szerző:
D. Kovács Ildikó
Tetszett a cikk?

Míg a válság előtt szinte a kkv-k után dobták a hiteleket, a kisvállalkozókkal szemben ma alapvetően bizalmatlanok a bankok. Alaposabb és többféle forgatókönyvre készített üzleti tervet, keresletre vonatkozó felmérést és egy csomó dokumentumot várnak el a pénzintézetek. De a végén így is csak kevesen jutnak pénzhez.

A magyar kis- és középvállalkozásokat (kkv-kat) rendesen megtépázta a három éve kezdődött gazdasági válság, és mire elkezdtek volna kilábalni szorult helyzetükből, a svájci frank újabb csapást mért rájuk. De már ekkor is sok olyan kkv volt, amelynek problémái adódtak a hiteltörlesztéssel.

Rossz adósok

A helyzet azóta csak romlott. A PSZÁF júniusi adatai szerint a 40 ezer problémás hitellel rendelkező kis- és középvállalkozás több mint háromnegyede rossz adós volt, ők 90 napot meghaladó tartozással rendelkeztek. A kormány intézkedéseinek hatására folyamatosan változik a gazdasági környezet is, amelyhez egyre nehezebb a még talpon állóknak is alkalmazkodniuk.

©

Pedig a kkv-k fontos szerepet játszanak a hazai gazdaságban, hiszen ők adják a GDP 40 százalékát, tehát szükség lenne a folyamatos fejlesztésükre. Ehhez persze tőkére van szükség, és mivel megtakarítással nem nagyon rendelkeznek, nem marad más, csak a hitelfelvétel. Persze nemcsak a beruházásokhoz kellenek hitelek: forgóeszközökre, a fizetőképességük biztosítására is kellene banki segítség – sok esetben a termelésük szezonalitása miatt is.

A válság hatása azonban a bankoknál és a hitelezésben is megmutatkozott: 2008 decemberétől évente több mint 7 százalékkal csökkent a hitelállomány, a folyósított hitelek összege pedig az előző évhez képest negyedével lett kevesebb. A KSH adatai szerint ebben az évben a kkv-k által felvett devizahitelállomány nem haladja meg a 170 milliárd forintot, a forinthitelállomány pedig a 300 milliárdot sem éri el.

Óvatos bankok

2011 elején úgy tűnt, javulni fog a helyzet, a Citibanknál például újra növekvő hiteligényt tapasztaltak, ezen belül is – hosszú idő után – egyre több ügyfelet kezdtek el érdekelni a beruházási hitelek – mondta a hvg.hu-nak Bencsik Judit, a Citibank kkv termékmenedzsere. Tapasztalata szerint mostanában meghatározó a forintban történő hitelezés, a devizahiteleket csak az exportra termelő cégeknek ajánlják, akiknek van devizabevételük.

A válság előtti helyzethez képest az üzleti tervekre vonatkozó elvárás Bencsik állítása szerint nem változott, a hitelkérelmi dokumentáció is csak kis mértékben. A hiteles pénzügyi beszámoló és könyvvezetés mellett fontos a cégek fizetési fegyelme a köztartozások és a banki hitelek vonatkozásában. A pozitív megítélést erősíti, ha a finanszírozást igénylő cég által felajánlott fedezet forgalomképes és jelentős piaci értékkel bír. A cég kockázati megítélése szempontjából pedig a cég piaci pozíciója, a vállalkozás vevői és szállítói kapcsolatainak minősége is számít.

Ha kkv-ja van, ezekkel a papírokkal induljon útnak
A hitelt igénylő vállalkozásnak kitöltött hitelkérelem mellett többek között utolsó és utolsó előtti lezárt évi pénzügyi beszámolót, utolsó lezárt év végi főkönyvet, mérleg- és eredménykimutatást, a beszámoló kiegészítő mellékleteit, könyvvizsgálói jelentést vagy hitelesítő záradékot, adóigazolást (nullás igazolás – nincs köztartozás) és ha van az ügyfélnek átütemezett ügylete, akkor a vonatkozó átütemezési megállapodás és törlesztések igazolását kell bemutatni. Időnként szükség lehet olyan speciális dokumentumokra is, mint a vámigazolás vagy a vagyonleltár. Ha ez mind megvan, nem teljesen esélytelen a hitelkérelmező.

A kkv-üzletágban a gazdasági válság hatására tapasztaltak ugyan némi növekedést az ügyfelek fizetési késedelme terén, illetve a késedelmes napok számában, és emelkedett a hitelezési veszteség mértéke is, de a Citibanknál ez nem volt olyan kiugró.

Csalódott vállalkozók

Sokkal borúsabbnak látják a helyzetet vállalkozói oldalról. Bisztray B. György, a Kis- és Középvállalkozások Egyesületének elnöke szerint egyszerűen nincs befektetni való pénz, a cégek katasztrofális helyzetben vannak, és nem csak Magyarországon. Az ausztriai Wiener-Neustadt egyik utcájában, ahol vállalkozása működik, az utóbbi másfél évben 37 kis- és középvállalkozás ment tönkre. Magyarországon és Ausztriában is a bajok 2008 végével kezdődtek, amikor a cégek arra kényszerültek, hogy mindenütt visszafogják a költségeiket, ahol csak lehetséges.

©

Az Ipartestületek Országos Szövetségénél (IPOSZ) is folyamatosan jelentkeznek olyan kisvállalkozók, akiknek a hitelkérelmét visszautasította a bank, legtöbbször arra hivatkozva, hogy nem látják a megtérülést. A legnehezebb helyzetben a szolgáltatóiparban működő cégek vannak, mert ők a lakosság fogyasztásától függnek, az pedig a következő években biztosan csökkenni fog.

Állami garanciavállalás, takarékok feltőkésítése

Törleszteni azonban nem csak a forgalom növekedéséből lehet, hanem a költségek csökkentéséből is, jegyezte meg Kassai Róbert, az IPOSZ alelnöke. Ez viszont csak pénzigényes beruházásokkal lehetséges. A szövetség igyekszik segíteni a vállalkozásoknak, ezért létrehoztak egy pénzügyi szolgáltató rendszert. Az ebben részt vevő szakemberek alaposan tanulmányozzák a hitelrendszert és segítenek kidolgozni a hitelfelvételi kérelmet, hogy a bank felé a lehető legalacsonyabbra csökkentsék a kérelmező kkv kockázatát.

Kassai szerint több módszer összekapcsolásával kellene megoldani ezt a helyzetet. Egyrészt fontos lenne a sokféle támogatási rendszert egyszerűsíteni, mert a vállalkozók számára áttekinthetetlen. Fontos lenne az állami szerepvállalás is, főként két területen. Egyrészt a bankok számára ösztönzőleg hatna, ha a vállalkozások mögött állami garancia is állna. Másrészt továbbra is probléma a körbetartozás, a lánctartozás, a csődbe vitt, nem fizető alvállalkozások jelenléte – de erre nincs nagyon javaslatuk.

Az IPOSZ ugyanakkor felkérte Orbán Viktor miniszterelnököt, hogy amennyiben a költségvetés megengedi, akkor tőkésítsék fel a takarékszövetkezeteket. Ezáltal ugyanis további 700-800 millárd forint állna rendelkezésre, amelyet hitelezésre lehetne fordítani.

VELETEK VAGYUNK – OLVASÓKKAL, ÚJSÁGÍRÓKKAL!

A hatalomtól független szerkesztőségek száma folyamatosan csökken, a még létezők pedig napról napra erősödő ellenszélben próbálnak talpon maradni. A HVG-ben kitartunk, nem engedünk a nyomásnak, és minden nap elhozzuk a hazai és nemzetközi híreket.

Ezért kérünk titeket, olvasóinkat, hogy tartsatok ki mellettünk, támogassatok bennünket, csatlakozzatok pártolói tagságunkhoz, illetve újítsátok meg azt!

Mi pedig azt ígérjük, hogy továbbra is minden körülmények között a tőlünk telhető legtöbbet nyújtjuk a számotokra!
“Feleslegesen új szituáció” az iskolák részleges újranyitása

“Feleslegesen új szituáció” az iskolák részleges újranyitása

Putyin Ukrajnával teszteli Biden elszántságát

Putyin Ukrajnával teszteli Biden elszántságát

Olaszországban április 26-tól újraindul a tantermi oktatás és nyitnak a teraszok

Olaszországban április 26-tól újraindul a tantermi oktatás és nyitnak a teraszok