Fogyáspontok

Utolsó frissítés:

Továbbra is népszerűek a lakossági áruhitelek, de a kis összegű hitelek kezelésével járó munkát és kockázatvállalást drágán fizettetik meg a rendben törlesztőkkel.

Az előző évinél húsz százalékkal több, mintegy 70 milliárd forintnyi lakossági áruhitelt folyósított 2003-ban az effajta kölcsönt nyújtó ötös fogat: a Budapest Bank Rt. (BB), a Credigen Bank Rt., a Magyar Cetelem Bank Rt., az OTP Bank Rt. és a Postabank és Takarékpénztár Rt. Pedig az áruhitelek kamatszintje az egekben van. Ennek banki indoklása, hogy a hitelező pénzintézeteknek a kis összegű, átlagban alig 100 ezer forintnyi és nagyszámú rövid - fél-, egyéves - lejáratú kölcsönök kezelése költséges, emellett kockázatos, mivel a kérelmezőket a gyors, legfeljebb fél óráig, de sokszor csak percekig tartó hitelbírálat során nem tudják feltérképezni. Az pedig tény, hogy a piac elfogadja a magas kamatszintet is.

Abban egységesek a bankok, hogy áruhitel-kérelmeket csak azoktól fogadnak el, akik magyar állampolgárok, állandó lakcímmel rendelkeznek, és az igényléskor betöltötték a 18. életévüket. Míg azonban felső korhatárt a BB, a Credigen és az OTP Bank nem szab meg, a Cetelem 70 évet ír elő, a Postabanknál pedig az adósnak a hitel lejártakor 68 évnél fiatalabbnak kell lennie. A Cetelem, a Credigen és az OTP Bank három, a BB hat hónapos folyamatos munkaviszonyt vagy nyugdíjból származó igazolt, rendszeres jövedelmet követel meg. A Postabanknál egyéves folyamatos munkaviszonyt kell igazolni, és azt, hogy az illető jelenlegi munkahelyén minimum három hónapja dolgozik. A BB legalább 30 ezer forint havi nettó rendszeres jövedelemről kér munkáltatói igazolást, az OTP Bank 32 ezerről, a Postabank 40 ezerről.

Hogy telefonon elérhető legyen a kérelmező, azt a BB, a Cetelem és a Postabank előírja, előbbi kettő csak vezetékes telefont fogad el, ráadásul a BB munkahelyit és otthonit is, míg a Postabank a munkahelyi vezetékes telefon mellett beéri mobillal. A telefon egyébként nem azért kell, hogy felhívják az ügyfelet, hanem a kliens "valódiságát", stabilitását jelző elem azokban a hitelkérelem-elbíráló rendszerekben, amelyek bankonként különbözőek. A Postabank egyébként szükségesnek tartotta külön hangsúlyozni, nem áll szóba azokkal, akiknek vele szemben adósként, adóstársként vagy készfizető kezesként 30 napot és 3 ezer forintot meghaladó késedelmes tartozásuk vagy felmondott hitelük van, illetve szerepelnek a bankközi adós- és hitelinformációs rendszer feketelistáján.

A Postabank 50 ezer, a BB és a Cetelem 170 ezer forint értékű áru megvételét teljes egészében finanszírozza, a felett a Postabank 10, a BB 20 százaléknyi önerőt követel meg, míg a Cetelem 170 és 250 ezer forint között 10, a felett 20 százalékot. Ezzel szemben az OTP Bank valamennyi áruhiteléhez kell önerő, 150 ezer forintig 10, a fölött 20 százalék. Az OTP Bank specialitása és a régi árukölcsönök világát idézi, hogy lakáscélú betéttel rendelkezők vagy fiatal családosok kedvezményes, évi 8 százalékos kamatozású kölcsönt kaphatnak, legalább 20 ezer, legfeljebb 60 ezer forintot. A Cetelem áruhiteléhez hitelfedezeti biztosítást ajánl, amivel váratlan betegség vagy baleset esetén rendezni lehet a fennmaradó hiteltörlesztést. Egy kétéves futamidejű, 50 ezer forintos hitel havi biztosítási díja például 56 forint.

Készfizető kezes, adóstárs bevonásával a felvehető összeg növelhető, de e pótlólagos biztosítékokat a fizetőképesség feljavítása érdekében a bankok is előírhatják. Az OTP Bank 500 ezer forintnál, a Cetelem 300 ezer forintnál nagyobb hitelt csak adóstárs bevonásával ad, a Postabank pedig még a legkisebb összegű kölcsönhöz is kezest ír elő, ha a hiteligénylő mezőgazdasági termelő, illetve ha közkereseti, illetve betéti társaság tagjaként igazol jövedelmet. A Credigen 200 ezer forintot meghaladó hiteléhez kéthavi bankszámlakivonatot kér.

Az OTP Banknál és a Postabanknál előny, ha a kérelmező legalább három hónapja számlát tart, és arra rendszeresen, az OTP Banknál legalább 32 ezer, a Postabanknál 40 ezer forint jövedelmet átutal. Előbbi 2 százalékkal alacsonyabb kamatra nyújt áruhitelt, s maximum 300 ezer forintnyi kölcsönt önerő és munkáltatói jövedelemigazolás nélkül ad. A Postabank viszont akár 700 ezer forintnyi kölcsönt hajlandó odaítélni önerő nélkül azoknak, akik minimum negyedéve folyószámlát vezetnek. A Credigen egyes, meg nem nevezett konstrukciói könnyített dokumentáció mellett futnak, ami azt jelenti, hogy akár helyszíni nyilatkozat is elegendő munkáltatói igazolás és bankszámla helyett. Az áruhitelező bankok kereskedőcégekkel közös akcióinak ideje alatt egyébként gyakori, hogy az általánosnál lazább feltételek mellett is kölcsönhöz lehet jutni.

Azzal kecsegtetik ügyfeleiket a bankok, hogy maximum fél óra alatt elbírálják hitelkérelmeiket, de a legtöbben ennél is hamarabb pénzhez juthatnak. A BB például 2003 decemberében a faxon érkező hiteligényléseket átlagban 11 perc alatt hagyta jóvá, míg az elektronikus úton (internet, e-mail) érkezetteket négy és fél perc alatt. Az OTP Banknak az adatok interneten vagy faxon történő beérkezése után átlagosan 3-15 percre van szüksége ahhoz, hogy a hitelbírálat eredményét visszajuttassa a kereskedőhöz. "A Credigen online kapcsolt boltjain keresztül gyakorlatilag azonnal, faxos ügyintézés esetén 15-25 perc alatt elbírálja a hitelkérelmet" - közölte a HVG-vel Bíró Gyula, a Credigen vezérigazgatója. "A Cetelemnél a teljes ügyintézés 10-15 perc" - tájékoztatott Lendvai János vezérigazgató.