szerző:
Gyenis Ágnes
Értékelje a cikket:
Köszönjük!

Kamatversenybe kezdtek a bankok a személyi kölcsönök piacán, de a lazítás csak a magasabb jövedelműeknek szól. Minden harmadik hitelfelvevőnek van már adóssága.

Gyorsan meghallotta a jegybanki vezetők szavát az állami Budapest Bank: alighogy hitelezési boomot hirdetett a következő 12 esztendőre Nagy Márton alelnök, a BB új gyorskölcsönnel jelent meg régi partnerével, a Tescóval közösen. Mostantól a Tesco áruházaiban már nettó 60 ezer forintos havi jövedelemtől, akár 30 perc alatt 100–300 ezer forintos „készpénzhitelhez” vagy 300–500 ezer forintos „kis kölcsönhöz” lehet jutni, az előbbihez hétvégén is. Bár a készpénzhitelt Tesco-vásárlókártyán írják jóvá, nem feltétel, hogy ottani árukra költsék el; a pénzt bármelyik automatából fel lehet venni.

Borsos ára van ennek a rugalmasságnak, a törlesztés módjától függően évi 24,9 vagy 39,9 százalék – utóbbi pillanatnyilag a Magyarországon felszámítható legmagasabb lakossági hitelkamat plusz egyéb díj, vagyis teljeshiteldíj-mutató. A közleményekből kifelejtett brutális árazás is sugallja, hogy ezek „hibrid kölcsönök”, vegyítik a szabad felhasználású személyi hitel, illetve a még drágább áruhitel és hitelkártya funkcióit. Az ügyfeleknek tehát nagyon is észnél kell lenniük. Épp a Nagy Márton felszólalásával emlékezetessé vált konferencián számolt be a jegybank arról, hogy az áruhiteleket gyakran a fogyasztók akarata ellenére méregdrága hitelkártyákkal kapcsolják össze. A jegybank emiatt súlyos büntetéseket is osztott már, 2017 őszén például éppen a BB-nek kellett 18 milliós bírságot fizetnie. A BB most azt ígéri, ha az adós nem él a hitelkerettel, a kártya díjmentes lesz.

©

Fogyasztási kölcsönökből ötször annyi van, mint lakáshitelekből, körülbelül ötmillió szerződés; idetartoznak a személyi, az áru- és a folyószámlahitelek, valamint a hitelkártyák. A bankok 2018 első két hónapjában 70 százalékkal többet folyósítottak belőlük, mint egy éve. Az éllovas OTP Bank vezérigazgató-helyettese, Bencsik László azt nyilatkozta, hogy az idei első negyedévben 73 százalékkal több személyi kölcsönt nyújtottak, mint egy évvel korábban, így e piacnak már a 42 százalékát uralják. Megengedhetik maguknak, hogy ne szálljanak be abba az árversenybe, amit egyes banktársaik indítottak, egy számjegyű kamatot kínálva a személyi hitelekre is. Sőt a 7 százalék alatti kamatot hirdető Sberbank egyenesen garantálja, hogy ő adja a legjobb árat. Senkit se tévesszenek meg azonban a csábos ajánlatok, mert azok csak a legjobb adósoknak járnak, akiknek legalább havi nettó 250 ezer forint jövedelmük érkezik az adott banknál vezetett folyószámlájára.

„Nem ebben versengünk, tartjuk a 20 százalék feletti thm-eket. Abban lazítunk, hogy a jó ügyfeleknek hosszabb futamidőre, nagyobb összeget adunk” – mondta a HVG-nek Horváth Attila, a házhoz is vitt, kis összegű, hetente törlesztendő hiteleivel 17 éve piacra lépett Provident igazgatója. „Ma már nincs olyan kategória, hogy gyorskölcsön – teszi hozzá –, hiszen a nagyobb bankoknál is pár nap, pár óra alatt pénzhez lehet jutni. Fedezet nélküli, szabad felhasználású személyi kölcsönökről beszélünk, a különbség közöttünk és a bankok között a kiszolgálásban van.” Hasonló elvekkel és magas árakkal indult el 2017 végén a MikroCredit – és nagyon óvatosan. Sárközi Zoltán igazgató hangsúlyozza, hogy első alkalommal még a havi nettó 800 ezer forintos jövedelmű adósnak is legfeljebb 25–45 ezer forintnyi hitelt adnak, jellemzően 30–45 napra.

©

„Szigorítás van, nem lazítás” – szögezi le Sárközi. Szerinte nem kell attól tartani, hogy a lakosság egy része megint erőn felül vesz fel hiteleket, hiszen a jegybank – azon túl, hogy maximálta a kamatot – azt is előírja, hogy havi jövedelmükből mennyit fordíthatnak törlesztésre az ügyfelek. A hitelező cégek pedig nem mennek el a falig, havi nettó 400 ezer forintos jövedelem alatt 50, felette pedig 60 százalékig. A Bankmonitor összegzése szerint ma egy havi nettó 200 ezer forintot kereső ügyfél a legtöbb pénzintézet bírálata alapján maximum 70–80 ezer forintot fordíthat a hitelei törlesztésére. Ha nincs más adóssága, a legjobb esetben hétmillió forint személyi kölcsönhöz juthat – öt évre. Még a kihasználatlan hitelkártyakeretet is figyelembe veszik, ez 5 százaléknyi „veszteséget” jelent.

„Eddig az igénylők 50–60 százalékát utasítottuk el” – összegzi Sárközi, s ugyanilyen magas az elutasítások aránya a Providentnél is. „Adósaink 20–25 százaléka nem fizet időben” – jegyzi meg Horváth, hangsúlyozva, hogy a fogyasztási hiteleknél természetszerűen magasabb a nem teljesítők aránya, mint a jelzáloghiteleknél, hiszen előbbieknél „se kezes, se fedezet”. Nagyobb kockázat, magasabb ár, főleg egy olyan szolgáltatónál, amelyik nem gyűjt betétet.

Fúrják is az utóbbiakat a bankárvilágban. Hiába utasítanak vissza sok hiteligénylőt, az a vélemény róluk, hogy olyanoknak is házhoz viszik a pénzt, akik banki szűrőn nem mennének át. „Kétlem, hogy ezt az ügyfélkört szembesítenék a kockázatokkal. Aztán üldözik őket a heti részletekért, nyomják a dudát a házuk előtt” – morgolódott a HVG-nek egy bankvezér. Horváth viszont állítja, háznál vagy bankfiókban, kellő alapossággal ellenőrzik és tájékoztatják az ügyfeleket. Jóllehet az elmúlt hetekben erről mélyen hallgatott, márciusi hitelezési jelentésében még a jegybank is feszegette a fogyasztási hitelezés rizikófaktorait. Például azt, hogy az adósok 77 százalékának havi bruttó 300 ezer forint alatti havi jövedelme van, míg a félmillió felettiek aránya mindössze 5 százalék. A jegybankosok azt tapasztalták, hogy az új kölcsönt felvevők csaknem harmadának van már fogyasztási hitele – a gyerekes családoknál ez az arány 37 százalék –, ami pénzügyi sérülékenységre utal. Az ingatlanhiteleseknek ugyancsak a 8 százaléka vett fel egy éven belül fogyasztási kölcsönt is, és ez az arány bizonyosan növekedni fog. Az elmúlt két-három év áremelkedései miatt ugyanis egyre többen kényszerülnek arra, hogy újabb hitelből egészítsék ki a lakás vételárát vagy vegyék meg a berendezést. Havi bevételükből ők fordítják a legtöbbet, a lehetséges maximumhoz közeli arányt a törlesztésre.

Érdekesnek találta cikkünket?
Legyen HVG pártoló tag!

A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Tagjainknak heti exkluzív hírlevelet küldünk, rendezvényeket kínálunk, a könyveinkre és egyéb termékeinkre pedig komoly kedvezményt adunk. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! „Amikor annyira eluralkodik a mindennapi életünkön a virtualitás, üdítő igazi emberi kapcsolatokat építeni.”
K. Erna – Pártoló tag


„Régóta olvasom a HVG-t és cikkei között mindennap találok érdekfeszítőt!”
H. Szabolcs - Támogató
Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz, és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!