Szeretne azonnal értesülni a legfontosabb hírekről?
Az értesítések bekapcsolásához kattintson a "Kérem" gombra!
Az értesítés funkció az alábbi böngészőkben érhető el: Chrome 61+, Firefox 57+, Safari 10.1+
Köszönjük, hogy feliratkozott!
Hoppá!
Valami hiba történt a feliratkozás során, az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
Már feliratkozott!
A böngészőjében az értesítés funkció le van tiltva!
Ha értesítéseket szeretne, kérjük engedélyezze a böngésző beállításai között, majd az oldal frissítése után kérjük próbálja meg újra a fejlécben található csengő ikonnal.
[{"available":true,"c_guid":"12835f1e-ca4c-47e4-9682-b96fc41ae48e","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"Bálint Lehelt saját bevallása szerint a segítő szándék vezérelte.","shortLead":"Bálint Lehelt saját bevallása szerint a segítő szándék vezérelte.","id":"20250419_maganrendeles-reklam-balint-lehel-tulsulyos-betegek-protokoll-protezismutet","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/12835f1e-ca4c-47e4-9682-b96fc41ae48e.jpg","index":0,"item":"7b05617d-1ef0-45ec-9ee5-e6178dd21e58","keywords":null,"link":"/itthon/20250419_maganrendeles-reklam-balint-lehel-tulsulyos-betegek-protokoll-protezismutet","timestamp":"2025. április. 19. 21:48","title":"Megszólalt a túlsúlyos betegekre vonatkozó protokollt kidolgozó orvos, aki a saját magánrendelését ajánlotta a protézisműtétekből kizárt pácienseknek","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"6c68ab77-d295-4df7-9bbe-2b41b69e956e","c_author":"Kasza János","category":"360","description":"Már nyílnak az új dimenziók a szórakoztatóipar színpadán. A főszerepben a felhasználó, a helyszín pedig a könnyed kikapcsolódást kínáló világ: a filmek és sorozatok streamelésétől a játékokon át a hagyományos tévécsatornák kínálatáig. A cél, hogy érthetőbb és emberibb legyen minden.","shortLead":"Már nyílnak az új dimenziók a szórakoztatóipar színpadán. A főszerepben a felhasználó, a helyszín pedig a könnyed...","id":"20250420_ai5-szorakoznak-velunk-streaming-gaming-atalakulas-mesterseges-intelligencia","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/6c68ab77-d295-4df7-9bbe-2b41b69e956e.jpg","index":0,"item":"0c5e5e4d-6c78-49fd-a0ad-0f9b2316b59d","keywords":null,"link":"/360/20250420_ai5-szorakoznak-velunk-streaming-gaming-atalakulas-mesterseges-intelligencia","timestamp":"2025. április. 20. 15:30","title":"Ezek tényleg szórakoznak velünk? Naná: most alakul át a Netflix, megváltoztak a játékok is","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":true,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"72602ff3-4516-491c-ae5e-f0c590137394","c_author":"Moravecz Kata","category":"eurologus","description":"Valójában mennyire tartanak az újságírók attól, hogy a mesterséges intelligencia elveszi a munkájukat? Nem igazán, attól viszont igen, hogy hogyan fognak megélni a fizetésükből.","shortLead":"Valójában mennyire tartanak az újságírók attól, hogy a mesterséges intelligencia elveszi a munkájukat? Nem igazán...","id":"20250407_ujsagirok-stressz-es-a-mesterseges-intelligencia","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/72602ff3-4516-491c-ae5e-f0c590137394.jpg","index":0,"item":"fa5938ba-19d5-40d0-b5d2-b0bbeda0a3d3","keywords":null,"link":"/eurologus/20250407_ujsagirok-stressz-es-a-mesterseges-intelligencia","timestamp":"2025. április. 20. 08:44","title":"Az újságírókat nem az aggasztja legjobban, hogy a mesterséges intelligencia elveszi-e a munkájukat","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"5bba4238-7d8e-4267-b647-fe8ad302b481","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"Sok probléma olyan nagy a magyar egészégügyben, hogy a megoldásukhoz legalább két parlamenti ciklus kell, de vannak olyan tennivalók is, amelyeket szinte ingyen, azonnal lehetne kezelni – nyilatkozta Kulja András.","shortLead":"Sok probléma olyan nagy a magyar egészégügyben, hogy a megoldásukhoz legalább két parlamenti ciklus kell, de vannak...","id":"20250419_Tisza-Part-Kulja-Andras-egeszsegugy-korhaz-orvos","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/5bba4238-7d8e-4267-b647-fe8ad302b481.jpg","index":0,"item":"3eb4efcd-6c9e-404e-98a0-3c4a63bf06da","keywords":null,"link":"/itthon/20250419_Tisza-Part-Kulja-Andras-egeszsegugy-korhaz-orvos","timestamp":"2025. április. 19. 10:57","title":"A Tisza Párt EP-képviselője elmondta, mit kezdenének az egészségüggyel, ha kormányra kerülnének","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"15beeca8-9d3d-4e8c-a9a1-2cb62db96806","c_author":"HVG","category":"itthon","description":"Elvitelre – a podcast, amelyben a hét legjobb HVG hetilapos és hvg360-as anyagaiból válogatunk. Csak indítsa el a háttérben és hallgassa meg szerzőink legjobb írásait! A héten: bojkott és Magyar. ","shortLead":"Elvitelre – a podcast, amelyben a hét legjobb HVG hetilapos és hvg360-as anyagaiból válogatunk. Csak indítsa el...","id":"20250420_Charles-Boycott-Tisza-Elvitelre-podcast-Nemzet-Hangja-bojkott-kozgazdasagtan","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/15beeca8-9d3d-4e8c-a9a1-2cb62db96806.jpg","index":0,"item":"647410cf-b010-44c5-b3a2-a4db7ac8f70f","keywords":null,"link":"/itthon/20250420_Charles-Boycott-Tisza-Elvitelre-podcast-Nemzet-Hangja-bojkott-kozgazdasagtan","timestamp":"2025. április. 20. 06:00","title":"Charles Boycott leadja a Tiszára │ Elvitelre","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"aeedcc74-5612-4c64-9953-93581b5da845","c_author":"HVG","category":"elet","description":"Ferenc pápa húsvéti üzenetének központi témája szokás szerint a béke volt. Az egyházfő többek között sürgette azoknak az akadályoknak a felszámolását, amelyek megosztottságot okoznak az emberek és a népek között, valamint egymás segítését, a kölcsönös szolidaritást, az egyén fejlődését, és emberséget mindennapjainkban. ","shortLead":"Ferenc pápa húsvéti üzenetének központi témája szokás szerint a béke volt. Az egyházfő többek között sürgette azoknak...","id":"20250420_Ferenc-papa-husveti-beszede-A-martir-Ukrajna-csaladon-beluli-eroszak-kirekesztettek-es-migransok","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/aeedcc74-5612-4c64-9953-93581b5da845.jpg","index":0,"item":"627d0002-3959-4683-b147-5d27287f4bb5","keywords":null,"link":"/elet/20250420_Ferenc-papa-husveti-beszede-A-martir-Ukrajna-csaladon-beluli-eroszak-kirekesztettek-es-migransok","timestamp":"2025. április. 20. 15:58","title":"Ferenc pápa húsvéti beszéde: A \"mártír Ukrajna\", családon belüli erőszak, kirekesztettek és migránsok","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null},{"available":true,"c_guid":"86b5f2d1-0c20-4d61-a678-9fb6f103bdf3","c_author":"Sedacur forte","category":"brandchannel","description":"Egy felmérés szerint a magyarok 70 százalékánál jelentkezik valamilyen alvászavar, és az érintetteknek mintegy egyharmada folyamatosan szenved a rossz alvás, vagy éppen az álmatlanság kellemetlen tüneteitől. Az alvászavarral kapcsolatban számos tévhit tartja magát a köztudatban, amelyeket csokorba gyűjtöttünk. ","shortLead":"Egy felmérés szerint a magyarok 70 százalékánál jelentkezik valamilyen alvászavar, és az érintetteknek mintegy...","id":"20250323_alvaszavar-tevhitek-tunetek-sedacur","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/86b5f2d1-0c20-4d61-a678-9fb6f103bdf3.jpg","index":0,"item":"f66effe3-602c-49a5-a844-56f07582123e","keywords":null,"link":"/brandchannel/20250323_alvaszavar-tevhitek-tunetek-sedacur","timestamp":"2025. április. 19. 11:30","title":"„Iszom egy pohár bort, és beájulok a tévé előtt\" – 10 tévhit az alvászavarról","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":true,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":true,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":"Sedacur forte","c_partnerlogo":"5cf9288a-45dd-4fc7-882f-75fd6dbe4936","c_partnertag":""},{"available":true,"c_guid":"7434afbc-62fb-48cb-992d-091810c6a46b","c_author":"HVG","category":"tudomany","description":"Japán kutatók szerint a Kis Magellán-felhő – galaktikus léptékben értendő – napjai meg vannak számlálva, a Nagy Magellán-felhő gravitációja ugyanis teljesen szét fogja tépni.","shortLead":"Japán kutatók szerint a Kis Magellán-felhő – galaktikus léptékben értendő – napjai meg vannak számlálva, a Nagy...","id":"20250419_nagy-magellan-felho-kis-magellan-felho-galaxis-gravitacio-tejutrendszer","image":"https://img.hvg.hu/Img/ffdb5e3a-e632-4abc-b367-3d9b3bb5573b/7434afbc-62fb-48cb-992d-091810c6a46b.jpg","index":0,"item":"34ca85f9-1220-4504-aaa4-00d0ad0ec350","keywords":null,"link":"/tudomany/20250419_nagy-magellan-felho-kis-magellan-felho-galaxis-gravitacio-tejutrendszer","timestamp":"2025. április. 19. 12:03","title":"Darabokra tépheti a gravitáció a Tejútrendszer szomszédját","trackingCode":"RELATED","c_isbrandchannel":false,"c_isbrandcontent":false,"c_isbrandstory":false,"c_isbrandcontentorbrandstory":false,"c_isbranded":false,"c_ishvg360article":false,"c_partnername":null,"c_partnerlogo":"00000000-0000-0000-0000-000000000000","c_partnertag":null}]
Kkv-k: előbb döglünk meg, mint hogy hitelt kapnánk
szerző:
D. Kovács Ildikó
Tetszett a cikk?
Míg a válság előtt szinte a kkv-k után dobták a hiteleket, a kisvállalkozókkal szemben ma alapvetően bizalmatlanok a bankok. Alaposabb és többféle forgatókönyvre készített üzleti tervet, keresletre vonatkozó felmérést és egy csomó dokumentumot várnak el a pénzintézetek. De a végén így is csak kevesen jutnak pénzhez.
A magyar kis- és középvállalkozásokat (kkv-kat) rendesen megtépázta a három éve kezdődött gazdasági válság, és mire elkezdtek volna kilábalni szorult helyzetükből, a svájci frank újabb csapást mért rájuk. De már ekkor is sok olyan kkv volt, amelynek problémái adódtak a hiteltörlesztéssel.
Rossz adósok
A helyzet azóta csak romlott. A PSZÁF júniusi adatai szerint a 40 ezer problémás hitellel rendelkező kis- és középvállalkozás több mint háromnegyede rossz adós volt, ők 90 napot meghaladó tartozással rendelkeztek. A kormány intézkedéseinek hatására folyamatosan változik a gazdasági környezet is, amelyhez egyre nehezebb a még talpon állóknak is alkalmazkodniuk.
Horváth Szabolcs
Pedig a kkv-k fontos szerepet játszanak a hazai gazdaságban, hiszen ők adják a GDP 40 százalékát, tehát szükség lenne a folyamatos fejlesztésükre. Ehhez persze tőkére van szükség, és mivel megtakarítással nem nagyon rendelkeznek, nem marad más, csak a hitelfelvétel. Persze nemcsak a beruházásokhoz kellenek hitelek: forgóeszközökre, a fizetőképességük biztosítására is kellene banki segítség – sok esetben a termelésük szezonalitása miatt is.
A válság hatása azonban a bankoknál és a hitelezésben is megmutatkozott: 2008 decemberétől évente több mint 7 százalékkal csökkent a hitelállomány, a folyósított hitelek összege pedig az előző évhez képest negyedével lett kevesebb. A KSH adatai szerint ebben az évben a kkv-k által felvett devizahitelállomány nem haladja meg a 170 milliárd forintot, a forinthitelállomány pedig a 300 milliárdot sem éri el.
Óvatos bankok
2011 elején úgy tűnt, javulni fog a helyzet, a Citibanknál például újra növekvő hiteligényt tapasztaltak, ezen belül is – hosszú idő után – egyre több ügyfelet kezdtek el érdekelni a beruházási hitelek – mondta a hvg.hu-nak Bencsik Judit, a Citibank kkv termékmenedzsere. Tapasztalata szerint mostanában meghatározó a forintban történő hitelezés, a devizahiteleket csak az exportra termelő cégeknek ajánlják, akiknek van devizabevételük.
A válság előtti helyzethez képest az üzleti tervekre vonatkozó elvárás Bencsik állítása szerint nem változott, a hitelkérelmi dokumentáció is csak kis mértékben. A hiteles pénzügyi beszámoló és könyvvezetés mellett fontos a cégek fizetési fegyelme a köztartozások és a banki hitelek vonatkozásában. A pozitív megítélést erősíti, ha a finanszírozást igénylő cég által felajánlott fedezet forgalomképes és jelentős piaci értékkel bír. A cég kockázati megítélése szempontjából pedig a cég piaci pozíciója, a vállalkozás vevői és szállítói kapcsolatainak minősége is számít.
Ha kkv-ja van, ezekkel a papírokkal induljon útnak
A hitelt igénylő vállalkozásnak kitöltött hitelkérelem mellett többek között utolsó és utolsó előtti lezárt évi pénzügyi beszámolót, utolsó lezárt év végi főkönyvet, mérleg- és eredménykimutatást, a beszámoló kiegészítő mellékleteit, könyvvizsgálói jelentést vagy hitelesítő záradékot, adóigazolást (nullás igazolás – nincs köztartozás) és ha van az ügyfélnek átütemezett ügylete, akkor a vonatkozó átütemezési megállapodás és törlesztések igazolását kell bemutatni. Időnként szükség lehet olyan speciális dokumentumokra is, mint a vámigazolás vagy a vagyonleltár. Ha ez mind megvan, nem teljesen esélytelen a hitelkérelmező.
A kkv-üzletágban a gazdasági válság hatására tapasztaltak ugyan némi növekedést az ügyfelek fizetési késedelme terén, illetve a késedelmes napok számában, és emelkedett a hitelezési veszteség mértéke is, de a Citibanknál ez nem volt olyan kiugró.
Csalódott vállalkozók
Sokkal borúsabbnak látják a helyzetet vállalkozói oldalról. Bisztray B. György, a Kis- és Középvállalkozások Egyesületének elnöke szerint egyszerűen nincs befektetni való pénz, a cégek katasztrofális helyzetben vannak, és nem csak Magyarországon. Az ausztriai Wiener-Neustadt egyik utcájában, ahol vállalkozása működik, az utóbbi másfél évben 37 kis- és középvállalkozás ment tönkre. Magyarországon és Ausztriában is a bajok 2008 végével kezdődtek, amikor a cégek arra kényszerültek, hogy mindenütt visszafogják a költségeiket, ahol csak lehetséges.
Túry Gergely
Az Ipartestületek Országos Szövetségénél (IPOSZ) is folyamatosan jelentkeznek olyan kisvállalkozók, akiknek a hitelkérelmét visszautasította a bank, legtöbbször arra hivatkozva, hogy nem látják a megtérülést. A legnehezebb helyzetben a szolgáltatóiparban működő cégek vannak, mert ők a lakosság fogyasztásától függnek, az pedig a következő években biztosan csökkenni fog.
Állami garanciavállalás, takarékok feltőkésítése
Törleszteni azonban nem csak a forgalom növekedéséből lehet, hanem a költségek csökkentéséből is, jegyezte meg Kassai Róbert, az IPOSZ alelnöke. Ez viszont csak pénzigényes beruházásokkal lehetséges. A szövetség igyekszik segíteni a vállalkozásoknak, ezért létrehoztak egy pénzügyi szolgáltató rendszert. Az ebben részt vevő szakemberek alaposan tanulmányozzák a hitelrendszert és segítenek kidolgozni a hitelfelvételi kérelmet, hogy a bank felé a lehető legalacsonyabbra csökkentsék a kérelmező kkv kockázatát.
Kassai szerint több módszer összekapcsolásával kellene megoldani ezt a helyzetet. Egyrészt fontos lenne a sokféle támogatási rendszert egyszerűsíteni, mert a vállalkozók számára áttekinthetetlen. Fontos lenne az állami szerepvállalás is, főként két területen. Egyrészt a bankok számára ösztönzőleg hatna, ha a vállalkozások mögött állami garancia is állna. Másrészt továbbra is probléma a körbetartozás, a lánctartozás, a csődbe vitt, nem fizető alvállalkozások jelenléte – de erre nincs nagyon javaslatuk.
Az IPOSZ ugyanakkor felkérte Orbán Viktor miniszterelnököt, hogy amennyiben a költségvetés megengedi, akkor tőkésítsék fel a takarékszövetkezeteket. Ezáltal ugyanis további 700-800 millárd forint állna rendelkezésre, amelyet hitelezésre lehetne fordítani.