A lényeg
• Minősített Vállalati Hitel minősítést vezet be az MNB.
• A bankok 300 millió forint fölötti beruházási hitelekkel pályázhatnak a minősítésért.
• A programban elvárás az átlátható tájékoztatás és a gyors hitelbírálat.
• Maximálták a felszámítható kamatfelárat és a banki díjakat.
• A bankok 300 millió forint fölötti beruházási hitelekkel pályázhatnak a minősítésért.
• A programban elvárás az átlátható tájékoztatás és a gyors hitelbírálat.
• Maximálták a felszámítható kamatfelárat és a banki díjakat.
A feltételek részletes ismertetése előtt fontos leszögezni, hogy nem egy új kedvezményes hitelprogramról van szó, hanem arról, hogy az MNB a bankok által piaci alapon nyújtott forintalapú beruházási hitelekre vonatkozóan állapított meg sztenderdeket. A minősítésre a bankoknak pályázniuk kell, ezt követően kaphatják meg az adott termékre a Minősített Vállalati Hitel (MVH) minősítést.
A jegybank a bankrendszeri verseny erősítése érdekében 2025. augusztus 1-jén publikálta a MVH-sztenderdeket. A program céljaként azt határozták meg, hogy mikro-, kis- és középvállalatok széles köre számára legyen elérhető áttekinthető feltételrendszerű, egyszerű és gyors ügyintézés révén elérhető beruházási célú hitel, kedvező árazás mellett.
Kamat és banki költségek
A kamat fix és változó is lehet. Az induló kamatfelárra vonatkozóan az elvárás nulla százalék, amit a futamidő első harmadában – maximum az első két évében – köteles a bank biztosítani. Az ezt követő időszakra vonatkozóan a kamatfelár nem haladhatja meg 3,5 százalékot.
A bankok a kamaton kívül a folyósításig kizárólag egyetlen – legfeljebb a hitelösszeg 1 százalékát kitevő, de maximum 1 millió forint összegű – díjat számíthatnak fel.
Kiknek, mennyit, milyen futamidővel
Az MVH a legalább két lezárt üzleti évvel rendelkező magyarországi kis- és középvállalkozásoknak szól. A kölcsön 300 millió forint feletti összeg lehet, beruházási célra. A futamidő maximum 10 év.
Drága vagy olcsó?
A jegybank a fentiek alapján az MVH-termékeknél nem a kamat, hanem a kamatfelár mértékét maximálja. Nem szabad megfeledkezni azonban arról, hogy a fizetendő teljes kamatnak ez csak egy része, a vállalkozás által fizetendő teljes kamat ugyanis két elemből áll, a forrásköltségből (amennyiért a bank a kölcsönként nyújtott pénzt szerzi) és a kamatfelárból (amelyből a költségeit fedezheti).
A forrásköltségeket illetően a kamat megállapításánál irányadó értékként a fix kamatozású hiteleknél jellemzően a BIRS (Budapesti Kamatswap Ügyletek), a változó kamatozásúaknál a Bubor (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) aktuális értékét veszik figyelembe.
A Bubor jelenleg 6,5 százalék körül mozog, ami azt jelenti, hogy egy MVH-minősítéssel rendelkező hitelnél a futamidő első harmadában – maximum az első két évben – a teljes fizetendő kamat mértéke 6,5 százalék (a nulla százalékos kamatfelárat figyelembe véve), ezt követően pedig 6,5 plusz maximum 3,5, azaz maximum 10 százalék.
Ez a programba bevonható hitelösszegű – 300 millió forint fölötti – piaci beruházási hiteleknél nem számít feltétlenül alacsonynak, azonban a bankok ennél alacsonyabb kamatfelárat is megállapíthatnak. A jelenlegi banki gyakorlat alapján a teljes kamatszint akár 8 százalékra is levihető. Az MVH keretében kötelezően biztosított ingyenes előtörlesztés (bizonyos feltételek mellett), illetve az 1 százalékban (maximum 1 millió forintban) maximalizált, a folyósítás előtt felszámolható bírálati költség ugyanakkor kedvezőnek értékelhető.
Minősített Vállalati Hitel vs. Széchenyi Beruházási Hitel
Bár a Minősített Vállalati Hitelek kamata várhatóan jóval magasabb lesz, mint a Széchenyi Kártyaprogramban elérhető fix évi 3 százalék, lehetnek olyan esetek, amikor az MVH-t érdemes választania egy vállalkozásnak.
1. A Széchenyi Beruházási Hitel maximuma 500 millió forint, ennél nagyobb összegnél versenyképes hitelforrás lehet egy MVH-konstrukció.
2. A Széchenyi Beruházási Hitelből kizárólag idegen üzletrész-vásárlás támogatható, az is csak egyedi KAVOSZ-engedély mellett, egy MVH-hitelből saját üzletrész-vásárlás is megoldható.
3. A Széchenyi Kártya programban előírás a tulajdonosi kezességvállalás, az MVH keretében nincs programszinten kikötött biztosítéki feltételrendszer, azt a bankok egyedi döntés keretében határozhatják meg – számtalan más, a hiteligénylő preferenciáihoz illeszkedő biztosítéki struktúrával élhetnek.
1. A Széchenyi Beruházási Hitel maximuma 500 millió forint, ennél nagyobb összegnél versenyképes hitelforrás lehet egy MVH-konstrukció.
2. A Széchenyi Beruházási Hitelből kizárólag idegen üzletrész-vásárlás támogatható, az is csak egyedi KAVOSZ-engedély mellett, egy MVH-hitelből saját üzletrész-vásárlás is megoldható.
3. A Széchenyi Kártya programban előírás a tulajdonosi kezességvállalás, az MVH keretében nincs programszinten kikötött biztosítéki feltételrendszer, azt a bankok egyedi döntés keretében határozhatják meg – számtalan más, a hiteligénylő preferenciáihoz illeszkedő biztosítéki struktúrával élhetnek.
Hitelcélok
A programban lényegében minden beruházási cél szerepel: immateriális javak és tárgyi eszközök vásárlása, átalakítása, korszerűsítése, valamint kapacitásbővítés, kizárólag a vállalkozás üzleti tevékenységét szolgáló beruházások esetében. Ide sorolhatók többek között a különböző szoftverek, eszközök és berendezések, kis és nagy haszongépjárművek (bizonyos kizárások mellett), illetve az ingatlanok (bérbeadási cél esetében azonban csak a 2024. január 1-jét megelőzően bejegyzett, bérbeadásnak megfelelő kódú TEÁOR/ÖTVJ esetében).
Az egyik örömteli előny továbbá, hogy saját és idegen üzletrészvásárlás is finanszírozható MVH-ból. A kedvezményes hitelprogramokból ez a lehetőség jellemzően hiányzik.
Hol lesz elérhető az MVH és mikortól?
Bár a programot 2025. augusztus 1-jén hirdették meg, ez nem jelenti azonban azt, hogy ettől az időponttól elérhető az MVH a piacon. Akár 1-2 hónap is eltelhet addig, amíg a bankok kidolgozzák az új termékeket, benyújtják a pályázataikat, és az MNB elbírálja azokat, illetve a nyertes bankok beépítik azokat a vállalkozásoknak szóló ajánlataikba.
Az ugyanakkor valószínűsíthető, hogy lesznek olyan bankok, amelyek pályáznak majd a minősítésre. A Magyar Bankszövetség támogatólag hívta fel közleményében a tagvállalatai figyelmét az MVH-ban való részvétel lehetőségére.
Gyors bírálati folyamat
A minősítési sztenderdek között elvárás a gyors hitelbírálat, erre a teljes dokumentáció rendelkezésre állását követően 15 nap áll rendelkezésre. A tapasztalatok szerint ugyanakkor egy hiteligénylés során a legtöbb időt a szükséges információk és dokumentumok összegyűjtése és előállítása veszi igénybe az ügyfél részéről, ami eseténként akár hónapos csúszásokat is okozhat a hiteligénylési folyamatban.
Nincs a hiteligény beadásának időpontjára vonatkozó feltétel a pályázati kiírásban, így nem feltétlenül kell várni a hiteligény elindításával addig, amíg az első termékek megjelennek. Már azzal is rengeteg idő megspórolható, ha tisztában vagyunk a bankok által elvárt előzetes információ- és dokumentációigénnyel.
Miért érdemes több banktól ajánlatot kérni?
Az, hogy egy adott bank hitelezhetőnek tart-e egy vállalkozást, és a beruházási hitelcélok közül melyek finanszírozására nyitott, bankonként eltérő. Ugyanazon hiteligényre bankonként eltérő ajánlatot kaphatnak a cégek. A legjobb banki ajánlat elérése érdekében több banktól is érdemes párhuzamosan ajánlatot kérni.
Azt pedig, hogy mennyi hitelt kaphat a cég, a vállalkozás eredménytermelő képessége határozza meg. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a hiteligénylő profitjának biztonsággal fedeznie kell a hitel tőke- és kamatfizetési kötelezettségét.
