Fizetés mobiltelefonnal: mire kell figyelni?

A sokak által a következő időszak „nagy dobásának” tartott mobil fizetést több mindenre lehet potenciálisan használni, amelyek közül a legismertebb az ún. mobil tartalmak vásárlása: ilyenek lehetnek a helyi információk, a zene- és videó-tartalmak, illetve a különböző csengőhangok.

Fizethetünk elvileg mobillal az elektronikus kereskedelemben kapható termékek és szolgáltatások beszerzésekor, a hagyományos kereskedelmi csatornákon történő vásárláskor (ezt a lehetőséget biztosító boltokban), vagy akár két magánszemély közötti a tranzakcióknál is (Consumer-to-consumer (C2C) tranzakciók). 

Elvárások a mobil fizetéssel kapcsolatban

A mobil fizetéstől a legtöbben azt várják el, hogy egyszerű és könnyen használható legyen, lehetőleg mindenhol, bármilyen fizetésre alkalmazható legyen, és működjön együtt a meglévő fizetési infrastruktúrákkal.

Természetes igény, hogy ezek a rendszerek biztonságosak, megbízhatóak és adatvédelmi szempontból is megfelelőek legyenek, miközben a hagyományos csatornáknál – elsősorban a hitelkártyás fizetésnél - alacsonyabb költségekkel és gyorsabban működjenek.

Mobil fizetési módok

A mobil fizetéseknek két alapfajtája van, mégpedig az emeltdíjas SMS alapú tranzakciók, illetve a mobil web-alapú tranzakciók (WAP). Az első esetben a vásárló egy SMS-t küld a megadott számra, aminek következtében a vásárlás ellenértékét a telefonszámlájára terhelik, a kereskedő pedig értesítést kap a sikeres tranzakcióról, és leszállítja a kifizetett árut vagy szolgáltatást A WAP esetén a felhasználó web alapú szolgáltatáson keresztül fizeti ki az árut vagy szolgáltatást, amit a teljesítés után megkap.

A két alapverzión túl léteznek egyéb megoldások is, mint például a mobiltelefonokba épített chipek és speciális szoftverek, amelyek lehetővé teszik akár nagy összegű tranzakciók biztonságos lebonyolítását is a mobil eszközökön keresztül.

Emelt díjas SMS

A tranzakciók legnépszerűbb formája az emelt díjas SMS-alapú fizetés, annak ellenére, hogy ez a módszer számos biztonsági problémát felvet. A hátrányok között lehet említeni ezen felül az alacsony megbízhatósági fokot (az üzenetek elveszhetnek), a lassúságot (az üzenetek célba éréséig akár órák is eltelhetnek), a magas költségszintet és az alacsony kifizetési rátát (a mobil szolgáltatók magas támogatási és működési költségei miatt a kereskedő a felhasználó által fizetett ár 30 százalékához jut csak hozzá egyes esetekben). A rendszer fő előnye egyértelműen az egyszerűsége, amiből adódóan kényelmes is – minden bizonnyal ez magyarázza számos hátránya ellenére fennálló népszerűségét.

A nyilvánvaló biztonsági rések ismeretében is mind a felhasználók, mind a szolgáltatók – például parkolási társaságok, autópálya-kezelők, bankok – elégedettek az SMS-rendszerek alkalmazásával. Ennek legfőbb oka, hogy az SMS-díjfizetést jellemzően alacsony értékű, átlagosan 10 euró alatti tranzakcióknál használják az ügyfelek. Az esetleg sikertelen, vagy szándékos visszaélés miatt meghiúsult tranzakciók által okozott károk tehát viszonylag jól megbecsülhetők és behatárolhatók, ezért a szolgáltatók a módszerben rejlő kockázatokat könnyen beépítik az áraikba.

Web alapú rendszerek

Biztonsági kritériumok TOP-10 1. Bizalmasság 2. Titkosítás 3. „Biztonság” 4. Átláthatóság, követhetőség 5. Azonosítás és jogosultság ellenőrzés 6. Bizalom a mobil fizetési szolgáltatóban 7. Csalások elleni védelem 8. Kényelem, könnyű használat 9. Biztonságos infrastruktúra 10. Felelősség Forrás: Deloitte

A web alapú mobilos tranzakcióknak több formája van, amelyek közül a két legfontosabb a közvetlen fizetés a mobil szolgáltatónak, illetve a hitelkártya alapú fizetés. A közvetlen fizetés esetén az egyik fő előny, hogy ha a szolgáltatónak már van számlázási kapcsolata a vásárlóval, akkor a rendszer kifejezetten egyszerűvé válik, de meg lehet említeni az azonnali fizetést,a biztonságot, a megbízhatóságot, az alacsonyabb támogatási költségeket és a magas (akár 80 százalékos)  kifizetési rátát is.

A hitelkártya alapú fizetés a vásárló hitelkártya adatai megadásával hajtja végre a fizetést. Ebben az esetben a mobiltelefonon történő adatbevitel miatt a sikerességi arány rosszabb, kivéve, ha a fizetési szolgáltató automatikusan és biztonságosan tudja azonosítani a vásárlót, (vagyis nem szükséges a hitelkártya adatok ismételt megadása).

A mobil fizetés egy újabb formáját jelentik a globális mobil fizetési kezdeményezések, azaz azok a biztonságos mobil fizetési módszerek, amelyek együttműködnek a meglévő fizetési infrastruktúrákkal és piaci szereplőkkel. Egyik ismert példája ezeknek a rendszereknek a SEMOPS, ahol a szolgáltatás segítségével a vásárlók online vásárláskor fizethetnek a mobiljuk segítségével, a fizetés pedig a vásárló saját bankszámlájáról történhet.

Kisösszegű tranzakciók

Egyértelmű tendencia, hogy a mobil lehetőségekkel csak kisebb összegeknél élnek a vásárlók, a nagy többség legfeljebb 10 eurót hajlandó ilyen módon elkölteni. Kérdéses, hogy a vásárlók azért nem hajtanak-e végre nagyobb összegű tranzakciókat a mobil fizetési módszerekkel, mert egyelőre nem érzik eléggé biztonságosnak ezeket a csatornákat, vagy, mert erre eleve nincs is igényük.

Utóbbi a szolgáltatók számára azt üzenhetné, hogy eleve nem érdemes többet költeniük mobil biztonságra. Hiszen a felhasználók hosszú távon is megmaradnak a relatív alacsony összegű mobil tranzakcióknál, amelyek során a kockázatok még a kényelmesen kezelhető szinten tarthatóak.