A kormány is tett egy ajándékot sokak karácsonyfája alá, mert december 24-én megjelent a Magyar Közlönyben az a jogszabály, amelyben az Orbán Viktor által október 22-én bejelentett lakáshitel kamatstop szabályait írja le. A rendelet lényegét az alábbiakban foglalták össze a Bank360.hu szakértői:

1.      A kormányrendelet azokra a jelzáloghitelekre vonatkozik, amelyeknek a kamatát valamilyen referenciakamathoz (például a BUBOR-hoz) kötötték a kölcsönszerződésben.

2.      Ezeknél a jellemzően lakáshitelnél 2022. január 1. és június 30. között a szerződés alapján alkalmazott referenciakamat nem lehet magasabb, mint ennek a kamatnak a 2021. október 27-i mértéke.

3.      Amennyiben a jelzáloghitel kamatfordulónapja 2022. január 1. elé esik (esett), akkor is ez a szabály érvényes. A január 1. utáni fordulónapon pedig a bankoknak már e szabály szerint kell megállapítaniuk az új hitelkamatot.

4.      A rendelet nem határozza meg, hogy meddig felvett jelzáloghitelekre vonatkoznak ezek a szabályok, ami azt jelenti, hogy bármikor is történt a hitelfelvétel, ha a kamatforduló napja 2021. októbere utánra esett vagy esik, akkor 2022. január 1. és június 30. közötti hitelkamat nem lehet magasabb az október 27-i referenciakamat alapján számítottnál.

5.      A referenciakamat változásáról a banknak a fordulónapig értesíteni kell az ügyfeleket. Ha ez 2022. január elseje előtt volt, akkor január 31-ig. (E tájékoztatás tartalmát a miniszterelnök kabinetfőnöke rendeletben szabályozhatja.)

6.      A bankoknak január 31-ig a jelzálogihitelt felvett adósaiknak fel kell hívniuk a figyelmet a változó kamatozású kölcsönök drágulásának kockázataira. Egyúttal fel kell ajánlaniuk az 5 éves vagy 10 éves kamatperiódusban, illetve a futamidő végéig rögzített hitelkamatra történő szerződésmódosítási lehetőségek közül legalább kettőt az érintett kölcsönfelvevőknek. (Évente egyszer ezt a bankoknak eddig is meg kellett tenniük az MNB ajánlása szerint, de most január 31-ig mindenképpen küldeniük kell egy ilyen tartalmú levelet az adósaiknak.)

7.      A rendelet külön kiemeli, hogy ezek a szabályok a lakáscélú állami támogatásnak minősülő, fogyasztóknak nyújtott kamattámogatott jelzáloghitel-szerződésekre is vonatkoznak.

8.      A bank a tőke- és kamattartozást nem növelheti meg a rendelet hatálya alatt (a január 1. és június 30. között) nem teljesített kamat összegével.

Összefoglalva a rendelet szabályait: ha egy lakáshitel kamatforduló napja 2021. októbere utánra esett vagy esik, akkor e kamatforduló napon nem lehet meghatározni 2022. január 1. és június 30. közötti periódusra magasabb hitelkamatot, mint ami a 2021. október 27-i referenciakamat alapján kijönne.

A leggyakrabban alkalmazott referenciakamat a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb (BUBOR), ennek 12 hónapos értéke október 27-én 2,4 százalék volt. Tehát a 2022. január 1. és június 30. közötti hitelperiódusra nem emelkedhet a jelzáloghitelek kamata ezzel az értékkel számolt szint fölé azoknál, akiknél ez a referenciakamat.

Természetesen azt, akinek olyan jelzáloghitele van, amelynek nincs kamatfordulója 2021. novembere és 2022. júniusa között, ez a szabály nem érinti, hiszen ebben az időszakban egyébként sem változtathatná meg a bank a kölcsön kamatát.

Fontos ugyanakkor hangsúlyozni,

ez a szabály nem tiltja meg a kamatemelést a kamatfordulókor, csak maximalizálja annak mértékét.

Tehát akinek ebben az időszakban van kamatfordulója, annak a bank az október 27-i mértékig, a 12 hónapos BUBOR esetében 2,4 százalékig emelheti a figyelembe vett referenciakamat mértékét. Ebből fakadóan ebben az időszakban is növekedhetnek majd fordulónapokon a lakáshitelkamatok, de legfeljebb annyival, mint amennyi az addig figyelembe vett és az október 27-i referenciakamat különbsége.

2021. elején, január 4-én 0,74 százalék volt a 12 hónapos BUBOR értéke, és 2020-ban is végig e körül mozgott. A kamatforduló napokon tehát a bankok a 2,4-es értékig felvihetik ezt a referenciakamat értéket, de feljebb nem. Márpedig a BUBOR az elmúlt fél év folyamatos emelkedése után 2021. december 23-án már 4,55 százalékon állt.

A lakáshitel kamatstop és a még engedélyezett emelés törlesztőrészletekre gyakorolt hatását ebben a cikkben mutatták be a Bank360.hu szakértői.