Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"6bebf455-d600-4b5c-930a-194241a93559","c_author":"HVG","category":"gazdasag","description":"A magyar iparral kapcsolatban már annak is örülhetünk, hogy áprilisban „csak” 2,3 százalékkal volt alacsonyabb az egy évvel korábbihoz képest. Márciushoz képest ugyanakkor még nőni is tudott, de ez nem a kormány kedvenc ágazatainak köszönhető, és kérdés, nem csak egyszeri alkalom-e.","shortLead":"A magyar iparral kapcsolatban már annak is örülhetünk, hogy áprilisban „csak” 2,3 százalékkal volt alacsonyabb...","id":"20250606_ipari-termeles-statisztika-ksh-gazdasag-tovabbra-is-lejtmenetben-az-ipar-ebx","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/6bebf455-d600-4b5c-930a-194241a93559.jpg","index":0,"item":"e2c72847-fbd0-4d06-8b96-8505512487dc","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250606_ipari-termeles-statisztika-ksh-gazdasag-tovabbra-is-lejtmenetben-az-ipar-ebx","timestamp":"2025. június. 06. 10:24","title":"Végre jött egy minimális jó hír a magyar iparról, de az elemző szerint a jövőkép még mindig csúnyán néz ki","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"8c36d0bf-527a-4464-8b15-7657a1a0708a","c_author":"Somfai Dávid","category":"360","description":"Fejvadászok fogták el egy nemzetközi bűnszervezet fejét – adott hírt nemrégiben egy nagyobb akcióról a rendőrség. Az eset kapcsán annak jártunk utána, hogy kik azok a fejvadászok, és mennyire hasonlítanak az amerikai filmekből ismert, vérdíjért dolgozó „bűnüldözési vállalkozókra”.","shortLead":"Fejvadászok fogták el egy nemzetközi bűnszervezet fejét – adott hírt nemrégiben egy nagyobb akcióról a rendőrség...","id":"20250605_fejvadaszok-nemzetkozi-bunozok-magyarorszag-rendorseg-nni-tek-ebx","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/8c36d0bf-527a-4464-8b15-7657a1a0708a.jpg","index":0,"item":"92ed8ada-5354-4962-9486-aec2056030e5","keywords":null,"link":"/360/20250605_fejvadaszok-nemzetkozi-bunozok-magyarorszag-rendorseg-nni-tek-ebx","timestamp":"2025. június. 05. 14:30","title":"Kik azok a fejvadászok, akik nemzetközi bűnözőket fognak el Magyarországon, és hogyan dolgoznak?","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"b6476a9f-4fd0-4053-9b05-41b054c414c6","c_author":"HVG","category":"gazdasag","description":"A szolgáltató automatái nemcsak pénzt adnak ki díjmentesen, de bankkártyát is, regisztrálni akár a beépített hatalmas érintőkijelzőkön is lehet.","shortLead":"A szolgáltató automatái nemcsak pénzt adnak ki díjmentesen, de bankkártyát is, regisztrálni akár a beépített hatalmas...","id":"20250605_A-Revolut-sajat-ATM-eket-vezet-be-a-gepek-mindent-vernek","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/b6476a9f-4fd0-4053-9b05-41b054c414c6.jpg","index":0,"item":"93d4f481-aad7-44c8-9ca9-e164cb0bd7af","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250605_A-Revolut-sajat-ATM-eket-vezet-be-a-gepek-mindent-vernek","timestamp":"2025. június. 05. 11:40","title":"A Revolut saját ATM-eket vezet be, a gépek mindent vernek","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"533071de-3946-4cd7-aedd-4702f35114d1","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"Pintér Bence jelenlegi polgármester szerint méltatlan a fideszes Dézsi viselkedése.","shortLead":"Pintér Bence jelenlegi polgármester szerint méltatlan a fideszes Dézsi viselkedése.","id":"20250605_Dezsi-Csaba-volt-gyori-polgarmester-a-kozgyulesi-munka-helyett-inkabb-tarsasjatekozott","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/533071de-3946-4cd7-aedd-4702f35114d1.jpg","index":0,"item":"a4d5f53e-b97f-43f9-85d0-c2bad5051531","keywords":null,"link":"/itthon/20250605_Dezsi-Csaba-volt-gyori-polgarmester-a-kozgyulesi-munka-helyett-inkabb-tarsasjatekozott","timestamp":"2025. június. 05. 14:34","title":"Fotók bizonyítják, hogy Dézsi Csaba volt győri polgármester a közgyűlési munka közben társasjátékozott","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"dcae4cea-cf5f-4a61-a885-166d38947479","c_author":"hvg.hu","category":"gazdasag.ingatlan","description":"Az épület félmilliárd forint EU-s támogatásból épült fel, a látogatókat pedig két darab aszott halfej fogadja.","shortLead":"Az épület félmilliárd forint EU-s támogatásból épült fel, a látogatókat pedig két darab aszott halfej fogadja.","id":"20250606_Furdore-gyanusan-hasonlito-muzeumot-talalt-Hadhazy-Akos","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/dcae4cea-cf5f-4a61-a885-166d38947479.jpg","index":0,"item":"aa1ece8c-68a5-437b-a57e-17d2b865dbf2","keywords":null,"link":"/ingatlan/20250606_Furdore-gyanusan-hasonlito-muzeumot-talalt-Hadhazy-Akos","timestamp":"2025. június. 06. 15:42","title":"Fürdőre gyanúsan hasonlító, uniós pénzből épült múzeumot talált Hadházy Ákos","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"590aa05f-40dc-4787-9820-2382a4deadfa","c_author":"Arató László (EUrologus)","category":"eurologus","description":"Az Európai Bíróság főtanácsnoka megállapította, hogy a magyar gyermekvédelmi törvénynek a pedofilokat a melegekkel összemosó módosításai számos ponton sértik az uniós jogot. A főtanácsnok szerint a magyar érvelés alaptalan és elfogadhatatlan.","shortLead":"Az Európai Bíróság főtanácsnoka megállapította, hogy a magyar gyermekvédelmi törvénynek a pedofilokat a melegekkel...","id":"20250605_pedofiltorveny-europai-birosag-jogallamisag-ebx","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/590aa05f-40dc-4787-9820-2382a4deadfa.jpg","index":0,"item":"1603322e-aad8-405d-9a8b-52fcdbceaf2f","keywords":null,"link":"/eurologus/20250605_pedofiltorveny-europai-birosag-jogallamisag-ebx","timestamp":"2025. június. 05. 10:36","title":"EU bírósági vélemény a pedofiltörvényről: Magyarország alapvető jogokat tagad meg","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"9468b7da-c68c-404f-a865-ec30dcacceca","c_author":"HVG","category":"360","description":"A dollár hamarosan elveszíti a tartalékdeviza-szerepét? Mi lesz az arannyal? Miért nem gyengül még a forint? A vámháború miatt tényleg leáll a világgazdaság? Hogyan lehet együtt élni a szétrúgott világban? Európa újra nagy lesz? Mitől csicskul be az amerikai elnök? Balásy Zsolt, a Hold Alapkezelő és Le Phuong Hai Than, a Concorde Értékpapír portfóliómenedzsere volt a HVG Címlapsztori vendége.","shortLead":"A dollár hamarosan elveszíti a tartalékdeviza-szerepét? Mi lesz az arannyal? Miért nem gyengül még a forint...","id":"20250605_hvg-cimlapsztori-alapkezelo-trump-tozsde-befektetes-Balasy-Zsolt-Le-Phuong-Hai-Than","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/9468b7da-c68c-404f-a865-ec30dcacceca.jpg","index":0,"item":"3cfe73a1-98da-4268-bda8-0d1e625617f9","keywords":null,"link":"/360/20250605_hvg-cimlapsztori-alapkezelo-trump-tozsde-befektetes-Balasy-Zsolt-Le-Phuong-Hai-Than","timestamp":"2025. június. 05. 17:04","title":"Mitől csicskul be az amerikai elnök, és miért nem gyengül még a forint?","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"c6a33886-ef0d-4606-bd50-04808ec01d7b","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"A Momentum egykori elnöke szerint Navracsics Tibor hülyének nézi a választókat a csütörtök reggel adott interjúban.","shortLead":"A Momentum egykori elnöke szerint Navracsics Tibor hülyének nézi a választókat a csütörtök reggel adott interjúban.","id":"20250605_Osszecsinalod-magad-az-ellenzeki-attorest-elorevetito-kozvelemeny-kutatasi-adatoktol-mondta-Fekete-Gyor-Navracsicsnak","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/c6a33886-ef0d-4606-bd50-04808ec01d7b.jpg","index":0,"item":"2ebbe306-9297-4647-af24-eb6a1903c816","keywords":null,"link":"/itthon/20250605_Osszecsinalod-magad-az-ellenzeki-attorest-elorevetito-kozvelemeny-kutatasi-adatoktol-mondta-Fekete-Gyor-Navracsicsnak","timestamp":"2025. június. 05. 15:07","title":"Fekete-Győr üzent Navracsicsnak: „Most, hogy látod, mi következik, menteni próbálod az irhád. Elkéstél","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
MNB: az aránytalan erőviszonyok jelentős hátrányt okoztak az adósoknak
szerző:
MTI
Tetszett a cikk?
A válság előtt megkötött devizaalapú jelzáloghitel szerződésekben rögzített aránytalan erőviszonyok jelentős hátrányt okoztak, és okoznak jelenleg is a devizaadósoknak; a bankok évente összesen 60-70 milliárd forint többletbevételt értek el az egyoldalú kamatemelésekkel, illetve az árfolyamrés szélesítésével - olvasható a Magyar Nemzeti Bank (MNB) cikksorozatának pénteken közzétett második részében.
A jegybank a napokban cikksorozatot tesz közzé honlapján a lakossági devizaalapú jelzáloghitelekről, azok társadalmi-gazdasági hatásáról.
A Balog Ádám jegybanki alelnök és Nagy Márton ügyvezető igazgató a cikkben kitér arra: a devizaalapú jelzáloghitel-szerződések egyfajta erőfölényt biztosítottak a bankoknak, ami alapján a futamidő alatt egyoldalúan tudták változtatni a kamatokat és a különböző díjakat. Ez növelte az adósok – árfolyamleértékelődés miatt amúgy is magas - törlesztőterheit, ami egy részüknél fizetésképtelenséget okozott, és mindez hitelezési veszteség formájában visszaütött a bankok jövedelmezőségére is.
A válság alatt a már megkötött szerződések átlagos teljes hiteldíj-mutatója (THM) 2 százalékponttal 8-9 százalékra emelkedett, annak ellenére, hogy a referenciakamat közben nulla közelébe csökkent. Így átlagosan 20 százalékkal emelkedtek a havi törlesztőrészletek, és ezen a csatornán a bankok évente mintegy 55-70 milliárd forint többletbevételt tudtak elérni.
A szerzők hangsúlyozzák: az egyoldalú kamatemeléseknek elejét lehetett volna venni egy, a parlament által 2011-ben elfogadott szabályozás válság előtti meghozatalával. Ez a törvény előírja, hogy az új hiteleket referenciakamathoz kell kötni a futamidő alatt, nem módosítható, fix felár alkalmazásával. Ilyen konstrukciókkal a svájci frank alapú jelzáloghitelek THM mutatói nemhogy nem emelkedtek, hanem 5 százalék alá csökkentek volna, így az ügyfelek jelenlegi átlagos törlesztőterhe - a felár mértékétől függően - 25-35 százalékkal alacsonyabb lenne.
A kamat mellett az árfolyamrésen is (a hitel folyósítása és törlesztés mellett alkalmazott árfolyamtípus különbözete) többletbevételt értek el a bankok. Az adósoknak jelentős költséget jelent az árfolyamrés mértéke, akár a közép-, akár a vételi árfolyamhoz képest kerül meghatározásra, mivel azt a bankok a válság kitörését követően jelentősen megemelték, több esetben megduplázták. Ennek következtében a szélesebb árfolyamrés - még ha a kamatemeléseknél lényegesen kisebb mértékben is, de – tovább növelte az ügyfél terheit. A devizaadósok teljes hitelköltségét ez átlagosan 35-45 bázisponttal emelte ahhoz képest, mintha középárfolyamon határozták volna meg a törlesztőrészlet.
Az árfolyamrés kérdése bírósági perekhez is vezetett. A Kúria állásfoglalást adott ki arról, hogy a bankok által követett gyakorlatot felül kell vizsgálni. A szabályozó hatóságok is lépéseket tettek, így 2010 végétől kezdődően a lakáscélú hitelek törlesztőrészleteinek forintban kifejezett nagyságát középárfolyamon kell meghatározni.
A bankrendszer az árfolyamrésen keresztül évente körülbelül 5 milliárd forint többletbevételt tudott elérni a szabályozás előtt, míg azóta ennek az összegnek csupán felét realizálja.
A bankok a devizaalapú (ezért devizaként nyilvántartott) hiteleiket devizaforrásból vagy forintforrás és swap ügyelet segítségével (ami a forintforrást cserélte devizaforrásra) finanszírozták. Ez azt is jelentette, hogy a devizahitel közvetlen árfolyamkockázatát az ügyfél egyedül viselte. Így egy átlagos svájci frank alapú jelzáloghitellel rendelkező lakossági ügyfél esetén 50 százalékkal, míg a kamatemelkedés 20 százalékkal járult hozzá a törlesztőrészletek emelkedéséhez.
A szerzők rámutatnak: a forint árfolyama három nagy hullámban gyengült. Az ország és az állam jelentős eladósodottsága, illetve a magas költségvetési deficit miatt 2008 végén a Lehman csőd után, 2010 első felében a hazai költségvetés valós helyzetének ismerté válása, míg 2011 elején a görög válság idején.
Kifejtik: Magyarország sérülékenysége mára már jelentősen csökkent. A költségvetés pozíciója ma már stabil: a 2010-ben elindított konszolidációnak köszönhetően a 2009-es 4,6 százalékos szintről fokozatosan csökkent 3 százalék alá a hiány, amelynek eredményeként 2013-ban az ország kikerült az EU által indított túlzottdeficit-eljárás alól. Az államadósság a 2010. év közepi 85,3 százalékról idei első negyedévre 82,4 százalékra csökkent, mindez az árfolyamra is stabilizálólag hatott - teszik hozzá.