Mit nyerhetünk, ha előtörlesztünk az szja-visszatérítésből?

Ezekben a napokban kapja meg a legtöbb szülő a teljes 2021-es személyi jövedelemadó visszatérítését. Legalább 1,4 millió azok száma, akikről a NAV eleve tudott, vagy nyilatkozatban külön jelezték jogosultságukat. Közülük a legtöbben csütörtöktől február 14-éig kapják meg banki átutalásban az összeget. Akik postán kérték, már hozzá is jutottak február elején. Várhatóan még közel félmillióan részesülhetnek visszatérítésben később, vagy úgy, hogy a NAV által készített adóbevallás tervezetben jelzik a jogosultságukat, vagy a saját maguk által benyújtott adóbevallásban.

Az adóvisszatérítés maximuma az átlagbérre számolt 809 ezer forintos összeg. A plusz pénznek mindig lehet találni helyet, de egyáltalán nem mindegy, hogy végül hova kerül a több százezer forint a családi büdzséből. A hitelt törlesztőknek elsőként mindig érdemes az adósság csökkentésére gondolni, hiszen ez nem csak a későbbi terhektől szabadít meg, de a teljes futamidő alatt felmerülő költségeket is csökkenti, mert a kisebb adósság kamatterhe is kisebb.

A Bank360.hu kiszámolta, mennyivel csökkenti egy 12 milliós lakáshitel összköltségét, ha valaki az adóvisszatérítésből kapott 809 ezer forintot maradéktalanul az adósság csökkentésére fordítja.

200 ezer forintnyi kamatköltséget is meg lehet spórolni

Ha a szülő 2017. februárjában vett fel 12 millió forintos összegű lakáshitelt 10 éves futamidőre, a havi törlesztője 127 097 forintot tesz ki. Az egyszerűség kedvéért a szakértők végig fix kamatot feltételeztek, ez a felvétel idején az MNB átlagkamat statisztikája alapján 5,1 százalék volt. Az adós így az elmúlt öt évben fizette a 127 ezer forintos törlesztőrészletet, aminek hatására 6 753 451 forintra csökkent az adóssága.

A hiteladósságot az előtörlesztés segítségével lehet hamarabb is befizetni. Ennek van díja, de az még hosszú távon fixált kamatok mellett sem haladja meg az 1 százalékot, így ezzel az összeggel számolt a Bank360.hu is. A most visszakapott szja-t erre fordítva 800 910 forinttal csökkenti az adósságot, vagyis az 5 952 541 forintra mérséklődik a korábbi 6,7 millióról mindössze néhány nap alatt.

Az adósság tehát kisebb az szja-visszatérítésből származó összeg beforgatásával, ami már önmagában biztonságosabb, emellett viszont más előnyökkel is járt az előtörlesztés. Eredetileg a hitelt 2027. februárjában törlesztette volna teljesen az adós, az előtörlesztés után viszont már 8 hónappal korábban, 2026. júniusában vége lehet a hitelnek. A rövidebb törlesztés pedig pénzügyi előnyökkel is jár. Eredetileg 15 251 601 forintot kellett volna visszafizetnie, az előtörlesztés segítségével azonban kevesebbet, 15 048 943 forintot. Ebben benne van a 809 ezer forintos előtörlesztés is. Ez 202 658 forinttal kevesebb költséget jelent a hitelnél.

Dönthet azonban úgy is, hogy az előtörlesztés után szerződésmódosítást kér, és inkább a törlesztőrészletét csökkenti - hívja fel a figyelmet a Bank360.hu. Az eredeti, 2027. februári végdátummal számolva így 112 024 forintos törlesztőt kell ezután fizetnie, ami 15 ezer forinttal kisebb kiadást jelent. Így azonban az eredeti futamidő mellett a megspórolt összeg kisebb. A törlesztőrészlet csökkentésével 15 156 237 forint a teljes futamidő alatt visszafizetendő összeg, ami 95 364 forinttal kevesebb költséget jelent, mint előtörlesztés nélkül.