Majdnem szabályozott pénzügyek helyett biztos pillérek
A vállalkozások belső problémáiból eredő pénzügyi válságok jelentős része elkerülhető lenne. Mutatjuk, hogyan!
2020. március 19-től a kormányrendelet alapján maximum 5,90%-os THM-érték mellett lehetett fedezetlen hitelt nyújtani. Vagyis a személyi kölcsönök, a folyószámlahitelek és a hitelkártyák kamatait, díjait úgy kellett alakítania a bankoknak, hogy a konstrukció THM (teljes hiteldíj mutató)-értéke ne haladja meg ezt a szintet. Legalábbis idén év végéig, azt követően ugyanis a bankok már drágíthatnak.
Az 5,90%-os THM maximum azonban nem egy kőbe vésett érték. A rendelet azt mondja ki, hogy a teljes hiteldíj mutató nem haladhatja meg az aktuális jegybanki alapkamatot 5%-nál nagyobb mértékben. Kedden a Monetáris Tanács az alapkamatot 0,75%-ra csökkentette, ez alapján a THM plafon értéke is módosul 5,75 százalékra. A kérdés csupán az, hogy mikortól? A rendelet alapján az adott naptári félév első napján érvényes alapkamatnak megfelelően szükséges a THM-plafon értékét megállapítani, vagyis július elsejétől lesz érvényes az új, 5,75%-os THM-maximum, feltéve, hogy addig nem változik az alapkamat nagysága.
Vagyis nem érdemes senkinek sem berohanni most azonnal a bankba az új THM-értékeket keresve. A teljes hiteldíj 0,15 százalékpontos csökkenése ugyanakkor a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora szerint egy 3 millió forint összegű, 5 éves futamidejű személyi kölcsönnél havonta nagyjából 200 forint törlesztőrészlet-csökkenést eredményezne. Legalábbis az idei évben, jövőre ugyanis a kondíciók megemelkedhetnek.
Éppen ezért a Bankmonitor szakértői szerint csak nagyobb hitelösszeg és rövid futamidő esetén lenne érdemes megvárni a júliust a hitelfelvétellel. Akkor is érdemes megnézni majd a banki ajánlatokat részletesen, nem mindegy ugyanis, hogy jövő évtől milyen fizetési kötelezettségünk lenne a kamatok, költségek megemelkedése után.
A jövő évtől – ha az alapkamat változatlan marad – a normál feltételekkel nyújtott személyi kölcsönök maximális THM-értéke is csökkenni fog. Ugyanis jogszabály szerint normál helyzetben a személyi hitel teljes hiteldíjának nagysága maximum 24 százalékkal haladhatja meg az alapkamatot. Azonban ennek számításakor az adott félévet megelőző hónap első napján érvényes alapkamat az irányadó. Vagyis a mostani csökkenés a januártól – a rendkívüli alacsony THM-plafon kivezetését követően – igényelt hitelekre lesz érvényes. Jelenleg azonban a személyi kölcsönök normál kondícióival számolt hiteldíja is jóval elmarad a maximális értéktől, így várhatóan a plafon csökkenésének nem lesz hatása a kamatokra.
