Otthon Start program: élettársak hátrányban

• 1. Milyen tipikus hibákat követnek el a hiteligénylők és azokat hogyan lehet orvosolni?
• 2. Tapasztalatai szerint mekkora az érdeklődés a program iránt; látszik-e változás szeptemberhez képest?
• 3. Hogyan volna érdemes a feltételeket tovább enyhíteni a következő hónapokban?

Argyelán József, a Bankmonitor vezető elemzője:

1. Jellemzően dokumentum kitöltési problémák merülnek fel a bankoknál. A meglévő ingatlanokkal kapcsolatos nyilatkozat kitöltésekor merülhetnek fel ellentmondások, továbbá az igénylőlapon, egyéb nyomtatványokon marad le egy aláírás, egy X vagy egy pipa. Az ember azt gondolná, hogy egy kis odafigyeléssel ezek orvosolhatók – ami részben igaz is –, ám e nyilatkozatok nem mindig könnyen értelmezhetők. Fontos hangsúlyozni, hogy a 10 százalékos önerő lehetősége és az Otthon Start program a kommunikáció szintjén erősen összekapcsolódott. Valójában azonban a két lehetőséget eltérő feltételek mentén lehet kihasználni. Sajnos ez még sok érdeklődőben nem tudatosult, ez okozhat még sok esetben problémát.

Argyelán József.

Fazekas István

2. Júniushoz képest mintegy tízszeresére emelkedett a Bankmonitornál leadott konkrét érdeklődések értéke júliusban. Ez volt a csúcs, ahhoz képest augusztusban 82 százalékos, míg szeptemberben 32 százalékos volt „csupán” az érdeklődés – igaz, ez a korábbi júniusi szintnek még mindig durván a háromszorosa. A banki igénylésekre szeptemberig várni kellett, így ott mondhatni egy feltorlódott érdeklődésszám érkezett meg. De várhatóan az ott megjelent extrém magas igénylésszám is mérséklődik és beáll egy kisebb (de vélhetően a program indulása előtti időszakhoz képest magasabb) szintre.

3. Érdemes volna elgondolkodni az élettársak helyzetén. Ők ugyanis együtt nem tudják kihasználni a programot (nem szerezhet mindkét fél tulajdonjogot és nem lehet az egyik fél igénylő, a másik pedig adóstárs). A tervek szerint a házastárs és a szülő mellett a testvér is lehet majd a jövőben adóstárs. Megfontolandó, hogy e lehetőséget az élettársakra is kiterjesszék. Az alapterület és a négyzetméterár számítása nincs teljesen pontosan leírva a jogszabályban. Ezzel kapcsolatban a bankok különböző iránymutatásokat kaptak, kialakulóban van egy nagyjából egységes gyakorlat. De szerencsésebb lenne, ha ez teljesen pontosan meg lenne fogalmazva, így a vevők és az eladók is már előzetesen tisztában lehetnek azzal, hogy az adott lakás a meghirdetett vételár mellett megfelel-e a program elvárásainak, vagy sem.

Baba és ingatlan.

AFP / Cultura Creative / Aurelie és Morgan David de Loss

Fülöp Norbert Attila, a Biztos Döntés pénzügyi szakértője:

1. A leggyakoribb hiba az általunk megkérdezett bankok szerint az, hogy az igénylők egyszerűen megfeledkeznek a kétéves folyamatos tb-jogviszony igazolásáról. Ez jó esetben csak késlelteti az igénylés folyamatát, de rosszabb esetben az is előfordul, hogy kiderül, nincs meg a szükséges jogviszony, így meghiúsul az igénylés.

Fülöp Norbert Attila.

HVG Archív

2. Mindenhonnan azt az információt halljuk, hogy már augusztusban nagy volt az érdeklődés, az előregisztrációs felületeken sokan jelentkeztek. Aztán szeptember elején volt egy óriási roham. Ekkor sokan már aláírt adásvételivel és a szükséges dokumentumokkal jelentkeztek, így hamar megvoltak az első bírálatok és folyósítások. A bankok most zömében a szeptemberben benyújtott igénylések feldolgozásával vannak elfoglalva. Az érdeklődés jelentősen megcsappant októberre, lényegesen kevesebb az új igénylés, ami azt jelenti, hogy várhatóan lesz egy jelentős megugrás a szerződésszámban október–novemberben, azután viszont némi csökkenés várható. Ennek mértéke attól is függ, hogy a kormány enyhít-e a jogosultsági feltételeken.

3. Jelentős könnyítés már az is, hogy a szülőn és a házastárson kívül már akár egy testvér is lehet adóstárs, illetve a lehetőség lesz a testvérek által közösen megörökölt ingatlan résztulajdonának megvásárlására is. Az új lakások piacát a társasházi építményi jog bevezetése segíti, mert így biztonságosabb lesz ezek megvásárlása és finanszírozása. Igazi áttörést azonban az hozhatna, ha élettársak is igényelhetnék együtt a hitelt, ugyanis a KSH adatai szerint a 15 évesnél idősebb népesség csupán 43 százaléka él házasságban. A fiatalabb, gyermekvállalás előtt állóknál a házasság sokszor nem akadály, mert egyébként is igényelnének Babavárót vagy csok pluszt (ezeket csak házasok igényelhetik), ám az idősebbek ezt már nem feltétlenül vállalják – például azért, mert korábban már elváltak.

Vrazsovits Rita, a Bank360 szakértője:

1. Az egyik nehéz ügy a megfelelő tb-jogviszony igazolása lehet. Szintén probléma a korábbi vagy meglévő ingatlantulajdon. Bár megengedő a rendelet, ha több ingatlanban is van tulajdonrésze az igénylőnek, vagy ha a korábban eladott ingatlan vagy tulajdonrész ára átlépi a 15 millió forintos értékhatárt, akkor ezen elcsúszhat. Az sem jó, ha a vételár és az értékbecslő által megállapított forgalmi érték között a különbség meghaladja a 20 százalékot. Az ügyintézést általában a hiányos dokumentáció hosszabbítja, ezért érdemes az igénylés benyújtása előtt felkészülten érkezni a bankfiókba.

Vrazsovits Rita.

HVG Archív

2. A bankok jelentős forgalomról számolnak be, októberben még a szeptemberben induló ügyletek lezárása történik, de sok az új igénylő is. A Google Trends keresési statisztikái alapján szeptemberhez képest valamelyest visszaesett az érdeklődés a program iránt, de ez a szeptember első napjaiban mért kiugró eredmény után nem meglepő. Portálunk kalkulátorának használata alapján október első felében a kedvezményes hitel iránti érdeklődés körülbelül a felére esett vissza egy hónap alatt. Szeptemberben a kalkulációk közel 40 százalékát a maximálisan igényelhető 50 millió forintra végezték el, októberben ez az arány 34 százalék volt.

3. Az érdeklődők számára az az indulás előtti módosítás okozta a legnagyobb fejtörést, ami az adóstársakra vonatkozott (csak házaspár vagy szülő vonható be). Ez azon fiatal pároknak, akik még nem házasodtak össze vagy nem terveznek házasságot kötni, megnehezíti a lakásvásárlást. Nekik vagy egyedüli igénylőként kell hitelképesnek lenniük vagy szülő segítségét kell kérni, de erre nem mindenkinek van lehetősége. A másik lehetőség, hogy a hitel miatt előbb házasodnak meg a tervezettnél. Szintén az adóstársakra vonatkozó könnyítés lehetne, ha nemcsak édesszülőt lehetne bevonni adóstársként, hiszen így az örökbefogadottak nem tudnak élni ezzel a lehetőséggel. Itt rövidesen változás várható, mivel a jövőben a testvérek is bevonhatók lesznek adóstársként a hitelügyletbe. Még többeknek jelentene segítséget, ha a párok házasságkötés nélkül is jogosultak lennének a hitelre.