Az MNB Zöld Otthon Programja október elejétől kínál maximum 2,5 százalékos ügyleti kamat mellett lakáshitelt. Ez azonban csak akkor jár, ha az igénylő vállalja, hogy egy olyan új lakást vásárol vagy épít, amely legalább BB energetikai besorolással rendelkezik, az összesített energetikai jellemző értéke évente pedig legfeljebb 90 kWh lehet egy négyzetméterre számítva. A további feltételek ezen az oldalon olvashatók.

A szigorú feltételek mellett várhatóan a drágább házakat vásárló, magas fizetésből élők veszik majd igénybe a kölcsönt, de az alacsonyabb fizetésből gazdálkodók sincsenek kizárva a lehetőségből. Gyermekvállalási céllal összekötve 0 százalékos csok-hitellel is kiegészíthető a zöld hitel, ebben az esetben viszont a csok kritériumait is figyelembe kell venni az ingatlanválasztás során: három gyermek után felvett csok esetén egy újonnan épülő háznak nemcsak zöldnek, hanem legalább 90 négyzetméteresnek is kell lennie - ha szintén három gyermekkel lakást vennénk, akkor 60 négyzetméter a minimum elvárt alapterület.

Nézzünk meg egy konkrét példát! 8 millió forint zöld hitel igénylése mellé két gyerekkel még 10 millió, három gyermekkel még 15 millió forintot jelent a csok-hitel. A csok támogatás három gyermek esetén ezen felül még 10 millió forintot jelent, így a hitelek és a támogatás kombinálásával már 33 millió forint érhető el, amelynek a jelentős része kamatmentes kölcsönből vagy vissza nem térítendő támogatásból áll. De mekkora fizetés szükséges, hogy sikeres legyen az igénylés?

Nincs érdemi jövedelemkorlát a bankok többségénél

Egy 8 millió forintos zöld hitel felvételét a bankok minimumjövedelmi előírása szinte egyáltalán nem korlátozza. Öt bank mindössze 100 ezer forintos minimum jövedelmet határoz meg, így a Gránit Bank, az Erste Bank, az OTP Bank, a K&H Bank, a TakarékBank és az MKB egyáltalán nem szigorú ebben a feltételben. Az UniCredit Bank elvárása a nettó minimálbérre vonatkozik, ez jelenleg 111 231 forint. A Raiffeisen Bank és a Budapest Bank ennél valamivel magasabb, 150 ezer forintos havi nettó jövedelmet vár el. A CIB Banknál havi nettó 250 ezer forintos minimum nettó kereset az elvárás, ez ugyanakkor még mindig nem haladja meg az átlagbér összegét.

Az igénylésnél nem a bankok által megszabott minimum jövedelem, hanem a hitelösszeg jelenthet korlátot: a túlzott eladósodás ellen bevezetett jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) ugyanis ugyanúgy vonatkozik a támogatott, mint a piaci hitelekre. 20 éves futamidővel számolva a zöld hitel havi törlesztőrészlete legalább 40 538 forint, emellé a kamatmentes 15 millió forintos csok-hitel igénylésével, szintén 20 évvel számolva még 62 500 forintos törlesztő adódik. Az összesen 103 ezer forintos havi törlesztőrészlethez a JTM alapján legalább 206 ezer forintos havi jövedelem szükséges, fix kamatozás mellett ugyanis legfeljebb a havi nettó jövedelem felét fordíthatjuk hiteltörlesztésre.

Elég ösztönzőt kínál a zöld hitel alacsonyabb fizetések mellett?

Ha az energiatakarékosságra vonatkozó vállalások túl nagy feladatot jelentenek, a nyolcmillió forintos hitelösszeg és három vállalt gyermek mellett a babaváró hitel is alternatívát jelenthet, hiszen akár tízmillió forintot kínál kamatmentesen, ráadásul a gyermekek megszületése után a tartozás egy részét, vagy a kár a teljes hátralévő tőketartozást is elengedik. Így a babaváró hitel és a csok kombinálásával akár 35 millió forintos összeget is elő lehet teremteni, ha három gyermek vállalása mellett dönt az igénylő pár.

A csok igénylésnél viszont nem szükséges “előre” gyermeket vállalni, hiszen a már meglévő nevelt gyermekek is jogosultságot adnak. Összességében így a zöld hitel és a csok-hitel kombinálása annak érheti meg alacsonyabb fizetés és kisebb felvett hitelösszeg mellett is, akinek már van három gyermeke.

Gyermekvállalás nélkül csak magasabb fizetéssel éri meg

Nem ez a helyzet magasabb fizetés mellett: 500 ezer forintos nettó jövedelemnél már gond nélkül felvehető egy 50 milliós kombinált zöld és csok hitel. A 20 évre felvett 15 milliós kamatmentes csok-hitel törlesztőrészlete ebben az esetben is 62 500 forint, a 35 milliós zöld hitelre pedig havonta csak 177 352 forintot kell fizetni jövedelemérkeztetés mellett, ami összesen 239 852 forintos törlesztőrészlettel jár.

De még az sem akadály, ha az igénylők nem szeretnének családtervezési célokat vállalni: csak az 50 milliós zöld hitel felvétele szintén 20 évre 253 360 forintos törlesztőrészlettel jár, ami bár meghaladja a jövedelem felét, 500 ezer forintos jövedelem mellett a JTM már kevésbé szigorú, a havi törlesztőrészlet elérheti a havi kereset 60 százalékát is. A THM akár 2,05 százalék is lehet ebben az esetben jövedelemérkeztetés mellett a Bank360 zöld hitel kalkulátora szerint, összesen pedig 60 858 200 forintot kell visszafizetni.