Áprilistól emelkedik a gyermekek után járó lakásépítési kedvezmény összege: egy gyermek után 500 ezer helyett 800 ezer forint lesz a vissza nem térítendő támogatás, két gyermek után 1,6 millió forint helyett 2 millió jár majd, három gyermek után 2,7 millió helyett 3,2 millió forint igényelhető, négy gyermekre pedig 3,2 millió helyett 4 millió. A lakáscélú állami támogatásokat szabályozó kormányrendelet módosítása nyomán a gyermekvállalás (a támogatás ugyanis a még meg sem született gyermekre is igénybe vehető) korhatára 40 évre, az ígéret beváltásának határideje háromról négy évre nő.

A részben e rendelet hatására várhatóan megélénkülő lakáshitel-keresletből igyekszik nagyobb szeletet kikanyarítani magának az FHB Földhitel- és Jelzálogbank Rt., amikor április 1-jétől több hiteltípusa kamatát mérsékli, a tízféle hitel felénél hajt végre 0,9-1,2 százalékpont közötti csökkentést, míg a többinél változatlanul hagyja a január elején felemelt kamatszintet. A legerőteljesebben a használt lakásra egyéves kamatperiódussal igényelt hitelek kamata csökken e pénzintézetnél, 9,7 százalékról 8,5 százalékra, igaz, korábban épp e hitelfajtája számított különösen drágának más bankok ajánlataihoz képest. Zádori János, a bank marketingigazgatója a piaci versennyel indokolta a bank lépését. Most - mondja - a havi törlesztőrészletek a különféle hiteleknél 1 millió forintra számítva 500-1000 forint közötti összeggel lesznek kisebbek, az e banknál jellemző 15 éves futamidőt véve alapul.

A lakáshitel-támogatás új rendszerében - a tavaly decemberben módosított kormányrendelet alapján, amely a havonta közzétett korábbi állampapír-átlaghozamokhoz igazítja a megengedett kamatmaximumot - akár havonta változhatnak a lakáshitelkamatok (HVG, 2004. március 6.). Mivel a kérelmek elbírálása, beleértve a fedezetül felajánlott ingatlan értékbecslését, több időt vesz igénybe, mint amennyivel előre tudhatóak a kamatok, az ügyfelek "mozgó célpontra lőnek". Igaz, a hitelkérők aligha panaszkodnak, ha - mint most - a kérelmük beadásakor meghirdetettnél kisebb lesz a kamatterhük és ezzel a havonta törlesztendő összeg, ám a fordítottja joggal lehet elégedetlenség forrása.

Az említett kamatmaximum valójában a kamat és a kezelési költség (vagy más címen felszámított rendszeres hitelköltség) együttes összegét jelenti, s e korlát betartását a jogszabály az állami támogatás folyósításának feltételéül szabja a bankoknak. Jelenleg - az utoljára február végén az Államadósság-kezelő Központ Rt. által közzétett, előző háromhavi átlagos hozamokból és az azokra tehető (legfeljebb 4 százalékos) banki haszonból kiindulva - új lakásnál legfeljebb 9,57 százalék, használtnál 11,57 százalék lehet a hitelteher az egy-egy évre rögzített kamatozású hiteleknél, ha jelzáloglevél-kamattámogatás kapcsolódik hozzájuk. Ha ebből levonjuk a jutalékot, ami például az FHB-nél évi 1,5 százalék, akkor most a rendelet legfeljebb 7,5 (illetve használt lakásnál 10) százalékos kamatot enged meg a támogatott hiteleknél. A tényleges, újonnan meghirdetett, április 1-jétől alkalmazandó kamatlábak az FHB-nél 6, illetve 8,5 százalékosak (új, illetve használt lakásra kért hiteleknél, egyéves kamatperiódussal).

A lakáshitelezésben részt vevő többi bank is jóval a rendeletből következő plafon alatt tartja a lakáshitelterheket - ezért a havonta változó limitekhez való igazodás valójában nem tesz szükségessé minden hónapban új kamatláb-meghatározást -, azt pedig a bankok közti verseny alakítja ki, mennyivel maradnak a limit alatt. Még az FHB hiteleit továbbadó - az FHB jelzáloglevél-kibocsátásából szerzett forrást használó - kereskedelmi bankok is eltérhetnek és el is térnek az FHB kamat- és kezelésiköltség-politikájától. Egyelőre, most hétfőig e kereskedelmi bankok (az Általános Értékforgalmi Bank Rt., az Erste Bank Hungary Rt., az Inter-Európa Bank Rt., a Kereskedelmi és Hitelbank, a Konzumbank Rt., a Magyar Külkereskedelmi Bank Rt., a Postabank Rt., a Raiffeisen Bank Rt.) egyike sem hozta nyilvánosságra, áprilistól miként alakítja lakáshitel-feltételeit. Az OTP Bank Rt. a HVG kérdésére közölte: versenyképesnek tartja, így változatlanul hagyja 6 és 8 százalékos kamatlábait (amihez 2 százalék kezelési költség járul). A saját jelzálogbankjával együttműködő HVB Bank most hétfőn döntött: április 1-jétől nem változtat a támogatott lakáshitelek kondícióin.

A jelzáloglevél-kibocsátásból finanszírozott hiteleknél a bankok kamatmérséklési hajlandóságát fékezi a hitelforrás költsége, amely igazodik az állampapírok által meghatározott, még mindig magas piaci hozamszinthez, s jellemzően kissé meg is haladja azt. Bár a jegybank hétfői, negyed százalékpontos kamatmérséklése bizonyára hamarosan átterjed az állampapírok és a jelzáloglevelek piacára is, mindez csak késleltetéssel jelentkezhet a lakáshitelek kamatplafonjának és forrásköltségének csökkenésében. Az FHB februári, egyéves lejáratú jelzáloglevél-kibocsátásánál még igen magas, 13,79 százalékos átlaghozam alakult ki - magyarán, támogatás nélkül ennyibe került a banknak a közelmúltban forintban megszerzett hitelforrás, azaz a jelzáloglevél-kamattámogatás leszámításával (ez új lakásra adott hiteleknél 6, illetve használt lakásra adottaknál 4 százalék) 7,8-9,8 százalékba. Csak azért nem fizet rá a bank az ennél olcsóbban adott hiteleire, mivel az FHB is élt az alacsony, 4 százalék körüli eurókamat kínálta lehetőséggel, s több külföldi kötvénykibocsátást hajtott végre. Ezek kamatlába és kibocsátási hozama, mivel zártkörű kibocsátásokról van szó, nem került nyilvánosságra, de minden bizonnyal a magyar jelzáloglevél-hozamszint töredéke.

Az ügyfeleket mindazonáltal a havi törlesztőrészletek alakulása izgatja a legjobban, s ezek közül is általában az első évek havi részletei, mert a lakásépítésbe vagy -vásárlásba vágó családoknak a nagy befektetést követő időszakban van a legkevesebb pénzük bármire is. Ennek tulajdonítható, hogy - bár hosszabb távon kamatcsökkenésre lehet számítani - népszerűbb az ötéves, mint az egyéves kamatrögzítés, mert így e kritikus években kisebb a törlesztőrészlet; a hosszabb időre rögzített kamat ugyanis alacsonyabb, mint az évente változó. Ugyanezért népszerű az OTP Bank késleltetett tőketörlesztésre lehetőséget adó lakáshitel-ajánlata. Érdekes módon a kamatláb és a kezelési költség sem ad feltétlenül egyértelmű eligazítást arról, melyik hitelajánlat törlesztőrészlete a legkedvezőbb: az FHB kiegészítő kamattámogatásos konstrukciójánál például magasabb a kamat, mint a csak jelzáloglevél-kamattámogatásos hitelnél, a kezelési költség pedig azonos, mégis - az állami támogatás eltérő számítási módja miatt - a kiegészítő kamattámogatásos hitel havi részlete az alacsonyabb.

A támogatott lakáshiteleknél a szerződéskötés után azt legalább egy évre előre tudhatják az ügyfelek, mennyi lesz a havi részlet. Aki viszont devizahitelt vesz fel, hazardíroz, mert nemcsak a kamat befolyásolja, mennyi lesz forintban a havonta változó törlesztőrészlete, hanem a forint-euró, valamint az euró, illetve a hitelhez választott deviza (például svájci frank) árfolyamalakulása is. A Magyar Külkereskedelmi Bank Rt. három hónapos kamatperiódusú eurós lakáshitele után például - ha valaki január 23-án vett föl 10 millió forintot tíz év futamidőre - most 565,17 euró a havi részlet, ami jelenleg körülbelül 144 ezer forint, ám amikor a leggyengébb volt a forint, 153 ezer forintért lett volna megvásárolható ugyanennyi euró.

MAKARA KLÁRA