési kártyája, amellyel bármikor - látra szóló megtakarításként - hozzá lehet jutni a befektetési alapokban fekvő pénzhez, már tíz éve unikum a piacon. Két éve viszont elsősorban az erőteljes hitelkihelyezési kényszer hajtja a BB termékfejlesztését. Legutóbbi meghökkentő ötletük például, hogy bármely banktól kapott dombornyomott hitelkártyára ugyanakkora összegű személyi kölcsönt adnak az ügyfélnek, ráadásul a bank által megadott, 23 és 35 százalék között szóródó teljeshiteldíj-mutató (thm) egyes esetekben még alacsonyabb is lehet, mint a hitelkártyák zömmel 40 százalék közelében tartózkodó thm-je.
Az ügyfeleket költekezésre csábító megoldások között bőven lehet még mazsolázni, de azért itt is felbukkan már néhány ügyfélbarát megoldás. A hitelkártyát a magyar piacra hét évvel ezelőtt bevezető Citibank például elsőként kínált lapocskáihoz részletfizetési tervet, ami segíthet abban, hogy az igen drága hitelkeretet maximálisan kihasználó ügyfél jutányosan rendezze adósságát. A bank találta ki a hitelkártyához kötött ár- és értékgaranciát is, amelyek keretében megtérítik az ügyfélnek az árkülönbséget, ha a hitelkártyás vásárlását követő 14 napon belül ugyanazt az árut egy másik üzletben olcsóbban meglátja, illetve jótállnak az áru ellopása vagy sérülése miatt keletkező pénzügyi veszteségért, ha a „baleset" a vásárlást követő harminc napon belül történik.
Az új banki technikák meghonosításában az internetes bankolás elterjesztése, illetve a „fiókkerülő" ügyfél kinevelése a cél. Ez utóbbi esetben persze csak akkor, ha ügyintézésről van szó, a hitelfelvételi szándék más tészta. A Raiffeisen Bank 1999-ben elhelyezett önkiszolgáló termináljai a bankkártyáját használó kliensnek betétlekötési, átutalási és sokféle információs lehetőséget szolgáltatnak. A Commerzbank pedig olyannyira szeretné fiókon kívül tudni a kisvállalkozói készpénzforgalmat, hogy ehhez olyan terminálokat szereltet be fiókjaiba, amelyek éjjel-nappal befogadják a készpénzt, s azt egy órán belül jóvá is írják az ügyfél számláján. Míg az IEB, a K&H Bank, a HVB Bank és az Erste Bank egyedi internetes befektetési és azonosítási megoldásairól híres, a mobilbanki szolgáltatásokban az OTP Bank volt az úttörő. A kártyás fizetésekről sms-ben érkezett jelentés ráadásul 1998. évi bevezetésekor Európában is egyedülállónak számított. A bank a mobilfizetések terén igyekszik továbbra is megőrizni elsőségét, a folyószámlához kapcsolódó beszedéskontroll, amellyel a közüzemi számlák kifizetését lehet ellenőrizni, állításuk szerint páratlan.
PAPP EMÍLIA
Az én hetem: Lackfi János hőse nem akar úgy járni, mint Borsodban az ellenzék

Az én hetem: Lackfi János hőse nem akar úgy járni, mint Borsodban az ellenzék

Rasszista nézetei miatt Voltaire-t ma már be sem engednék a párizsi szalonokba

Rasszista nézetei miatt Voltaire-t ma már be sem engednék a párizsi szalonokba

Elképzelhetetlenül rövid időtartamot rögzítettek német fizikusok

Elképzelhetetlenül rövid időtartamot rögzítettek német fizikusok