Nyilvánvaló, hogy az idősek többsége nem él kifejezetten jólétben ma Magyarországon. Nem véletlenül igyekszik a többség minden forintot megfogni, keresve az olcsóbb üzleteket, az időszakos akciókat. Az időskorúak jövedelmi helyzetét jó mutatja, hogy az átlagnyugdíj 217 494 forint volt tavaly novemberben, míg az úgynevezett medián nyugdíj – ezt akkor kapjuk meg, ha az összes nyugdíjat sorba állítjuk, majd kiválasztjuk a középen állót – 192 625 forint volt. Ugyanakkor a 2,4 millió magyar nyugdíjas közül mintegy 100 ezren vannak azok (a KSH 2023. januári adatai szerint), akik 100 ezer forintnál kevesebb járadékból kénytelenek megélni. Bár ez a szám az elmúlt egy esztendőben csökkenhetett a nyugdíjemeléseknek köszönhetően, a magas infláció miatt az anyagi helyzete aligha lett jobb ennek a csoportnak.

A Bankmonitor által vizsgált bankszámlák esetében azt látjuk, hogy egy átlagos ügyfél körülbelül havi 3500 forintot költ bankolásra, vagyis éves szinten nagyjából 42 ezer forintról beszélhetünk. Ahogy ez az átlagértékekkel már lenni szokott, természetesen sokan költenek ennél lényegesen kevesebbet, de egészen extrém, százezer forint feletti éves kiadással is találkozhat az, aki nem megfelelő számlát használ, vagy nagyon nem tudatosan intézi a pénzügyeit.

A kiadások közül a rendszeres havi díj a leginkább kézzelfogható, ám a költség zömét jellemzően nem ez, hanem a bankkártya, a készpénzfelvétel, az utalások, az SMS értesítések és a postán érkező havi számlakivonat költségének együttese adja. Éppen ezért nagyon hasznos a bankok által minden év januárjában elküldött díjértesítő, ami látványosan megmutatja, hogy éves szinten mire, mennyit költünk. (Ezt mindenki abban a formában kapja meg, ahogy a havi számlakivonat is érkezik. Vagyis lehet a netbankban, de jöhet akár postán is, ez utóbbi esetben általában az adott havi kivonattal együtt.)

Már egy kis tudatossággal is lehet spórolni

Sokszor a meglévő bankszámla megtartásával is lehet pénzt megtakarítani azzal, ha kicsit odafigyel valaki a bankolási szokásaira. Mindenképpen érdemes például kihasználni a jogszabályban biztosított ingyenes készpénzfelvételi lehetőséget, ami alapján havonta maximum 150 ezer forint készpénzt vehetnek fel a számlatulajdonosok legfeljebb két részletben bármelyik magyarországi pénzintézet forint ATM-jéből. Sokan nem tudják ugyanakkor, hogy ha több számlájuk van, akkor ezek egyikénél használhatják csak ki a lehetőséget – annál, amelyikre megigényelték azt -, illetve, ha többen használnak egy számlát, akkor rájuk együttesen vonatkozik a 150 ezer forintos limit. Arra is érdemes odafigyelni, hogy havonta legfeljebb két készpénzfelvétel díjtalan, ha valaki tehát néhány tízezer forintos tételekben, ennél több alkalommal vesz fel pénzt automatából, akkor ő havonta akár 5-10 ezer forintot is kifizethet csak emiatt. És akkor még nem beszéltünk arról, ha valaki rendszeresen bankfiókban vagy postán vesz fel pénzt, mert ez még drágább mulatság.

Megdrágítja a bankolást az is, ha valaki az utalásait rendszeresen bankfiókban intézi, ilyenkor ugyanis az elküldött összeg 0,3-1,6%-át számolja fel a bank, és mivel szinte mindenütt van egy meghatározott minimális díj, előfordulhat, hogy 1-2 ezer forint elutalása 500-1000 forintot kóstál végül.

Lényegesen kedvezőbb díjai vannak a net- és mobilbanki utalásoknak, valamint az állandó átutalási és csoportos beszedési megbízásoknak, ráadásul ezekkel még időt is lehet spórolni. Ma már egy átlagos számítógép és okostelefon tökéletesen elegendő a net- és mobilbankok futtatásához, ha pedig van olyan személy a családban, aki meg tudja mutatni az időseknek az adott bank rendszerének működését, akkor a használat sem okozhat problémát.

Az idősek rendszerint óvatosabbak, ezért sokan kérnek a tranzakciókról SMS értesítéseket a mobiltelefonjukra, így látják, mi történik a számlájukkal, hogy mekkora összeg áll még rendelkezésre. Igen ám, de az értesítések egyenként átlagosan 35-40 forintba kerülnek, így már 10-20 üzenet is évi 4200 – 4800 forintba kerül. Ha van mobilbanki alkalmazás, akkor az SMS-ek sok esetben kiválthatók az ide érkező úgynevezett push értesítésekkel, amelyek jelenleg ingyenesek. De mobil- és netbankból az aktuális egyenleg is pillanatok alatt ellenőrizhető.

Teljesen ingyenes bankszámla nyugdíjasoknak (is)

A fentiek alapján látható, hogy egy kis odafigyeléssel lefaragható a bankszámlahasználat költsége, ám az elérhető haszon mindig függ az adott számla díjaitól, valamint attól, hogy valaki min hajlandó változtatni a spórolás érdekében. Ugyanakkor léteznek olyan ingyenes bankszámlák, amelyeknek nemcsak havi díja nincs, hanem a bankkártya, az elektronikus csatornán történő utalás, a csoportos beszedés és az állandó átutalási megbízás is költségmentes, miközben már magáért a számlanyitásért is több tízezer forint jóváírást fizethet a bank. (Ez utóbbi annyit tesz, hogy ha valaki számlát nyit és teljesíti a megszabott feltételeket, az pénzt kap utólag a banktól)

Ugyanakkor a teljesen ingyenes bankszámlák mindegyikénél elvárás, hogy meghatározott összegű, rendszeres jóváírás érkezzen a számlára. Bankonként eltérő, hogy ennek az összegnek jövedelemnek kell lennie, vagy mindössze annyi az elvárás, hogy az adott összeg külső helyről érkezzen. Az öregségi nyugdíj mindkét esetben megfelelő lehet, amennyiben az összege eléri a megadott értékhatárt.

Az UniCredit Partner Aktív Zéró Csomag esetében például 75 ezer forint az elvárt jóváírás összege, míg a CIB ECO bankszámlánál (ez csak akkor ingyenes, ha a Bankmonitoron keresztül igénylik) a mindenkori minimálbérnek megfelelő összegnek, vagyis jelenleg 177 400 forintnak kell minden egyes hónapban a számlára érkeznie. Ennél a két számlánál a jóváírás akár több tételben is érkezhet, a kikötés mindössze annyi, hogy a saját számlák közötti átvezetés és a készpénzes befizetés nem számít bele.

A Raiffeisen Bank magasabbra tette a lécet: a Premium Gold 2.0 számlacsomagnál ugyanis 400 ezer forint, míg a Premium Select számlacsomagnál 1 millió forint a havi elvárás.

Az Erste Privilégium 2.0 Partner számlánál azonban az elvárt 225 ezer forint havi jóváírás kizárólag jövedelemként érkezhet, de ahogy már írtuk, ez a nyugdíjasok számára nem akadály.

Ez alapján a 192 625 forintos mediánnyugdíjjal és a 217 494 forintos átlagnyugdíjjal az ingyenes számlák közül a CIB ECO-t és az UniCredit Partner Aktív Csomagot lehet választani. A 2,4 millió nyugdíjas túlnyomó többsége számára egyébként elérhető valamelyik ingyenes bankszámla, ugyanis a KSH szerint 2023. januárban mindössze 100 ezer olyan nyugdíjas volt, akinek a járadéka nem érte el a 100 ezer forintot. Körülbelül 730 ezren voltak azok, akik 220 ezer forintot nagyobb öregségi nyugdíjból éltek, és 100 ezren 400 ezer forint feletti összeget kaptak.

Milyen bankkártya jár az ingyenes számlákhoz?

Az egyes ingyenes bankszámlákhoz alapból más-más bankkártyák tartoznak, közös azonban bennük, hogy sem kibocsátási, sem éves díjuk nincs. A lapok között elektronikus – más néven, vésett – és dombornyomott kártyát egyaránt találhatunk, ami az alapvető használhatóság szempontjából indifferens, ám ha valaki ragaszkodik a dombornyomott laphoz, akkor ő is találhat magának megfelelő ingyenes számlát.

• CIB ECO bankszámla: CIB Visa Inspire (elektronikus)
• Erste Privilégium 2.0 Partner: Mastercard Start vagy Visa Electron (elektronikus)
• UniCredit Partner Aktív Zéró Csomag: Mastercard Standard (dombornyomott)
• Raiffeisen Premium Gold 2.0 számlacsomag: Premium Start OKOSkártya (dombornyomott)
• Raiffeisen Premium Select számlacsomag: Premium Start OKOSkártya (dombornyomott)

Mikor, milyen tranzakciók ingyenesek?

Bár a vizsgált ingyenes bankszámlák esetében nincs havi díj, valamint a bankkártya, a mobil- és netbank használata egyformán költségmentes, a tranzakciókat illetően vannak eltérések. Fontos azonban, hogy aki valamiért bankfiókban szokott utalásokat indítani, és ehhez a jövőben is ragaszkodik, az nem fog tudni teljesen ingyenesen bankolni. Ez azt jelenti, hogy azoknak a nyugdíjasoknak, akik szeretnének ingyen bankolni, meg kell barátkozniuk a modern technológiával. A másik fontos kitétel, hogy az ingyenes számlák esetében az őskövületnek számító SMS értesítéseknek bizony van díja, helyettük a mobilbanki alkalmazásba érkező úgynevezett push üzeneteket lehet használni.

CIB ECO bankszámla: díjmentes bankon belülre és kívülre egyaránt a forint utalás CIB Internet Bankon, CIB Házibankon, CIB Bank mobilalkalmazáson és CIB Bank Online felületen keresztül, vagyis bármelyik elektronikus csatornát választhatjuk. Ezen kívül ingyenesek az állandó átutalási, átvezetési és csoportos beszedési megbízások is.

Erste Privilégium 2.0 Partner: ennél a számlánál az internet- és mobilbankon keresztül indított átutalások, valamint a csoportos beszedési megbízások ingyenesek. Ezen kívül a TeleBank, az internetbank és mobilbank szolgáltatás havi díja is nulla forint.

UniCredit Partner Aktív Zéró Csomag: az UniCredit számlájánál kizárólag a mobilbankon keresztül indított eseti forint átutalások ingyenesek, az internetbankon keresztüli pénzküldésekért díjat számolnak fel. A csoportos beszedési és az állandó átutalási megbízásokat ugyanakkor itt is költségmentesen biztosítja a bank, mint ahogy magáért a mobil- és internetbanki szolgáltatásért sem kell fizetni.

Raiffeisen Premium Gold 2.0 számlacsomag: a Premium 2.0 számla felhasználói számára kizárólag a mobil- és netbankon (Raiffeisen DirektNet) keresztül indított eseti forint átutalások ingyenesek, vagyis a fiókban indított utalásokért itt is fizetni kell. A csoportos beszedési megbízások és az állandó átutalási megbízások viszont költségmentesek.

Raiffeisen Premium Select számlacsomag: a Select számlacsomag annyival tud többet a Premium 2.0-nél, hogy itt a mobil- és netbankon kívül akár Telebankon (Raiffeissen Direkt) keresztül is ingyenesen indítható eseti forintutalás.