Majdnem szabályozott pénzügyek helyett biztos pillérek
A vállalkozások belső problémáiból eredő pénzügyi válságok jelentős része elkerülhető lenne. Mutatjuk hogyan.
Az előző hónaphoz képest 18 bázisponttal emelkedett a babaváró hitel ügyleti kamatát meghatározó referenciamutató, 2,04 százalékról 2,22 százalékra. Ez az államilag támogatott hitelprogram történetében az eddigi legmagasabb referenciaérték.
Miért fontos ez egy kamatmentes hitelnél?
A babaváró hitel minden igénylő számára kamatmentesen törleszthető az első öt évben – hacsak ebben az időszakban nem szegnek szerződést. Ezután viszont csak akkor marad kamatmentes a kölcsön, ha időközben teljesül a gyermekvállalásra vonatkozó feltétel, vagyis ha egy vagy több gyermeket vállal a pár az öt év alatt. Ha ez nem történik meg, akkor az addig igénybe vett kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni, a futamidő hátralévő részében – még 15 évig – megemelt kamattal kell tovább törleszteni.
Mennyi büntetőkamatot kell fizetni, ha nem jön össze a gyerek?
A babaváró hitel alapesetben egy ötéves kamatperiódusú kölcsön, így az első öt év után fizetendő büntetőkamat egyszerűen kiszámolható. Az ügyleti kamat minden esetben a szerződéskötés napján aktuális referenciaérték 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke. Az októberi igénylőkre a szeptemberben közzétett referenciaérték vonatkozik, ez alapján az aktuális ügyleti kamat 4,65 százalék, a novemberi igénylőkre azonban már ennél magasabb ügyleti kamat vonatkozik majd, egészen pontosan 4,89 százalék.
Összehasonlításképpen: a 2019 novemberében közzétett 1 százalékos referenciakamattal számolva mindössze 3,3 százalékos ügyleti kamattal számolják majd a büntetőkamatot azoknak, akiknek 2024 decemberében jár le az ötéves határidő.
Az alábbi grafikonon összefoglaltuk, hogy a babaváró hitel indulása óta hogyan változott a referenciakamat, illetve ezzel összefüggésben az egy összegben visszafizetendő összeg 10 millió forint kölcsön igénylése esetén:
Látható, hogy az emelkedő tendencia tavasz óta tart, március óta 75 bázisponttal emelkedett a referenciakamat – ennek köszönhetően az egy összegben visszafizetendő összeg ismét felkúszott kétmillió forint fölé. A mostani emelkedés emellett önmagában is jelentősnek tekinthető: míg az októberi igénylők 2 093 400 forintos büntetőkamatra számíthatnak öt év múlva, ha nem teljesítik a feltételeket, a novemberi igénylőknek ugyanez az összeg akár több mint százezer forinttal is magasabb lehet, a Bank360.hu számításai szerint 2 198 700 forint is lehet a végösszeg.
Egy összegben kell visszafizetni és még nem ez lesz a vége
Az első öt évben igénybe vett kamattámogatást 60 napon belül kell visszafizetni egy összegben – indokolt esetben van lehetőség a részletfizetésre, illetve ha a gyermekvállalás valamilyen egészségügyi probléma miatt hiúsult meg, akkor akár el is engedhető a büntetés.
Ezt követően a fennmaradó tőketartozást büntetőkamattal együtt kell tovább törleszteni – ekkor az ügyleti kamat a referenciakamat 130 százalékának az 5 százalékponttal növelt értéke lesz, ennek hatására a havi törlesztőrészlet jelentősen megemelkedik a kamatmentes törlesztés időszakához képest. 10 millió forintos hitelösszeggel és 20 éves futamidővel számolva az induló törlesztőrészlet körülbelül 46 ezer forint, a kamattámogatás elvesztése után viszont – a jelenleg érvényes, 2,04 százalékos referenciakamattal számolva – a kamat 7,65 százalék lesz, a törlesztőrészlet pedig közel 30 ezer forinttal is megemelkedhet.
