Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"5281608d-563a-4be2-8d04-d47ae50c9cf6","c_author":"HVG","category":"vilag","description":"Teherán egyelőre kitart amellett, hogy nem tárgyal közvetlenül Washingtonnal.","shortLead":"Teherán egyelőre kitart amellett, hogy nem tárgyal közvetlenül Washingtonnal.","id":"20250331_egyesult-allamok-iran-atomprogram-atomalku-donald-trump-bombazas-masodlagos-vam","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/5281608d-563a-4be2-8d04-d47ae50c9cf6.jpg","index":0,"item":"22ae56ac-8e90-4fec-b98a-44a244ade2cf","keywords":null,"link":"/vilag/20250331_egyesult-allamok-iran-atomprogram-atomalku-donald-trump-bombazas-masodlagos-vam","timestamp":"2025. március. 31. 07:10","title":"Trump bombázással és vámokkal fenyegette meg Iránt, ha nem születik új atomalku","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"c05648a3-49dd-4993-bc3d-ed1769d8b6d6","c_author":"HVG","category":"gazdasag","description":"A BDI iparszövetség elnöke szerint “Európai összehasonlításban a német ipar vesztésre áll.”","shortLead":"A BDI iparszövetség elnöke szerint “Európai összehasonlításban a német ipar vesztésre áll.”","id":"20250331_nemet-ipar-BDI-termeles-csokkenes","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/c05648a3-49dd-4993-bc3d-ed1769d8b6d6.jpg","index":0,"item":"41a724b2-4f73-4074-8143-8ea7a43da094","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250331_nemet-ipar-BDI-termeles-csokkenes","timestamp":"2025. március. 31. 13:11","title":"Idén is döglődni fog a német ipar, ezen Merz csak merész reformprogrammal fordíthat","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"91c86714-ac77-49bd-ade4-8ceae3648be7","c_author":"HVG","category":"vilag","description":"Ha jogerősen is elítélik, a francia szélsőjobb vezetője akár börtönbe is kerülhet.","shortLead":"Ha jogerősen is elítélik, a francia szélsőjobb vezetője akár börtönbe is kerülhet.","id":"20250331_marine-le-pen-valasztas-ebx","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/91c86714-ac77-49bd-ade4-8ceae3648be7.jpg","index":0,"item":"c0b72547-3a9b-42f8-80b6-8afd87019142","keywords":null,"link":"/vilag/20250331_marine-le-pen-valasztas-ebx","timestamp":"2025. március. 31. 11:31","title":"Sikkasztás miatt ítélték el Marine Le Pent, eltiltották a választásoktól is","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"573aac3c-9565-42b1-bd26-d39fcd862513","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"Egy kolléga búcsúztatójába lendített bele a jegyellenőr.","shortLead":"Egy kolléga búcsúztatójába lendített bele a jegyellenőr.","id":"20250329_karlendito-kalauz-mav-fuzesabony","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/573aac3c-9565-42b1-bd26-d39fcd862513.jpg","index":0,"item":"ac3cbfe0-ab2a-44e6-bea5-a83be036b17d","keywords":null,"link":"/itthon/20250329_karlendito-kalauz-mav-fuzesabony","timestamp":"2025. március. 29. 15:06","title":"Karlendítő kalauz miatt indít vizsgálatot a MÁV","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"e8b8bf86-b4d5-48fe-8f51-d0ba04483c40","c_author":"hvg.hu","category":"itthon","description":"Ezúttal senki sem lett milliomos.","shortLead":"Ezúttal senki sem lett milliomos.","id":"20250330_hatos-lotto-sorsolas-nyeroszamok","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/e8b8bf86-b4d5-48fe-8f51-d0ba04483c40.jpg","index":0,"item":"2d1d461a-bd6f-4db0-9376-2849d94e66e4","keywords":null,"link":"/itthon/20250330_hatos-lotto-sorsolas-nyeroszamok","timestamp":"2025. március. 30. 17:07","title":"Kihúzták a hatos lottó nyerőszámait","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"d533c788-bf27-4f80-81e7-2cfe9e3d854c","c_author":"hvg.hu","category":"elet","description":"A Trump adminisztráció diszkriminációnak tekint mindenféle esélyegyenlőségi programot, egy kormányzati szerv felszólította a Disney-t, hogy hagyjon fel minden ilyen gyakorlattal.","shortLead":"A Trump adminisztráció diszkriminációnak tekint mindenféle esélyegyenlőségi programot, egy kormányzati szerv...","id":"20250330_Disney-DEI-vizsgalat-Trump","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/d533c788-bf27-4f80-81e7-2cfe9e3d854c.jpg","index":0,"item":"3df739b3-148a-4fb3-9d32-15aa908df4b5","keywords":null,"link":"/elet/20250330_Disney-DEI-vizsgalat-Trump","timestamp":"2025. március. 30. 12:17","title":"Vizsgálja a Disney-t a Trump-kormányzat a sokszínűségi gyakorlatai miatt","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"469d6f49-ed88-4211-837e-3bd40d904445","c_author":"Gyenis Ágnes","category":"gazdasag","description":"Jogerősen fiktívvé nyilvánította Tarsoly Csaba és családtagjai lakcímkártyáját a bíróság, mert az azon megjelölt budai villa már nem az övék. Egy elsőfokú bírósági döntés szerint a családnak ki is kellene költöznie belőle.","shortLead":"Jogerősen fiktívvé nyilvánította Tarsoly Csaba és családtagjai lakcímkártyáját a bíróság, mert az azon megjelölt budai...","id":"20250331_Tarsoly-Csaba-ervenytelen-lakcimkartya-luxusingatlan","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/469d6f49-ed88-4211-837e-3bd40d904445.jpg","index":0,"item":"b841bdff-22c5-47ac-b87d-03e579181d56","keywords":null,"link":"/gazdasag/20250331_Tarsoly-Csaba-ervenytelen-lakcimkartya-luxusingatlan","timestamp":"2025. március. 31. 05:00","title":"Már a lakcímkártyájuk sem érvényes Tarsoly Csabáéknak","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"ea399b8d-e833-4be2-b76a-8cd2fc9b16b2","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Az okosórák, beleértve az Apple Watchokat, jóval többek csuklón viselhető időmérőknél, nyomon követik a felhasználó fizikai aktivitását, egészségügyi paramétereit, és a kapcsolódó okostelefon kiterjesztéseként is funkcionálnak. Úgy tűnik azonban, az Apple-nek még ez sem elég, mesterséges intelligenciával és kamerával ruházná fel okosóráját, hogy egészen különleges eszköz váljon belőle.","shortLead":"Az okosórák, beleértve az Apple Watchokat, jóval többek csuklón viselhető időmérőknél, nyomon követik a felhasználó...","id":"20250329_apple-watch-okosora-kamera-mesterseges-intelligencia-mark-gurman-hirlevel","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/ea399b8d-e833-4be2-b76a-8cd2fc9b16b2.jpg","index":0,"item":"d4231927-a899-4882-ac51-41b62a5466da","keywords":null,"link":"/tudomany/20250329_apple-watch-okosora-kamera-mesterseges-intelligencia-mark-gurman-hirlevel","timestamp":"2025. március. 29. 16:03","title":"Kiszivárgott: ennyire merész tervei vannak az Apple-nek, mégpedig az órájával","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Kkv-k: előbb döglünk meg, mint hogy hitelt kapnánk
szerző:
D. Kovács Ildikó
Tetszett a cikk?
Míg a válság előtt szinte a kkv-k után dobták a hiteleket, a kisvállalkozókkal szemben ma alapvetően bizalmatlanok a bankok. Alaposabb és többféle forgatókönyvre készített üzleti tervet, keresletre vonatkozó felmérést és egy csomó dokumentumot várnak el a pénzintézetek. De a végén így is csak kevesen jutnak pénzhez.
A magyar kis- és középvállalkozásokat (kkv-kat) rendesen megtépázta a három éve kezdődött gazdasági válság, és mire elkezdtek volna kilábalni szorult helyzetükből, a svájci frank újabb csapást mért rájuk. De már ekkor is sok olyan kkv volt, amelynek problémái adódtak a hiteltörlesztéssel.
Rossz adósok
A helyzet azóta csak romlott. A PSZÁF júniusi adatai szerint a 40 ezer problémás hitellel rendelkező kis- és középvállalkozás több mint háromnegyede rossz adós volt, ők 90 napot meghaladó tartozással rendelkeztek. A kormány intézkedéseinek hatására folyamatosan változik a gazdasági környezet is, amelyhez egyre nehezebb a még talpon állóknak is alkalmazkodniuk.
Horváth Szabolcs
Pedig a kkv-k fontos szerepet játszanak a hazai gazdaságban, hiszen ők adják a GDP 40 százalékát, tehát szükség lenne a folyamatos fejlesztésükre. Ehhez persze tőkére van szükség, és mivel megtakarítással nem nagyon rendelkeznek, nem marad más, csak a hitelfelvétel. Persze nemcsak a beruházásokhoz kellenek hitelek: forgóeszközökre, a fizetőképességük biztosítására is kellene banki segítség – sok esetben a termelésük szezonalitása miatt is.
A válság hatása azonban a bankoknál és a hitelezésben is megmutatkozott: 2008 decemberétől évente több mint 7 százalékkal csökkent a hitelállomány, a folyósított hitelek összege pedig az előző évhez képest negyedével lett kevesebb. A KSH adatai szerint ebben az évben a kkv-k által felvett devizahitelállomány nem haladja meg a 170 milliárd forintot, a forinthitelállomány pedig a 300 milliárdot sem éri el.
Óvatos bankok
2011 elején úgy tűnt, javulni fog a helyzet, a Citibanknál például újra növekvő hiteligényt tapasztaltak, ezen belül is – hosszú idő után – egyre több ügyfelet kezdtek el érdekelni a beruházási hitelek – mondta a hvg.hu-nak Bencsik Judit, a Citibank kkv termékmenedzsere. Tapasztalata szerint mostanában meghatározó a forintban történő hitelezés, a devizahiteleket csak az exportra termelő cégeknek ajánlják, akiknek van devizabevételük.
A válság előtti helyzethez képest az üzleti tervekre vonatkozó elvárás Bencsik állítása szerint nem változott, a hitelkérelmi dokumentáció is csak kis mértékben. A hiteles pénzügyi beszámoló és könyvvezetés mellett fontos a cégek fizetési fegyelme a köztartozások és a banki hitelek vonatkozásában. A pozitív megítélést erősíti, ha a finanszírozást igénylő cég által felajánlott fedezet forgalomképes és jelentős piaci értékkel bír. A cég kockázati megítélése szempontjából pedig a cég piaci pozíciója, a vállalkozás vevői és szállítói kapcsolatainak minősége is számít.
Ha kkv-ja van, ezekkel a papírokkal induljon útnak
A hitelt igénylő vállalkozásnak kitöltött hitelkérelem mellett többek között utolsó és utolsó előtti lezárt évi pénzügyi beszámolót, utolsó lezárt év végi főkönyvet, mérleg- és eredménykimutatást, a beszámoló kiegészítő mellékleteit, könyvvizsgálói jelentést vagy hitelesítő záradékot, adóigazolást (nullás igazolás – nincs köztartozás) és ha van az ügyfélnek átütemezett ügylete, akkor a vonatkozó átütemezési megállapodás és törlesztések igazolását kell bemutatni. Időnként szükség lehet olyan speciális dokumentumokra is, mint a vámigazolás vagy a vagyonleltár. Ha ez mind megvan, nem teljesen esélytelen a hitelkérelmező.
A kkv-üzletágban a gazdasági válság hatására tapasztaltak ugyan némi növekedést az ügyfelek fizetési késedelme terén, illetve a késedelmes napok számában, és emelkedett a hitelezési veszteség mértéke is, de a Citibanknál ez nem volt olyan kiugró.
Csalódott vállalkozók
Sokkal borúsabbnak látják a helyzetet vállalkozói oldalról. Bisztray B. György, a Kis- és Középvállalkozások Egyesületének elnöke szerint egyszerűen nincs befektetni való pénz, a cégek katasztrofális helyzetben vannak, és nem csak Magyarországon. Az ausztriai Wiener-Neustadt egyik utcájában, ahol vállalkozása működik, az utóbbi másfél évben 37 kis- és középvállalkozás ment tönkre. Magyarországon és Ausztriában is a bajok 2008 végével kezdődtek, amikor a cégek arra kényszerültek, hogy mindenütt visszafogják a költségeiket, ahol csak lehetséges.
Túry Gergely
Az Ipartestületek Országos Szövetségénél (IPOSZ) is folyamatosan jelentkeznek olyan kisvállalkozók, akiknek a hitelkérelmét visszautasította a bank, legtöbbször arra hivatkozva, hogy nem látják a megtérülést. A legnehezebb helyzetben a szolgáltatóiparban működő cégek vannak, mert ők a lakosság fogyasztásától függnek, az pedig a következő években biztosan csökkenni fog.
Állami garanciavállalás, takarékok feltőkésítése
Törleszteni azonban nem csak a forgalom növekedéséből lehet, hanem a költségek csökkentéséből is, jegyezte meg Kassai Róbert, az IPOSZ alelnöke. Ez viszont csak pénzigényes beruházásokkal lehetséges. A szövetség igyekszik segíteni a vállalkozásoknak, ezért létrehoztak egy pénzügyi szolgáltató rendszert. Az ebben részt vevő szakemberek alaposan tanulmányozzák a hitelrendszert és segítenek kidolgozni a hitelfelvételi kérelmet, hogy a bank felé a lehető legalacsonyabbra csökkentsék a kérelmező kkv kockázatát.
Kassai szerint több módszer összekapcsolásával kellene megoldani ezt a helyzetet. Egyrészt fontos lenne a sokféle támogatási rendszert egyszerűsíteni, mert a vállalkozók számára áttekinthetetlen. Fontos lenne az állami szerepvállalás is, főként két területen. Egyrészt a bankok számára ösztönzőleg hatna, ha a vállalkozások mögött állami garancia is állna. Másrészt továbbra is probléma a körbetartozás, a lánctartozás, a csődbe vitt, nem fizető alvállalkozások jelenléte – de erre nincs nagyon javaslatuk.
Az IPOSZ ugyanakkor felkérte Orbán Viktor miniszterelnököt, hogy amennyiben a költségvetés megengedi, akkor tőkésítsék fel a takarékszövetkezeteket. Ezáltal ugyanis további 700-800 millárd forint állna rendelkezésre, amelyet hitelezésre lehetne fordítani.