Nyakunkon a karácsony, egyre több a mindenféle kedvezménnyel hirdetett termék, a fogyasztók retinájába égetik az akciós termékeket és a 0 százalékos THM-et. Mikor járnak azonban jobban? Ha a 0 százalékos THM-mel megveszik az adott terméket, vagy személyi kölcsönt vesznek fel? Nem annyira egyértelmű, mint gondolnák.

Az áruhitelek legfőbb ismérve, szemben a személyi kölcsönnel, hogy nem bankhoz, hanem ahhoz az üzlethez kapcsolódnak, ahol a vevők az árut megveszik. Ezért érdemes mindig figyelni az akciókat! Ki, mit, hol mennyiért hirdet? Nem biztos, hogy mindegyikre érdemes lecsapni - írja a Bankmonitor.

Attól, hogy valaminek 0 százalék a kamata, még nem azt jelenti, hogy költsége sincs. Már ritkábban ugyan, de még mindig lehet látni 0% kamattal hirdetett árut. Bár kamatot nem kérnek, de egyéb költség - például számlavezetési díj, csoportos beszedés díja, egyszeri kezelési költség, hitelfedezeti biztosítás - felmerülhet. Így az ingyenesnek gondolt hitel elég magas, akár 10-15 százalék kamatot is jelenthet a valóságban.

THM a hitel tükre

Ha kíváncsi, melyek most a legolcsóbb kölcsönök, kiszámolhatja a Bankmonitor kalkulátorával:

A 0 százalék költséggel bíró hiteleket 0 százalék THM-mel hirdetik. A THM ugyanis a hitel után fizetett minden – bank felé fizetendő - költséget tartalmaz. Ha 0 százalék THM-et mutatnak, akkor az tényleg költségmentes hitelt takar, feltéve, hogy a megadott feltételeket betartják.

Milyen feltételekre kell gondolni?

• Például számlát kell nyitni és azt a hitel futamideje alatt fenntartani.
• Az átutalást csak csoportos beszedéssel lehet teljesíteni.
• A hitel nem zárul le automatikusan, hanem megmarad a hitelkeret.
• Hitelkártya

Ha éppen nincs akció egy-egy áruházban, akkor az áruhitelek kifejezetten a drága pénzügyi termékek közé tartoznak. Manapság a régebben oly népszerű áruhiteleket visszaszorítják a hitelkártyák, mert ha határidőre visszafizetik a felhasznált összeget, egyáltalán nem fizetnek kamatot. Sőt! Még pénzvisszatérítésre is jogosultak lehetnek, attól függően, hogy milyen típusú hitelkártyájuk van.

Kinek jó a 0 százalékos THM?

A kereskedők néha készlet-kisöprést tartanak, vagy csak egyszerűen fel akarják élénkíteni a forgalmukat. Ez bizony áldozatokkal is jár. Két lehetősége van a kereskedőnek: vagy jelentős árkedvezményt ad, vagy egy nagyon ütős hitelkonstrukcióval adja el a terméket. A fogyasztó vajon mekkora kedvezménnyel lenne elégedett? Biztos többel, mint amennyit a kereskedő adna.

Ha viszont százalékos THM mellett kínálja a led tv-t, arra biztosan felkapja a fejét és könnyebben elcsábul. Mit tesz ilyenkor a kereskedő? Szimplán átvállalja a hitel költségét. Mindenki boldog! A fogyasztónak van új tv-je, a kereskedőnek bevétele és haszna.

Ezek a hitelek azonban eléggé speciálisak, hiszen zömében meghatározott termék(ek)re, meghatározott futamidőre és fix összegre érvényesek. Azt se érdemes elfelejteni, hogy előfordulhat olyan eset is, amikor ugyanazt a terméket a boltban 0 százalék THM-mel lehet megkapni, viszont cserébe drágábban adja, mint más üzlet.

Ezek mellett a hitelek mellett már nem szólhat érvként, hogy ha egyébként a zsebben van a teljes összeg, akkor azt tegye be a bankba, kamatozik és 0 százalékos költség mellett vegye meg a tv-t. Hiszen a betéti kamatok rendkívül alacsonyak. Azt lehet gondolni, hogy ha nincs 100-200 ezer forint megtakarított pénze a fogyasztónak, akkor ne a led tv, vagy az új laptop, esetleg fényképező legyen a legnagyobb gondja. A váratlan kiadásokra vésztartalékot illik képezni. Ha hirtelen pénzre van szüksége, akkor a személyi kölcsön is jó megoldás lehet. A THM ugyan nem 0 százalék, de olyasmit vehet a pénzből, amire tényleg szüksége van.