A svájci frank huzamosabb időre beragadhat a legújabb történelmi csúcsok közelében, sőt a sorozatos árfolyamrekordok azt mutatják, egyelőre semmi sem áll ellen a frank brutális erősödésének. Könnyen lehet, hogy 250-260 forint közötti svájci frankot is látunk még idén.

Ezzel már valószínűleg rég olyan szinteken járunk, ami a korábbi becslések szerint túl van azon a ponton, amelyen a devizahitelesek 90 százalékát kitevő frankhitelesek képesek fenntartani a fizetőképességüket. Mivel a frankhitelesek átlagosan 160 forintos árfolyam mellett vették fel hiteleiket, a folyamatos árfolyamugrások miatt egyre távolabb kerül a törlesztőrészletük attól, amivel a hitelfelvételkor számoltak.

Persze nehéz belőni azt a frankárfolyamot, amelyen túl a korábbihoz képest ugrásszerűen megugrik a nemfizető devizahitelesek száma. Az azonban sokat elmond a helyzetről, hogy a Magyar Nemzeti Bank tavaly áprilisi stressztesztje még nagyjából fele akkora pótlólagos tőkeszükséglettel számolt a bankoknál, mint az idén áprilisban készült stresszteszt (a stresszteszt egyik fontos összetevője az, hogy a magasabb devizaárfolyamok miatt a nemfizető hitelek számának növekedésével számol).

Fazekas István

Árfolyamgátat csak a bedőlés helyett

A kormány a helyzetre az árfolyamrögzítést kínálja a frankhiteleseknek. Szijjártó Péter kedden azzal biztatta az  érintetteket, hogy a svájci frank erősödése miatt éljenek minél többen az árfolyamgát lehetőségével. Orbán Viktor szóvivője szerint az árfolyamgát révén a családok terhei kiszámíthatóak és alacsonyabbak is lesznek.

A szóvivő ígérete azonban csak rövid távon, az árfolyamvédelem időszakára, vagyis 2014 végéig igaz, ezért nem mindenkinek érdemes hallgatni a tanácsára. Az árfolyamrögzítés valójában csak azoknak éri meg, akik másképpen már nem tudják elkerülni, hogy bedőljön a hitelük, és az árfolyamrögzítésnek köszönhető alacsonyabb törlesztőrészleteket legalább tudják fizetni.

Várhatóan ezzel is sokan csak átmenetileg jár jobban, ugyanis a védelmi időszak lejártával, 2015-től el kell kezdeniük törleszteni az árfolyamrögzítés miatt felhalmozódott új tartozást, ami a jelenleginél is magasabb havi törlesztőrészletekkel járhat. Ha az érintettek helyzete addig nem javul, akkor három év múlva még nagyobb eséllyel bedőlnek.

Fizetni  kell a védelemért

Azoknak viszont, akik még kibírják a magasabb árfolyamot, érdemes megfontolniuk, hogy az árfolyamrögzítéssel nyert védelemnek az lesz az ára, hogy összességében jóval több pénzt kell majd visszafizetniük, mint ha nem élnének a lehetőséggel.

Vegyünk például egy 5 millió forintos, két és fél éve, 15 éves futamidőre felvett svájci frankhitelt. Ha a svájci frank 240 forinton marad a futamidő végéig, akkor hitelesünknek 55.200 forintot kell majd törlesztenie havonta.

Ha viszont kéri az árfolyamrögzítést, akkor 2014 végéig csak 41.400 forintot kell fizetnie havonta. Azt követően 62 ezer forint főlé emelkedik a törlesztőrészlete, ugyanis el kell kezdenie törleszteni az árfolyamvédelem miatt a gyűjtőszámlán összegyűlt újabb hitelt. Hitelesünknek végül közel 350 ezer forinttal több pénzt kell kifizetnie, mint ha nem élt volna az árfolyamvédelemmel. Ha 240 helyett 255 forintos svájci frankkal számolunk a futamidő végéig, a védelem végül még többe kerülhet, több mint 430 ezer forintba.

Milliókat is bukhatunk

Lesznek azonban olyanok is, akiknek még többe kerül majd a három éves védelem. Példaként egy 2006-ban, 20 éves futamidőre felvett 12,3 millió forintnak svájci frankhitelt vegyünk. Bár az adós öt éve szorgalmasan törleszt, az árfolyamváltozás miatt ma már 14 millió forinttal tartozik a banknak. Havi törlesztőrészlete 240 forintos svájci frank mellett 132 ezer forint.

Egyre többen képtelen fizetni számláikat

Stiller Ákos

Ha belép az árfolyamvédelmi programba, három éven át 33 ezerrel kevesebbet, 99 ezer forintot kellene fizetnie havonta. A védelmi időszak után viszont 147 ezer fölé ugrik a törlesztőrészlete. A védelmi időszak miatt ráadásul több mint egymillió forinttal többet kellene kifizetnie, mint ha nem élt volna a lehetőséggel.

Ha 240 forint helyett inkább 255 forint közelében alakul a svájci frank árfolyama a hitel futamideje alatt, akkor hitelesünknek árfolyamvédelem nélkül 140.250 forintos törlesztőrészletet kell fizetnie. Ha az árfolyamvédelmet választja, akkor 41.250 forinttal könnythet ezen, viszont a védelmi időszak lejárta után 160 ezer forintra ugrik a törlesztőrészlete. Árfolyamvédelemmel összességében 1,3 millió forinttal többet kell fizetnie, mint ha nme választotta volna a lehetőséget.

(Számításaink a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapján elérhető kalkulátor segítségével készültek. A kalkulátor nem számol azzal, hogy a bankok és kormány megállapodása alapján a törlesztőrészletek nem emelkedhetnek többel, mint 15 százalék a védelmi időszakhoz képest, és a többletemelést futamidőhosszabbítással kell megoldaniuk a bankoknak)

További cikkeink a svájci frank rekordárfolyamáról