A lakás hány százalákát kapjuk meg hitelként?

Ha tudjuk, milyen módszerekkel és arányok alapján állapítják meg a bankok, mekkora lakáshitelre vagyunk jogosultak, reálisabban mérhetjük fel vételi lehetőségeinket. Írásunk második részében azt kérdeztük meg, hogy a lakás értékének hány százalékát kaphatjuk meg hitelként, és hogyan javíthatunk ezen az arányon.

Forgalmi érték alapján a legtöbb pénzintézet nem tudja meghatározni a lakáshitel mértékét, ezért a hitelbiztosítéki érték alapján hiteleznek, áll az Erste Bank körkérdésünkre adott válaszában. Hogy mi az a hitelbiztosítéki érték? A forgalmi érték kockázatokkal csökkentett mértéke, vagyis az az ár, amelyért hosszú távon is eladható a lakás. Erre akkor lehet szükség, ha a hitelt felvevő nem tudja tovább fizetni a törlesztő részleteket. A hitelbiztosítéki érték új lakásoknál jellemzően a forgalmi érték 90-100 százaléka, míg használt lakásoknál 80-95 százalék között van.

Sokszoros változók
Az OTP Bank Rt. is a hitelbiztosítéki értéket veszi alapul. Amennyiben az ügyfél megfelelő jövedelmet tud felmutatni, és a fedezetként felajánlott ingatlan jó ingatlanmobilitással büszkélkedő helyen található, a hitel/hitelbiztosítéki érték támogatott hitel esetében elérheti a 90 százalékot, deviza alapú hitel esetében a 80 százalékot.

A lakáshitelezés során az értékbecsléssel, illetve annak eredménye alapján állapítják meg hitelbiztosítéki értéket, tájékoztat a Raiffeisen Bank. Ebben a folyamatban az ingatlan számos jellemzője (ingatlan műszaki állapota, elhelyezkedése, környezete, likviditása) az, amit figyelembe vesznek. A maximális hitelösszeget ezen érték alapján számolják ki, de a végleges összeg a hitelbírálat során további tényezők (például az ügyfél jövedelme) függvénye is. Mind a piaci lakáshitelek esetén, mind pedig a kiegészítő kamattámogatásos hitelnél akár 70 százalékot is elérheti a finanszírozás aránya. Forrásoldali kamattámogatásos hitelnél (tehát a jellemzően igénybe vett állami támogatású hiteleknél).

A vételárhoz hasonlítva
Támogatott hitel esetén jogszabályi rendelkezés alapján nem nyújtható magasabb összegű hitel, mint a hitelbiztosítéki érték 70 százaléka a HVB Bank szerint. Új lakás vásárlása, építése esetén akár 66,5 százalék is lehet a hitel összege az ingatlan forgalmi érétkéhez viszonyítva (ebben az esetben a forgalmi érték akár 95 százaléka is lehet a hitelbiztosítéki érték, és ennek 70  százaléka lesz a hitel összege). Használt lakás esetén a hitelösszeg a forgalmi érték 60 százalékát is elérheti.

Piaci kamatozású hitelek esetén a hitelösszege akár a hitelbiztosítéki érték 80 százalékát is elérheti, így a támogatott hiteleknél magasabb arányszámok is kialakulhatnak: a hitel összege új lakás esetén akár a forgalmi érték 76 százaléka, használt lakás esetén pedig 68 százaléka is lehet. A CIB Otthonteremtő hitelnél az ingatlan forgalmi értékének 50 százaléka, új otthon hitelnél a vételár maximum 70 százaléka a kölcsön összege. Forint lakáshiteleknél a fedezet értékének 70 százaléka, deviza alapú hiteleknél 60 százalék a finanszírozási arány