Matolcsyék költségplafont várnak el a nyugdíjbiztosításoknál

Az MNB ajánlást jelentetett meg a nyugdíjbiztosításokról azt követően, hogy 2014 januárjától személyijövedelemadó-kedvezménnyel támogatják a magánszemélyek nyugdíjbiztosítási megtakarításait – hangzott el a jegybank hétfői, a nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatos háttértájékoztatóján.

A jogszabályváltozásra kezdeményezően reagáló jegybank iránymutatásának célja, hogy az általa meghatározott jó gyakorlatnak megfelelő konstrukciókkal épüljön fel az adózás terén ösztönzővel támogatott hazai üzleti nyugdíj-biztosítási piac.

Nagy Koppány felügyeleti igazgató és Szebelédi Ferenc felügyeleti főosztályvezető azt mondta, napjainkban a piacon magas és alacsony költséggel járó nyugdíjbiztosításokat is lehet kötni, átlagosan azonban a nyugdíjbiztosítások magasabb költségű befektetésnek számítanak.

Az MNB megpróbálta összevetni a különböző adókedvezménnyel járó, nyugdíjcélú termékek költségszerkezetét, ennek alapján 15 éves futamidő és átlagos, 6 százalékos hozam mellett az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében 1,87 százalékos, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) esetében 0,73 százalékos az átlagos vagyonarányos teljes költség mutató.

A TKM (teljes költség mutató) vagyonra vetített mutató, amely jelzi, hogy hozzávetőleg mekkora hozamveszteség éri az ügyfelet egy költségmentes hozamhoz képest egy biztosítási termék esetében. 

A jegybank ajánlásának elvárása az, hogy – különösen a konstrukciók szerkezetét és költségeit tekintve – egyszerű szerkezetű, átlátható, és az ügyfélnek előnyt adó nyugdíjbiztosítások jelenjenek meg a hazai piacon. Fontos, hogy a biztosító olyan, az ügyfél igényeinek megfelelő ösztönzési rendszert alakítson ki, amely elősegíti a szerződések tartós fennmaradását, és a fogyasztók szakszerű közvetítést kapjanak.

Elvárás az is, hogy a termékekhez kötődő adóelőny az ügyfelek nyugdíjcélú megtakarításait gyarapítsa, ne a biztosítókhoz kerüljön.

A futamidő függvényében 3,5-4,25 százalék közötti szinten maximált TKM-et tart kívánatosnak az MNB a nyugdíjbiztosítások terén, azaz 10 éves lejáratnál legfeljebb 4,25 százalék, 15 évesnél 3,95 százalék, 20 éves futamidőnél pedig 3,5 százalék teljes költség mutatót (TKM) tart elfogadhatónak a jegybank. 

Az MNB-ajánlás kitér arra is, mivel a nyugdíj célja rendszeres, élethosszig tartó jövedelem a nyugdíjba vonulás után, szükséges, hogy ezek a termékek az igényekhez alkalmazkodó járadékszolgáltatást is tartalmazzanak. Ha az ügyfél viseli a befektetési kockázatot (unit-linked termékek esetében), akkor elvárható, hogy a biztosító kínáljon az ügyfél adott életciklusának megfelelő befektetési lehetőségeket.

Fontos elvárás az is, hogy a nyugdíjbiztosításokat az azok sajátosságait ismerő, befektetési ismeretekkel is bíró, jól képzett közvetítők árusítsák, akik – az ügyfelek igényeinek helyes felmérése után – a fogyasztóknak megfelelő terméket ajánlanak – közölték a jegybanki vezetők. A jegybank elvárása a biztosítóktól és biztosításközvetítőktől, hogy az ajánlást 2014. július 1-jétől alkalmazzák.