Az idei év sikerterméke a deviza alapú lakáshitel: az első negyedévben már 28 milliárd forint volt a lakásvásárlási célokra felvett hasonló hitelek állománya. Egyre több bank kínálja különféle akciókkal kedvezményes devizahitelét, de e hitelekkel kapcsolatban nem árt a fokozott óvatosság.



Az ügyfélnek egyre nehezebb eldönteni, hogy lakásvásárlását forint, euró vagy svájci frank alapú hitellel finanszírozza. Teljesen érthető tehát, ha tanácstalanul vizsgálja a banki hitelkonstrukciókat, engedjen-e az agyonreklámozott, igencsak kedvezőnek tűnő devizahiteleknek, vagy válassza a magasabb kamatú, ám biztonságosabb forinthiteleket. A legolcsóbb támogatott forinthitel kamattal és kezelési költséggel együtt éves szinten jelenleg 7-7,5 százalék, míg svájci frank-alapú hitel jelenleg már 1,99 százalékos kamattól is igényelhető. Az ilyen hitelek kamata egyik pénzintézetnél sem haladja meg az öt százalékot.

„Érthető, hogy ilyen mértékben hódítanak a devizahitelek, hiszen a forinthiteleknél jóval kedvezőbb feltételek láttán az ügyfél hajlamos megfeledkezni a kockázatokról ” - mondta a hvg.hu-nak Magapatona Péter, a Budapest Bank Rt. üzletág vezetője. "Mivel a legszigorúbb banki hitelbírálat sem képes feltárni az ügyfél által vállalt kockázatot, ezért mi csak jövedelemalapon – minimálbért meghaladó jövedelem esetén – folyósítunk devizahitelt. A devizaalapú hitelek bevállalása elsősorban az alacsonyabb keresetűeknél jelenthet nagyobb kockázatot, amennyiben túlzottan nagy terhet vállalnak. Ők ugyanis már a kisebb törlesztőrészlet-ingadozásokara is érzékenyek lehetnek" – véli Magapatona.

A Budapest Bank mellett a CIB Bank Rt. is 3 százalékosnál alacsonyabb kamatú svájci frank alapú hitellel lép a piacra a nyár folyamán, és a hírek szerint a legnagyobb hazai pénzintézet, az OTP Bank Rt. is igen alacsony kamatú devizatermékekkel lép be július elejétől a lakáshitelek piacára.

„Egyértelműen megállapítható, hogy a bankok tájékoztatási gyakorlata nem megfelelő a devizahitelekkel kapcsolatban” – mondta a napokban Marsi Erika, a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének (PSZÁF) új főigazgatója. Ezért a PSZÁF egy olyan tájékoztatási útmutatón dolgozik, amelyet a szerződéskötéskor minden pénzintézetnek alkalmaznia kell.

A devizahiteleknél elsősorban azzal van a legnagyobb gond, hogy mind az árfolyam- és mind a kamatkockázatot az ügyfél viseli. Félő tehát, hogy a tájékozatlan ügyfél aligha számol azzal, hogy létezik vételi és eladási árfolyam. Az eladási és vételi árfolyam szokásos eltérése miatt ugyanis a bankok más árfolyammal számolnak a folyósításkor és mással a törlesztéskor. A forintban megjelölt kölcsönösszegért az adós általában a bank által alkalmazott napi vételi árfolyamon kapja a devizát, a törlesztésnél viszont már az eladási árfolyam szerepel. Ha valaki például tízmillió forintnak megfelelő svájcifrank-alapú kölcsönt vesz fel, az eltérő árfolyamok miatt az adóssága rögtön tízmillió forint fölé emelkedik. Arra sem árt odafigyelni, hogy a hitelező bank általában nem jelöli meg a kamatperiódust, ha mégis, akkor azok igen rövid, három- vagy hathónapos időtartamúak. Így az ügyfél igen hamar megérezheti az adott deviza drágulását.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) nemrég megjelent lakásfinanszírozási tanulmányában az elemzők számszerűsítették a hitelfelvevők kockázatát – mondta a hvg.hu-nak Kálmán Tamás, a jegybank igazgatója. Azaz, ha a devizahitelek 1,5 százalékponttal emelkednek, akkor ez egy húszéves futamidejű hitelnél 12,2 százalékkal emeli a havi törlesztőrészletet. A 15-20 éves futamidejű devizahitelek esetében különösen nagy kockázatot jelent, ha az adósoknak egyáltalán nincs devizabevétele, hiszen ennyi idő alatt beláthatatlan változások is történhetnek – véli Kálmán.

A napokban a svájci jegybank úgy döntött, hogy negyed százalékponttal, azaz nulláról 0,25 százalékkal emeli a kamatot. S az sem jó hír, hogy a svájci frank az elmúlt három hónap alatt látványosan drágult, így duzzadnak a törlesztőrészletek is. Mégiscsak bekövetkezhet az, amitől annyira óv minket az MNB, miszerint lehetőleg abban a pénznemben adósodjunk el, amiben bevételünket szerezzük.

Kiszámíthatatlan, hogy a svájci jegybank mikor emel ismét kamatot, vagy az euróval kapcsolatban mikor születik hasonló döntés. A kockázat mindenképpen létezik – hangsúlyozta Kálmán. „Az alacsony kamatok ideje elmúlt. Ezt azért is merem kijelenteni, mert a napokban a FED is olyan jelzést küldött, miszerint negyed százalékkal emelné a kamatokat.” A banknak fogyasztóvédelmi szempontból is kötelessége tájékoztatni ügyfeleit a felmerülő kockázatokról, nem beszélve arról, hogy a bank is kockázatot vállal – mondta a jegybank igazgatója. Ám az is igaz, hogy legtöbb pénzintézet a pillanatnyi nyereségszerzésre összpontosít. A devizahitel hasonló a gyógyszerekhez, „a kockázatokról és mellékhatásokról ez esetben a bankot kell kérdezni” – tette hozzá.

Érdekesnek találta cikkünket?
Legyen HVG pártoló tag!

A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Tagjainknak heti exkluzív hírlevelet küldünk, rendezvényeket kínálunk, a könyveinkre és egyéb termékeinkre pedig komoly kedvezményt adunk. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! „Amikor annyira eluralkodik a mindennapi életünkön a virtualitás, üdítő igazi emberi kapcsolatokat építeni.”
K. Erna – Pártoló tag


„Régóta olvasom a HVG-t és cikkei között mindennap találok érdekfeszítőt!”
H. Szabolcs - Támogató
Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
A HVG Pártoló Tagság programja az első olyan kezdeményezés, aminek keretében az olvasóink közelebb kerülhetnek szerkesztőségünkhöz, és támogatásukkal segíthetik, hogy újságírói munkánkat továbbra is az eddig megszokott magas színvonalon végezhessük. Támogatóként már heti egy kávé árával is hozzájárulhat a minőségi újságíráshoz! Csatlakozzon programunkhoz, támogassa munkánkat egyszeri hozzájárulással vagy fizessen elő a hetilapra!
Kormánybiztos: azért mennek Ausztriába dolgozni a magyarok, mert itthon nem túlórázhatnak eleget

Kormánybiztos: azért mennek Ausztriába dolgozni a magyarok, mert itthon nem túlórázhatnak eleget

Így szorozza fel a Duna közelsége a lakásárakat

Így szorozza fel a Duna közelsége a lakásárakat

Jobb lesz a Snapdragon chipes Galaxy S10, mint a Samsung chipjével szerelt?

Jobb lesz a Snapdragon chipes Galaxy S10, mint a Samsung chipjével szerelt?

Tanulságos: nézze meg, miket olvasott mostanság Bill Gates

Tanulságos: nézze meg, miket olvasott mostanság Bill Gates

A NASA is beszáll Vasember megmentésébe

A NASA is beszáll Vasember megmentésébe

Az EP megszavazta a munkavállalók védelmét, a Fidesz nemmel voksolt

Az EP megszavazta a munkavállalók védelmét, a Fidesz nemmel voksolt