Az elmúlt hetekben folyamatosan emelkednek a jelzáloghitelek kamatai, a népszerű fogyasztási hitelekre viszont eddig nem volt különösebb hatással a június vége óta tartó jegybanki kamatemelés. A kedvezőbb személyi kölcsönök továbbra is 8-9 százalékos teljes hiteldíjmutató (thm) mellett vehetők igénybe, és eddig a thm-plafon sem változott. Személyi kölcsönt és gyorskölcsönt legfeljebb 24,6 százalékos thm-mel, folyószámlahitelt és hitelkártyát pedig legfeljebb 39,6 százalékos thm-mel kínálhatnak a hitelintézetek.

2022-ben nő a thm maximum

Január elsejével változnak a feltételek, ugyanis “az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó az adott naptári félév teljes időtartamára”. Ez röviden azt jelenti, hogy a thm maximuma félévente változhat a jegybanki alapkamat függvényében. Ebben az évben a július 1-jétől december 31-ig tartó időszakban a június 1-jén érvényes alapkamattal kellett számolni, ez 0,6 százalék volt.

A törvényi szabályozás szerint

a hitelintézetek nem nyújthatnak olyan hitelt, amelynek teljes hiteldíjmutatója meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét

- ez egyaránt vonatkozik a személyi kölcsönökre és a kis összegű gyorskölcsönökre. Az áruhitelek, folyószámlahitelek és hitelkártyák esetében az alapkamat plusz 39 százalékpont az irányadó maximum. A törvényi maximum így jelenleg 24,6 és 39,6 százalék a hitel típusától függően.

A december 1-jén érvényes alapkamat viszont már 2,1 százalék volt, ami alapján 2022. januártól legalább június végéig a maximum thm a személyi hiteleknél 26,1 százalékra nő, az áruhitelek, folyószámlahitelek, záloghitelek és hitelkártyák esetében pedig 41,1 százalékra.

Nem minden hitelintézet megy el a plafonig

Ha összehasonlítjuk a kis összegű személyi kölcsönöket, a hitelintézetek között jelentős különbségeket láthatunk. Egymillió forint szabad felhasználású kölcsön igénylésénél 36 hónapos futamidővel számolva a Bank360.hu kalkulátora szerint 9 százalék alatt is találhatunk ajánlatot, de olyan hitelintézet is van, amely kihasználja a törvényi maximumot és 24,6 százalékos thm-et kínál. A különbség ebben az esetben havonta közel 8000 forintot jelent, összességében pedig közel 300 ezer forinttal kell többet fizetnünk a drágább kölcsönért.

Ha ugyanezt a hitelösszeget 24,6 százalékos thm helyett 26,1 százalékos thm mellett vennénk fel, akkor a havi törlesztőrészlet körülbelül 800 forinttal lenne drágább, ami a 36 hónapos futamidőre vetítve közel 30 ezer forint többletköltséget jelentene.

Öt és fél év után újra 40 százalékos thm-mel juthatunk folyószámlahitelhez

Az alapkamat emelése nemcsak a személyi kölcsönök költségeire van hatással, hanem a hitelkártya, folyószámlahitel, áruhitel és záloghitel szolgáltatásokra is: a thm maximum 39,6 százalékról 41,1 százalékra emelkedik januártól. 40 százalék feletti értékre 2016 júliusa óta nem volt példa ezeknél a hiteleknél, mivel az alapkamat 2016. május 25. óta 1 százalék alatt volt. Ennek megfelelően januártól drágábban juthatunk hozzá azokhoz a hiteltípusokhoz, ahol a hitelintézetek kihasználják a törvény adta maximumot - ez leginkább záloghitelekre és a hitelkártyákra jellemző, folyószámlahitelt vagy áruhitelt az esetek többségében ennél olcsóbban is felvehetünk.