A jegybank által elindított NHP Zöld Otthon Program akár 70 millió forint lakáshitelt biztosít az igénylőknek, évi maximum 2,5 százalékos ügyleti kamattal - azzal a feltétellel, hogy az igényléséhez újépítésű ingatlan vásárlását vagy építését kell vállalni. Gyermekvállalási célokkal kombinálva a 70 millió forintból maximum 15 millió forint akár kamatmentes csok-hitellé is válhat - annak köszönhetően, hogy a kormány családi otthonteremtési kedvezménye a zöld hitellel együtt is igénybe vehető. Összesen tehát 15 millió forint kamatmentes lakáshitelt és további 55 millió forint 2,5 százalékos ügyleti kamattal felvehető kölcsönt vehetnek fel azok az igénylők, akik ki akarják maxolni a lehetőséget.

Kiknek lesz erre lehetősége?

A zöld hitel igénylés feltétele, hogy a megvásárolt vagy a felépített ingatlan legalább BB energetikai besorolással rendelkezzen, illetve, hogy az összesített energetikai jellemző értéke évente legfeljebb 90 kWh legyen egy négyzetméterre számítva. Emellett, ha a zöld hitelt kombináljuk a csokkal, a nettó alapterületre vonatkozó kritériumoknak is meg kell felelni:

• két gyermek esetén legalább 50 négyzetméteres lakás vagy 80 négyzetméteres lakóház,
• három gyermek esetén legalább 60 négyzetméteres lakás vagy 90 négyzetméteres lakóház a feltétel. 

Három gyermekkel számolva így legalább 60 négyzetméteres, újépítésű lakást kell keresnünk, ami megfelel a zöld kritériumoknak is. Budapesten erre jelenleg 60 millió forint alatt csak a külső kerületekben van lehetőség, az ingatlanok többségét ennél drágábban árulják - a példaszámításban ezért ezt az összeget vettük alapul.

A magasabb jövedelműeknek kedvez az új hitel

A Bank360.hu elemzői sorra vették, hogy milyen anyagi feltételeknek kell megfelelni ahhoz, hogy meg lehessen vásárolni egy 60 millió forintos ingatlant.

A zöld hitel igényléséhez legalább 20 százalék önerőre van szükség, vagyis a vásárláshoz legalább 12 millió forinttal kell rendelkezni. Három gyermek vállalása esetén ennek az összegnek a jelentős része - legfeljebb 10 millió forint - akár a csok vissza nem térítendő támogatásból is finanszírozható. Ezt az utat választva már csak kétmillió forintot kell előteremteni.

Az önerő kifizetése után 48 millió forint kölcsön felvételére van még szükség, amit különböző módokon is megtehetünk:

• csak zöld hitelt veszünk fel,
• kombináljuk a zöld hitelt és a csok-hitelt,
• kombináljuk a zöld hitelt, a csok-hitelt és a babaváró hitelt.

Erre a három forgatókönyvre nézzünk meg egy-egy példaszámítást, figyelembe véve a jövedelemarányos törlesztési mutatóra (jtm) vonatkozó szabályokat is, hiszen enélkül nem köthetünk szerződést.

48 millió forint zöld hitelt veszünk fel 

48 millió forint zöld hitel igénylése 25 éves futamidővel számolva a Bank360.hu zöld hitel kalkulátora szerint 204-216 ezer forintos havi törlesztőrészlettel igényelhető, attól függően, hogy melyik banknál adjuk be a kérelmet, a teljes visszafizetendő összeg pedig 61,2 millió 65 millió forint között alakul - a pontos számításokat ezen az oldalon lehet elvégezni.

A jtm-re vonatkozó szabályok alapján félmillió forintos nettó jövedelem alatt legfeljebb a fizetés fele fordítható hiteltörlesztésre - így a minimum elvárt jövedelem ebben az esetben a legolcsóbb ajánlatot figyelembe véve is 408 ezer forint. Ez jelentősen meghaladja a 2021. első féléves országos átlagot, ami 284 784 forint volt, de a budapesti 351 248 forintos átlagnál is 16 százalékkal magasabb.

Ha ehhez hozzátesszük, hogy a mediánbér pontosabb képet ad a valós keresetekről, és hogy az átlagbérnél ez akár több tízezer forinttal alacsonyabb, érezhető, hogy a 200 ezer forintnál magasabb törlesztőrészlet 25 éven át tartó fizetése jelentős terhet jelent a családi kasszának - még akkor is, ha két átlagos keresetű szülő közösen adja be az igénylést.

Kombináljuk a zöld hitelt és a csok-hitelt 

A két hitel kombinálása esetén legfeljebb 15 millió forintot lehet felvenni kamatmentes csok-hitelként, minimális thm-mel azonban itt is kell számolni - a példában 0,1 százalékkal számoltunk. Ez alapján 25 éves futamidővel számolva a havi törlesztőrészlet 50 630 forint, a visszafizetendő összeg pedig 15 189 000 forint.

Emellé további 33 millió forintot kell zöld hitelként felvennünk, ennek a havi törlesztőrészlete 148 ezer forintra jön ki, a visszafizetendő összeg pedig körülbelül 44,5 millió forint.

Összeadva a két hitel költségeit látható, hogy a havi törlesztőrészlet éppen 200 ezer forint alatt marad, a teljes visszafizetendő összeg pedig 59,7 millió forint körül alakul. Az igénylők nettó jövedelmének tehát ebben az esetben is el kell érnie legalább a 400 ezer forintot, ellenkező esetben nem tudnak ekkora törlesztőrészletet vállalni.

Kombináljuk a zöld hitelt a csokkal és a babaváró hitellel 

Ha a csok-hitel mellett a babaváró hitelt is felvesszük, akkor az önerőn felül maradó 48 millió forintból akár 25 millió forint is előteremthető kamatmentes hitel formájában.

• a 15 millió forint kamatmentes csok-hitel törlesztője továbbra is 50 630 forint, a visszafizetendő összeg pedig 15 189 000 forint,
• a 10 millió forint babaváró hitel induló törlesztője 45 833 forint, a visszafizetendő összeg pedig 10 528 628 forint (feltételezve, hogy legalább egy gyermek születik az igénylés után),
• a fennmaradó 23 millió forintos zöld hitel törlesztője 103 ezer forint, a visszafizetendő összeg pedig 31 millió forintra jön ki.

Ha összeadjuk a három hitel költségeit, akkor az induló törlesztőrészlet ebben az esetben is 200 ezer forint körül alakul, a 20. év után viszont csökken, mivel a babaváró hitel legfeljebb 20 évre igényelhető - így az utolsó öt évben már csak a zöld hitelt és a csokot kellene törleszteni. Emellett a babaváró hitel költségei tovább is csökkenhetnek, ha az igénylést követően több gyermeke is születik az igénylő párnak: a második gyermek után az állam átvállalja a fennálló tőketartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek után pedig elengedi a teljes fennálló tartozást. Vagyis a fizetendő törlesztőrészlet akár időközben is csökkenhet, akár 45 ezer forinttal is.

Ha nem teljesítjük valamelyik feltételt, nőhet is a törlesztő

Az állami támogatással igénybe vehető kölcsönök jellemzője, hogy a vállalt feltételek megszegése esetén büntetőkamatot kell fizetni, ami jelentősen megdobja a költségeket. A zöld hitel esetén az energiahatékonysággal kapcsolatos feltételek, a csok és a babaváró hitel igénylése után pedig a gyermekvállalásra vonatkozó feltételek megszegése jár biztosan büntetőkamattal - emellett azonban egyéb élethelyzetek is okozhatnak problémát, erről itt írtunk részletesen.