A csok-támogatás akár 10 millió forinttal is segítheti egy fiatal család otthonteremtését. Akkor éri el ezt az összeget a támogatás, ha a felvétel idején három gyermeket vállal be az ekkor még gyermektelen pár, vagy a már meglévő mellé vállalnak be további gyerekeket, úgy, hogy a végén három gyermekük lesz. Egy vagy két gyermekre kevesebb támogatás jár a lakásvásárláskor, 600 ezer illetve 2,6 millió, így nem csoda, hogy sokan a maximális összegre mennek, hogy a lakásvásárláshoz minél több forrás váljon elérhetővé, és minél kisebb összegű lakáshitelt kelljen felvenni.

Nem árt azonban vigyázni a később könnyelműnek bizonyuló családtervezéssel: ha nem jön össze a gyermek, nemcsak a korábbi támogatást kell visszafizetni, hanem büntetőkamattal is számolni kell. Ha csak egy vagy két gyermeket vállalt a csok-ot igénybe vevő pár, akkor a büntetőkamat megegyezik az alapkamat mértékével, a három gyermek után járó csok esetén viszont az alapkamat ötszörösével növelt összeget kell megszolgálni.

Ez az irányadó ráta pedig folyamatosan növekszik, a júliusi kamatemelés után már 1,2 százalékra nőtt, a jegybanki nyilatkozatok alapján pedig gyakorlatilag borítékolható az újabb emelés, így augusztus 24. után akár 1,5 százalék is lehet majd a büntetést meghatározó központi mutató, ami az esetleges csok-os büntetőkamatot is csak egyre növeli.

6 milliós bírság, ha háromból egy gyermek sem jön össze

Nézzünk egy példát! Ha három gyermeket vállalt be a szülői pár a csok-támogatás keretében, összesen 10 év áll rendelkezésre ahhoz, hogy a gyermekek megszülessenek, így egy most augusztusban felvett tízmilliós állami támogatás esetében 2031. augusztusig kell megszületnie a három gyermeknek. Ha addig akár csak eggyel kevesebb gyermek jön világra, tetemes büntetést kell fizetni.

A büntetést ugyan csökkenti, ha egy vagy két gyermek összejött, de a harmadik gyermekre fizetett magas többlettámogatás miatt a teljes összeg nagy részét még így is vissza kell fizetni. Ez egy megszületett gyermek esetén 9,4 millió forintot jelent, két gyermeknél 7,4 millió forintot, ha pedig egy gyermek sem jött világra, akkor a teljes 10 milliós támogatás visszajár az államnak.

A büntetés összege pedig tetemes. A jelenlegi 1,2 százalékos alapkamat mellett három meg nem született gyermek esetén 6 millió forinttal, egy megszületett gyermek esetén 5 640 000 forinttal, két megszületett gyermekkel pedig 4 440 000 forint a büntetéssel kell számolni.

A teljes megfizetendő összeg úgy jön ki, hogy a visszafizetendő támogatást összeadjuk a hozzá tartozó büntetés mértékével. Ez az összeg, ha egy gyerek sem született meg 10 év alatt, 16 millió forint, ha egy gyermek született, akkor 15 040 000 forint, két gyermek esetén pedig 11 840 000 forint.

Még néhány kamatemelés, és duplán kell visszafizetni

Az alapkamatot azonban egy kamatemelési ciklus mellett nem érdemes hosszú távon érvényes mutatónak tekinteni. Jó eséllyel már egy hét múlva magasabb, 1,5 százalékos alapkamatot fogunk látni. Ha egy gyermek sem született meg a maximális csok-támogatáshoz bevállalt háromból, ennél az alapkamat szintnél már magasabb a teljes visszafizetendő összeg, összesen 17,5 millió forint.

Bár szeptemberben az MNB értékeli a kamatemelés eddigi eredményeit, és előre nem vehető biztosnak, hogy folytatódik a szigorítási ciklus, amennyiben igen, még feljebb kúszik a csok-os büntetés. 1,8 százalékos alapkamat mellett már 19 millió, ennél magasabb, 2,1 százalékos alapkamat esetén pedig már duplázódik a büntetés, utóbbi esetben 20,5 millió forint a visszafizetendő összeg.

A csok-támogatás büntetőkamata különösen szigorú

Természeten vannak olyan rendkívüli helyzetek, amikor a támogatás feltételének megszegése nem jár büntetéssel, például igazolt meddőség esetén, vagy ha a terhesség egészségügyi veszélyt jelentene.

Ezek hiányában azonban az egyik legszigorúbb büntetéssel jár az állami támogatások közül a csok feltételeinek megszegése. Emellett a csok-hitelnél is vissza kell fizetni a kamattámogatást a jogosultság megszűnésekor, itt azonban a büntetőkamatot három gyermeknél is csak az alapkamat, nem pedig annak ötszöröse alapján kell számolni.

Az otthonfelújítási támogatáshoz kínált hitelnél is a csok-hitel feltételei szerint kell büntetőkamatot fizetni, magánál a lakásfelújítási támogatásnál pedig csak a feltételek teljesülése után lehet a pénzhez jutni az utófinanszírozás miatt, vagyis nem merülhet fel büntetés.

A babaváró hitelnél nincs további büntetést jelentő késedelmi kamat, csupán a kamattámogatást kell visszafizetni, ha öt év után nem születik meg egy gyermek sem, illetve az akkor fennálló tartozást kell magasabb, piaci kamatszinten visszafizetni. Az alapkamat magas szorzója miatt így a három gyerekes csok-támogatás büntetőkamata szenvedi meg a leginkább a kamatemelési ciklust a népszerű állami támogatások közül.