Nagyon nem mindegy, melyik bankhoz megy lakáshitelért

Ha lehet hinni a statisztikáknak, akkor átlagosan 7 millió forintos pénzügyi megtakarítással rendelkezik egy magyar felnőtt. Viszont ebben benne van az is, aki több százmillió forintos megtakarítást tudhat magáénak és az is, akinek egy forint megtakarítása sincs. Ehhez hozzávéve azt, hogy a lakásárak igencsak megemelkedtek az utóbbi három évben, sokaknak nincs más választásuk, mint hitelt felvenni, ha saját lakásra vágynak.

Százból csak 7 ember nyitott a bankváltásra,

vagyis a többség inkább a saját számlavezetőjénél marad, pedig az esetek döntő többségében akkor tudna kedvezőbb lakáshitelt felvenni, ha merne váltani és új bankhoz vinné át a pénzügyeit.

A bankok közötti verseny intenzitásán a jegybank szerint lehetne javítani, ám így is számos megoldás van arra, hogy vonzóbb kondíciókkal jusson hozzá a lakáshitelhez.

Az ingatlan értéke, a hitelösszeg nagysága és a jövedelem alapvetően meghatározza a mozgásteret. Először is, a bankok ma már nem adnak akkora hitelt, ami meghaladná az ingatlan értékének 80 százalékát, vagyis legalább 20 százalékos önerő szükséges. Másodszor: a jegybank rendelete szerint a törlesztő nagysága sem lehet 400 ezer forintos jövedelem alatt 50 százaléknál, a felett pedig 60 százaléknál nagyobb.

Minden bank más és más ügyfélminősítést használ, de általánosságban elmondható, hogy

minél erősebb a pénzügyi háttere, annál jobb ajánlatot fog kapni.

Ha például az ingatlan értékéhez képest csekély a kért lakáshitel összege, vagy a havi törlesztő-részlet alacsony a jövedelméhez képest, akkor feltétlenül bízhat a jó hitelminősítésben.

Legyen szó akár egy nagyon olcsó, de gyors törlesztő-részlet változással bíró hitelről, vagy egy a futamidő végéig fix lakáshitelről, az alábbi feltételek (egy vagy több) fennállása esetén 1-1,5 százalékos kamatkedvezményt is kaphat.

(Persze csak akkor, ha a feltételeknek folyamatosan meg tud felelni, mert ha időlegesen mégsem tudja teljesíteni, akkor a kamatkedvezményt erre az időszakra átmenetileg elveszítheti.)

• Egy meghatározott jövedelmet a hitelt nyújtó bankhoz kell utalni minden hónapban. Könnyítés lehet, ha a bank nem csak munkabért fogad el, hanem bármilyen jóváírást a számlán.
• Gyakorta előfordul, hogy a hitelnyújtó aktív bankkapcsolatot kér, például bankkártya tranzakciókat, csoportos beszedési megbízásokat és hasonlókat.
• A termékkapcsolás is megszokott, kedvezmény járhat, ha a hitelnyújtó más termékeit is megvásárolja (például lakásbiztosítást, életbiztosítást vagy hitelfedezeti biztosítást).
• Ha az ingatlan értékhez képest csak nagyon alacsony hitelre van szüksége, akkor automatikusan megkaphatja a kedvezményt (alacsony hitelfedezeti arány).

Az alábbi kalkulátor segítségével megnézheti, hogy melyik lehet az ön számára leginkább megfelelő lakáshitel:

Összegyűjtöttük, hogy a Bankmonitor rendszerében elérhető ajánlatok közül melyek most a legolcsóbbak bankonként. Mint látható, már egy 8 millió forintos lakáshitel esetén is nagy eltérések lehetnek attól függően, hogy mekkora mértékben vállalja a kamatváltoztatás kockázatát.

Az éven belüli kamatperiódus biztosítja a legalacsonyabb törlesztő-részletet, viszont cserébe vállalnia kell, hogy a hitel kamatozása és így a havi részlet is néhány havonta megváltozik. A példában szereplő hitelt 20 évre venné fel, ami kellően hosszú időszak ahhoz, hogy

a jelenlegihez képest komoly mértékben emelkedjen a kamat.

Éppen ezért vesznek fel egyre többen éven túli kamatrögzítést biztosító hiteleket. Ekkor a bank vállalja a kamatváltozás kockázatát. Mi 10 éves kamatrögzítést választottunk, vagyis azt, hogy 10 évig a törlesztő-részlet nem változik. Ehelyett például egy éves kamatrögzítésű hitel az indulást követően kilencszer fog módosulni - várhatóan számunkra előnytelenül.

Az átlagos teljes hiteldíj mutatók között 3,2 százalék a különbség, vagyis néhány százalékkal magasabb kamatbázis is elegendő ahhoz, hogy a havi részletek közötti eltérés megszűnjön. Hitelfelvétel előtt ezért érdemes átgondolni, hogy mennyire éri meg az induláskor alacsonyabb részlettel a bizonytalanságot vállalni. Számos érv szól amellett, hogy a biztonság érdekében igenis megéri átmenetileg többet fizetni, mert a futamidő lejártakor korántsem biztos, hogy összességében kevesebbet fog visszafizetni.

Bankmonitor