Itt az új MNB-program: jön a minősített vállalati hitel
Új minősített hitelterméke vezet be a Magyar Nemzeti Bank. Milyen előnyöket tartogat ez a lehetőség a vállalkozások számára?
A diákhitel alapvetően a felsőoktatási intézményben tanuló fiatalok számára nyújt segítséget. Jelenleg a kedvezményes kölcsönnek két formája van:
- A Diákhitel 2-t kizárólag a tanulmányi kiadások, a tandíj megfizetésére lehet fordítani. A konstrukció kamatmentesen érhető el.
- A Diákhitel 1 egy kedvezményes, jelenleg 7,99%-os kamatozású szabad felhasználású kölcsön. A fiatalok a tanulmányi idő alatt felmerülő bármilyen kiadásukat – például albérleti díj – megfinanszírozhatják a kölcsönből.
Ezek megoldások mellé érkezik újabb lehetőségként 2025. januárjában a külföldi kölcsön kiváltására felhasználható új diákhitel konstrukció.
Kik kaphatnak külföldi kölcsön kiváltására diákhitelt?
A kormány célja alapvetően az, hogy a külföldön tanuló és diplomát szerző fiatalokat haza csalja a kedvező kölcsön biztosításával. A kiváltási célú hitel összege 1 millió Ft és 10 millió Ft között alakulhat.
Az alábbi személyi feltételeket kell teljesítenie az igénylőknek
- Az érdeklődőnek valamely EGT államban, vagy az Egyesült Királyságban felsőoktatási intézmény teljes idejű képzésén diplomát kellett szereznie.
- Az érdeklődő igényléskor nem tölthette be 45. életévét.
- Az igénylőnek igazolnia kell, hogy legalább 3 hónapos folyamatos magyar TB jogviszonnyal rendelkezik (a magyar munkaviszony, egyéni vállalkozói jogviszony, társas vállalkozói jogviszony és az egyházi szolgálati jogviszony fogadható el), vagy hazai felsőoktatási intézményben teljes idejű keretében hallgatói jogviszonyban áll.
- Az érdeklődő a diákhitel igénylését megelőző 6 hónapon belül a külföldi életvitelszerű tartózkodása alatt külföldi munkaviszonnyal, vagy vállalkozói jogviszonnyal, illetve hallgatói jogviszonnyal rendelkezett.
A kiváltani tervezett, külföldi hitelre vonatkozó elvárások
- A külföldi hitelt a külföldi felsőoktatási tanulmányok ideje alatt, vagy annak megkezdését megelőző 3 hónapon belül kellett felvennie az érdeklődőnek.
- A külföldi hitel szerződésének az előtörlesztés lehetőségét biztosítania kell.
- Legfeljebb egy külföldi hitel váltható ki diákhitellel. Egyszer igényelhető diákhitel külföldi kölcsön kiváltására.
- Nem váltható ki diákhitelből külföldi folyószámlahitel, hitelkártya, jelzáloghitel, más ingatlanfedezet mellett nyújtott kölcsön.
Fontos, hogy van utólagosan teljesítendő feltétel is
Az igénylőnek vállalnia kell, hogy a hitelkiváltás teljesülését követő 7 éven belül legalább 5 évig hallgatói jogviszonyt, munkaviszonyt tart fenn Magyarországon. Az 5 éves időtartamon belül a hallgatói jogviszony legfeljebb 2 évet tehet ki.
Milyen kamat mellett érhető el a diákhitel külföldi kölcsön kiváltására?
A külföldi kölcsön kiváltására igényelhető diákhitel kamata attól függ, hogy az eredeti hitelt milyen célra vette fel az adós.
- Ha szabad felhasználású volt a külföldi kölcsön, akkor a szabad célú Diákhitel 1-nek lesz megfelelő az új hitel kamata is. Ez jelenleg 7,99%-os kamatot jelent. 5 millió Ft kölcsön és 8 éves futamidő esetén ez 71 734 Ft havi annuitásos törlesztőrészletet jelentene.
- Ha a külföldi kölcsön igazoltan a külföldi tanulmányok finanszírozására lett felhasználva, akkor a Diákhitel 2-nek megfelelően az új kölcsön kamatmentes lesz. 5 millió Ft kölcsön és 8 éves futamidő esetén ez havi 53 191 Ft havi törlesztőt jelentene.
A lehetséges futamidőről csak annyi információ áll jelenleg rendelkezésre, hogy a törlesztést a folyósítást követő harmadik hónapban kell megkezdeni. Ezt a Bankmonitor szakértői figyelembe vették a törlesztőrészlet meghatározásakor, vagyis 94 teljes törlesztőrészlet megfizetésével kalkuláltak.
Összehasonlításképp jelenleg egy 5 millió forint összegű, 8 éves futamidejű személyi hitelt 10,79%-os kamattól lehet igényelni, a hitel havi törlesztőrészlete pedig a teljes 96 hónap alatt 78 380 forint lenne.
Mi történik, ha megsérti az adós az utólagos feltételt?
A kiváltást követő 7 éven belül 5 évig magyar munkaviszonnyal, hallgatói jogviszonnyal kell rendelkeznie az adósnak. (Ebből a hallgatói jogviszony legfeljebb 2 év lehet.)
Ez egy szigorú feltétel, felmerülhet a kérdés, hogy mi történik, ha az igénylő megsérti ezen előírásokat. Ebben az esetben az adós a feltétel megszegését követően magasabb, az eredeti kamatot 5 százalékponttal meghaladó mértékű kamatot kell fizessen a hitelére a továbbiakban. Ugyanakkor a jogszabály nem tartalmaz az addig kapott kedvezmények visszafizetésére vonatkozó előírást, kitételt.
A Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatnák be a kamatemelkedés hatását. Tételezzük fel, hogy az érdeklődő külföldi hitel kiváltására 5 millió forint diákhitelt vett fel 8 éves futamidőre. Az adós az első év végén megsértené a hazai munkaviszonyra vonatkozó feltételt.
- Ha az eredeti kölcsön szabad célú volt, akkor a második évtől a kamat 5 százalékponttal megemelkedne. Ez a jelenlegi kondíciók alapján12,99%-os kamatot eredményezne. Az eredeti 71 734 Ft-os törlesztő pedig 83 728 Ft-ra nőne.
- Ha az eredeti kölcsönből igazoltan a külföldi tanulmányokat finanszírozták, akkor a második évtől a kamat 5 százalékponttal megemelkedne. Ez a jelenlegi kondíciók alapján ténylegesen 5% kamatot eredményezne. A hátralévő futamidőre a havi törlesztőrészlet 63 152 Ft-ra nőne.
