szerző:
bankmonitor.hu
Tetszett a cikk?

Nem igaz, hogy csak a leggazdagabbaknak lehet saját bankáruk, az ajtók már úgy 20 millió forinttól nyílnak az ajtók. Megkérik az árát, de ha jól választunk, akkor megéri. De miért is?

Mondhatjuk, hogy ha valakivel külön tanácsadó foglalkozik, aki a számlavezetéstől a befektetéseken át a hitelekig mindenben a rendelkezésére áll, akkor nagy baj nem lehet. De ez nem igaz: lehet baj, vannak buktatók, például megesik, hogy az értékesítés elsődlegessége miatt nem a hozzánk illő terméket kapjuk meg. Viszont vannak trükkök, amivel elkerülhetjük a kellemetlenségeket. Mutatjuk.

Már néhány tízmillióval elindulhatunk

Külföldön több százéves hagyománya van ennek a mesterségnek, nem véletlen, hogy a világ legrégebbi privát bankjai az 1600-1700-as években jöttek létre, a többségük pedig még a mai napig működik. Tény, nemzetközi szinten a kivételezett körbe csak akkor kerülhetünk be, ha legalább 1 millió dollárral vagy ugyanennyi euróval rendelkezünk, vagyis megközelítőleg 300 millió forinttal jelentkezünk. De ne csüggedjen, itthon nem így van.

Magyarországon a szektor indulása az 1990-es évek közepére tehető, az igazi felfutás pedig a 2000-es évektől indulhatott meg. A speciális gazdasági berendezkedés miatt pedig csak jóval később kezdődhetett el nagyobb magánvagyonok kiépülése az országban, és mivel a jövedelemi viszonyok is elmaradtak a nyugat-európaiaktól, ezért nálunk nem lehetett a külföldi belépési limiteket alkalmazni. Sokkal alacsonyabb szintekről indulva, fokozatos emelések után ma ott tartunk, hogy három jól elkülöníthető szolgáltatói kört különböztethetünk meg.

1) már 20-40 millió forint körüli szabad megtakarítással is találhatunk magunknak privát banki szolgáltatást (14-ből 4 intézmény);

2) a legtöbben 50-100 millió forint közötti limitet határoznak meg (14-ből 9-en);

3) a hazai privát banki szegmens felső részére egy dedikált szolgáltató van, ahol a nemzetközi egy millió eurós limit van érvényben.

©

Tegyük fel, hogy van ennyi pénzünk – Mit kapunk cserébe?

Természetesen intézménye válogatja, hogy pontosan mit is ért privát banki szolgáltatás alatt, de azért vannak közös pontok a kereskedelmi bankok gyakorlatában. A befektetési szolgáltatóknál némileg más a helyzet, de a megállapítások többsége ott is érvényes.

Kényelem: kiemelt figyelem jár ekkora megtakarítás esetén, az az alap, hogy egy dedikált privát bankár foglalkozik velünk. A legtöbb esetben az ügyeket rajta keresztül telefonon elintézhetjük, ha mégis személyes találkozóra lenne szükség, akkor jellemző, hogy a bankár jön el hozzánk. De még ha el is megyünk a privát banki fiókba, akkor ott sorban állás nélkül, exkluzív körülmények között tárgyalhatunk a bankárunkkal.

Iránymutatás a pénzügyeinkben: ahogy az egészségünket egy orvos szaktudására bízzuk, úgy sok esetben szükségünk van egy szakemberre, aki a pénzügyek, azon belül is a befektetések terén tanácsot ad. A tanácsot megfogadhatjuk vagy elvethetjük, viszont előfordul olyan eset is, amikor a befektetéseknél átengedjük a döntést a bankárnak (vagyonkezelés), cserébe elvárjuk a jó teljesítményt.

Széles termékpaletta és kedvezményes árazás: a bankok általánosságban azt a gyakorlatot követik, hogy a teljes termékpalettát csak a vagyonosabb ügyfeleknek teszik elérhetővé, legyen szó akár hitelfelvételről, akár befektetésről. Joggal várhatják el az ügyfelek, hogy ilyen vagyonméretnél további előnyök járjanak. A hétköznapi banki termékeket (számlavezetés, átutalás, bankkártya, stb.) jutányos áron kaphatjuk meg, de például ha hitelre lenne szükségünk, akkor alacsonyabb kamat lehet a jutalmunk.

Extra szolgáltatások: mindezeken felül egyéb támogatást is adhatnak a privát bankok, ide sorolható a jogi-, adó- vagy műkincs tanácsadás. Ezen felül gyakorta előfordulnak az ügyfeleknek szóló rendezvények, amelyek között találunk szakmaiakat, de akár kulturális-, szabadidős- és sporteseményeket is.

Fontos: érdemes ellenőrizni, hogy kockázatmentesen mekkora hozam érhető el. A tapasztalat az, hogy a többség elvárásait az állampapír maximálisan kielégíti.

Mégis mennyit kell ezért fizetni?

Nagyon szépen hangzik mindez, viszont legyen szó akár kereskedelmi bankról, akár befektetési szolgáltatóról, tudnunk kell, hogy a társaságok a profitban érdekeltek, vagyis megfelelő bevételt várnak el. Mindenképpen érdemes utána járni a költségeknek is, hiszen ha már egy adott cég mellett letettük a voksunkat, akkor utána csak körülményesen tudunk máshová átmenni. Nincs egyszerű dolgunk, mert a szolgáltatók több különböző modellben gondolkoznak:

1) Egy meghatározott havi vagy negyedéves díjért cserébe ingyenesen kapjuk meg egyebek között a befektetési tanácsadást is.

2) Az ellenkezőjével is találkozhatunk, amikor nincs havi/negyedéves díj, viszont a tanácsadásért fizetnünk kell (például évente a kezelt vagyon 1%-át), és a befektetéseknél a kondíciós lista szerinti díjak fizetjük meg.

3) A kettő mixével is összefuthatunk, amikor rendszeres díjat is fizetünk és a tanácsadás is díjköteles.

4) A befektetési szolgáltatóknál gyakrabban előfordul, hogy sikerdíjat állapítanak meg, és ezen keresztül fizetünk díjat. Úgy kell elképzelni, mint egy abszolút hozamú alapnál, ha egy bizonyos referenciahozamnál többet hoz a megtakarításunk, akkor a többlethozam 20%-a a szolgáltatót illeti meg, míg a miénk a többlethozam 80%-a.

Kinek éri meg? Mire kell figyelni?

El kell ismerni, hogy nem olcsó mulatság, ha privát banki szolgáltatást választunk, ha minden költségünket összeszámoljuk, akkor vagyonarányosan akár több százalékos érték jöhet ki. Ezért már joggal várhatunk el eredményeket. A rendszer pedig fejlődik, de azért vannak buktatói.

Egyrészt kiszolgáltatottá válhatunk, ha csak egy helyen vagyunk kiemelt ügyfelek. A privát bankárt lecserélhetjük adott intézményen belül, de még ekkor is korlátokba ütközhetünk. A legjobban akkor járunk el, ha legalább két vagy három szereplővel is kapcsolatba kerülünk, mert így össze tudjuk őket hasonlítani. Még úgy is megéri ezt a stratégiát vállalni, ha egyes esetekben nem érjük el a privát banki limitet, hiszen a prémium bank keretein belül is készséggel állnak a rendelkezésünkre.

Másrészt továbbra is előfordul, hogy az ügyfél igényei és az értékesítési elvárások közül utóbbi lesz a hangsúlyosabb, aminek a következménye, hogy olyan termékeket kapunk, amire nem lenne szükségünk. A keresztértékesítést (bonyolult befektetési termékek, biztosítás, hitel, stb.) előszeretettel alkalmazzák a vagyonos ügyfelek esetében is, mert a befektetési tanácsadó számára a több eladott termék nagyobb jutalékot eredményez. Ez ellen úgy védekezhetünk, ha minden egyes döntést alaposan meggondolunk és lehetőleg minél több helyről gyűjtünk be információkat.

Az esetek többségében a végső döntést maga az ügyfél hozza meg, így ha egy termék mellett letesszük a voksunkat, csak akkor tegyük meg, ha tisztában vagyunk az előnyeivel és a hátrányaival. Feltéve persze, hogy elkerülnénk a kellemetlen meglepetéseket.

VELETEK VAGYUNK – OLVASÓKKAL, ÚJSÁGÍRÓKKAL!

A hatalomtól független szerkesztőségek száma folyamatosan csökken, a még létezők pedig napról napra erősödő ellenszélben próbálnak talpon maradni. A HVG-ben kitartunk, nem engedünk a nyomásnak, és minden nap elhozzuk a hazai és nemzetközi híreket.

Ezért kérünk titeket, olvasóinkat, hogy tartsatok ki mellettünk, támogassatok bennünket, csatlakozzatok pártolói tagságunkhoz, illetve újítsátok meg azt!

Mi pedig azt ígérjük, hogy továbbra is minden körülmények között a tőlünk telhető legtöbbet nyújtjuk a számotokra!