Majdnem szabályozott pénzügyek helyett biztos pillérek
A vállalkozások belső problémáiból eredő pénzügyi válságok jelentős része elkerülhető lenne. Mutatjuk hogyan.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) kamatemelési ciklusa közvetve az állami támogatások referenciaértékeire is hatással van, így az elmúlt hónapokban emelkedő tendencia jellemzi a babaváró hitel referenciakamatát is. Az Államadósság Kezelő Központ által közzétett érték augusztus elején tovább emelkedett, 1,89 százalékról 1,98 százalékra. Ezzel még inkább megközelítette a 2019. júliusi indulásnál alkalmazott irányadó mutatót.
A referenciakamat önmagában még nem mond sokat, mégis fontos, hiszen ez alapján számítják ki a bankok a babaváró hitel és már állami lakástámogatások ügyleti kamatát is.
A futamidő elején még nem kell vele foglalkozni, később viszont okozhat fejfájást
A babaváró támogatás egyik speciális jellemzője, hogy a futamidő első öt évében minden igénylő kamatmentesen törleszthet – hacsak nem szegi meg ebben az időszakban a szerződési feltételeket. Az első öt év után azonban csak azoknak folytatódhat a kamatmentes visszafizetés, akik teljesítették a gyermekvállalással kapcsolatos feltételt, vagyis legalább egy gyermeket vállaltak természetes úton vagy örökbefogadással.
Akik ezt nem tudják teljesíteni, azoknak az első öt évben igénybe vett állami kamattámogatást vissza kell fizetni. Ennek a mértékét a referenciakamat segítségével kiszámolt ügyleti kamat határozza meg, ami a referenciakamat 130 százalékának a 2 százalékponttal növelt értéke. Ez augusztusban 4,46 százalék az 1,89 százalékos referenciaérték alapján, szeptemberben pedig 4,57 százalék lesz, vagyis aki szeptemberben köt szerződést, annak már a magasabb kamattal kell számolnia visszafizetésnél.
Az alábbi ábrán látható, hogy a szerződéskötés időpontjától függ az, hogy az első öt év után mekkora az összeg, amit kamattámogatás formájában az állam finanszírozott – ezt az összeget kell egy összegben visszafizetni szerződésszegés esetén. Ha a maximális hitelösszeggel, vagyis 10 millió forinttal számolunk, akkor a Bank360 számításai alapján az öt év után visszafizetendő összeg 2 058 300 forint lesz.
Bank360
Ezután a fennmaradó tőketartozást még magasabb ügyleti kamattal kell törleszteni, a referenciaérték 130 százalékának az 5 százalékponttal megemelt értékével – a jelenleg érvényes 1,89 százalékos referenciakamattal számolva ez 7,46 százalék lenne, de mivel ötéves kamatperiódusról van szó, az első öt év után az akkori referenciakamat lesz az irányadó.
Nem minden esetben kell visszafizetni a kamattámogatást
A kamattámogatás visszafizetése bizonyos élethelyzetekben elkerülhető. Ilyen körülmény például, ha a házaspár egyik tagja meghal. Ebben az esetben nem jelent visszafizetési kötelezettséget, ha nem teljesül a gyermekvállalás, viszont egy új házasság és gyermekvállalás esetén új igénylés beadása nélkül igénybe vehetők a babaváró támogatás további elemei – a törlesztés szüneteltetése és a gyermekvállalási támogatás is.
Egy idő előtti válás esetén sincs veszve minden támogatás: ha a futamidő első öt évében újraházasodik az elvált fél – és ő is megfelel az alapvető igénylési feltételeknek –, akkor együtt újra érvényesíthetik a kamattámogatást. Legalább egy gyermek vállalását azonban vállalniuk kell, ellenkező esetben vissza kell fizetniük a kamattámogatás összegét, ha lejár az új határidő.
Értelemszerűen egészségügyi probléma is közbeszólhat a gyermekvállalásnál, ez szintén felmentést adhat a visszafizetési kötelezettség alól. Ezt minden esetben igazolni kell, és a területileg illetékes kormányhivatal felé kérelmet kell benyújtani – ez a folyamat tehát nem automatikus, a kamattámogatás visszafizetése pedig akkor kerülhető el, ha a kormányhivatal engedélyezi a felmentést.
