Így lehet lejárat előtt végtörleszteni a babaváró hitelt

A babaváró hitel egy legfeljebb 11 millió forint összegű, szabad felhasználású támogatott kölcsön. A kölcsön a futamidő első 5 évében kamatmentes, ha ezen időszak alatt születik legalább egy gyerek, akkor ez a kedvezmény lejáratig meg is marad. 

Amennyiben a futamidő alatt megszületik a második baba, akkor elengedik a tartozás 30 százalékát, a harmadik gyerek érkezésekor pedig az állam átvállalja a teljes aktuális tartozást. Emellett az első és második baba érkezésekor kérhető a fizetési kötelezettség 3 éves szüneteltetése is.

Ugyanakkor komoly a Bankmonitor szakértői szerint következménnyel jár, ha nem születik gyerek az első 5 évben:

• Az addig kapott kamattámogatást vissza kell fizetni, mégpedig egy összegben. Ez a 2019-es igénylések esetén 1,5-2 millió forintra tehető.
• Valamint megszűnik a kamatmentesség, a hitelt piaci kamattal kell tovább fizetni. Ez a mai kamatkörnyezet alapján azt jelentené, hogy a havi törlesztőrészlet 46 ezer forintról közel 100 ezer forintra emelkedne.

Eddigi ismereteink szerint a 2019-es igénylők mintegy negyedénél még nem született baba, ha pedig ez így marad, akkor náluk komoly kiadásnövekedés várható.

Felvetődik a kérdés, hogy milyen feltételekkel lehetne a babavárót az 5. év végén teljes egészében visszafizetni? Ezzel ugyanis megúszható lehet a kamatemelkedés, azaz a későbbi törlesztőrészletek növekedése.

Bármikor díjmentesen előtörleszthető a Babaváró hitel

Természetesen a babaváró hitelnél – mint minden más kölcsönnél – lehetőség van a lejárat előtti végtörlesztésére. Illetve a teljes visszafizetés mellett a futamidő alatt a támogatott kölcsön részbeni előtörlesztése is kérhető. Ráadásul a jogszabály alapján az előtörlesztésért – legyen szó teljesről, vagy részbeni visszafizetésről – a bankok nem is kérhetnek díjat.

A jogszabály erről az alábbiakat mondja ki: „A hitelintézet az előtörlesztésért a támogatott személyek terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.”

Egy normál lakáshitel esetében a bankok az előtörlesztett összeg 1,5-2,5 százalékának megfelelő díjat számolnának fel. Ez alapján egy lakáshitel 7,5 millió forint előtörlesztése 112 500 – 187 500 forint díjjal járna, ami azonban babaváró esetében ugye nem kerül felszámításra.

Miért pont 7,5 millió forint? Ha valaki 2019-ben felvette az akkor maximális 10 millió forintot 20 éves futamidőre, akkor neki az 5. év végén 7,5 millió forint lesz a fennálló tartozása. Ekkora összeget kell pluszban előteremtenie a családnak ahhoz, hogy a hitel lezárásra kerüljön. Így a magasabb kamat „megelőzhető”, ugyanakkor a kamattámogatás visszafizetése alól nem mentesülnek. Vagyis a 7,5 millió forinton felül a 1,5-2 millió forint kamattámogatást is rendezni kellene az állam felé.

Felmerülhet a kérdés, hogy mi történik akkor, ha az 5. év lejárata előtt fizetjük vissza teljes egészében a tartozásunkat: ezzel elkerülhető a kamattámogatás visszafizetése? Ez a kiskapu sajnos nem járható. Amennyiben ugyanis a futamidő első 5 évében, a gyermek megszületése előtt az eredeti kölcsönösszegnek legalább a felét idő előtt visszafizetjük, akkor az azon összegre addig kapott kamattámogatást is ki kell fizetnünk az előtörlesztéssel egy időben az állam felé.

Ha utólag, de még az 5. év lejárta előtt megszületik a gyermek, akkor ezt a kamattámogatást visszakérhetjük az államtól, vagyis a jogszabály szerinti teljesítés esetén a visszafizetett kamattámogatást újra megkaphatjuk, tehát az nem vész el.

Ugyanakkor arról nem szabad megfeledkezni, hogy a hitel teljes, vagy részbeni előtörlesztése azt eredményezi, hogy a visszafizetendő kamattámogatás kisebb lesz. Ez érthető, hiszen kisebb tőkére, vagy épp rövidebb ideig kapott a bank az államtól kamattámogatást. Emiatt érdemes az előtörlesztésen azoknak elgondolkodnia, akik már előre tudják, hogy az 5. év végéig nem születik gyermekük. De a kamattámogatás visszafizetését ezzel a lépéssel nem lehet megúszni.