Milyen lakást vehetünk, ha 3 millió forintunk van? Esetleg egy alagsorit valahol a VIII. kerület mélyén, vagy egy sokkal jobbat, ha hitelfelvételre játszunk. A lakás vételárának maximuma szinte minden esetben annak függvénye, hogy új, avagy használt ingatlanról van-e szó, veszünk-e igénybe szocpolt, vállaljuk-e a jövedelemvizsgálatot, netán lízingeljük az ingatlant. Egy valamire azonban ügyelnünk kell: a bankok nem a vételárat, hanem az általuk felbecsültetett piaci értéket veszik alapul, és aszerint határozzák meg a finanszírozási arányt. A legtöbb kereskedelmi bank egyébként nem is a piaci érték, hanem hitelbiztosítéki érték (általában a piaci érték 60-70 százalék) alapján finanszíroz, ami extra kockázatot jelent.
Használt lakás: akár 60 milliós is lehet
Ha használt lakást szemeltünk ki és csak minimálbért tudunk igazolni, a maximálisan felvehető hitelösszeg akár az ingatlan piaci értékének 70 százaléka is lehet. Hárommillió forintos önerőnk tehát az ingatlan értékének 30 százalékát is kiteheti, így a hitellel együtt 10 millió forintért is vehetünk ingatlant. Ha viszont félszocpolra is jogosultak vagyunk, a maximális vételár máris megemelkedik: egy gyermek esetén, lévén, hogy használt ingatlanról van szó, önerőnk 450 ezer forinttal nő, így 11,5 millió forintos lakást is vehetünk. Két gyermek esetén a félszocpol igénybevételével 1,2 millió forintra nő a támogatás összege, ami az önerőt növelve elvileg 14 millió forintos ingatlan vásárlását tenné lehetővé. Mivel azonban a félszocpol maximum 12 millió forintot érő használt lakás vásárlásához vehető csak igénybe Budapesten és megyei jogú városokban (máshol ugyanez a határ 8 millió forint), a maximális érték 12 millió forintra csökken − magyarázza Jászberényi Tamás, a Stonhenge Bankház igazgatója.
Ha nem csak minimálbért tudunk igazolni, hanem jövedelemvizsgálatra is lehetőségünk van, elegendő lehet 20 százalékos önerőt felmutatnunk. (A szabad, levonásoktól mentes nettó jövedelemnek ekkor általában a törlesztőrészlet duplájának kell lennie.) Ezáltal az ingatlan maximális vételára 15 millió forintra növekedhet. Ha nagyon magas jövedelmünk van, amelybe nagy biztonsággal belefér a törlesztőrészlet, a bankok akár az ingatlan értékének 95 százalékát is megfinanszírozzák. Ebben az esetben 3 millió forintunk 5 százaléknyi önerőt tehet ki, így az ingatlan értéke akár 60 millió forint is lehet.
Új lakás: határ a csillagos ég
Ha új lakást szeretnénk venni, már jobbak a feltételek: még ha csak minimálbért tudunk is igazolni, három milliónk akár 25 százaléknyi önerőt is képviselhet, a vételár maradék 75 százalékát pedig hitelből fizethetjük. Így 12 millió forintos új lakásra is szert tehetünk. Ha egy gyerek után jár nekünk a szocpol, 900 ezer forinttal növelhetjük az önerőt, ami 15,6 millió forintos lakás vásárlását teszi lehetővé. A szocpol viszont legjobb esetben is csak 15 millió forint értékű új lakásra igényelhető Budapesten és a megyei jogú városokban (máshol ez a határ 12 millió forint), így az ingatlan értéke nem haladhatja meg ezt az összeget.
Ha a jövedelemvizsgálatot is vállaljuk, ebben az esetben is jobban járunk: máris 20 százalékra csökkenhet a fizetendő önerő, ennek köszönhetően pedig 15 millió forintos lakásra is futhatja. Ha különlegesen magas a jövedelmünk, és a havi törlesztőrészlet többszörösen is belefér, már önerőre sincs szükségünk, így a határ szinte a csillagos ég. A helyzetet ugyanakkor bonyolítja, hogy 25−30 millió forintos piaci érték felett a bankok minden lakossági ügyet egyedi döntéssel hagynak jóvá, és több paramétert is vizsgálnak, nem csak a bejelentett jövedelmet. Ilyen például az ingatlan forgalomképessége, a jövedelemforrás biztonsága és a családi háttér.
Lízing: vizsgálódással nincs határ
Ha minimálbér igazolása mellett veszünk lízingbe használt lakást, 3 millió forintos önerőnk a vételár 20−40 százalékát kell, hogy kitegye. A bankok vagy lízingcégek a piaci ár maradék 60−80 százalékát finanszírozzák, így maximum 15 millió forintos ingatlant vehetünk. Jövedelemvizsgálat mellett már 80−100 százalékban is megfinanszírozhatják nekünk a vásárlást, így a vételár felső határa szinte csak jövedelmünktől függ.
Ha új lakást lízingelünk, elég lehet 10 százaléknyi önerőt felmutatnunk, feltéve, hogy a minimálbért igazolni tudjuk. Így 30 millió forintra nőhet a maximális vételár. Ha többet keresünk, és levonásoktól mentes jövedelmünk a lízingdíj többszörösét is kiteszi, önerőre sincs szükségünk, így a vételárnak megint csak jövedelmünk szab határt.
