Megjelentek az MNB adatai a 2025. II. negyedévi hitelezési állományokról, késedelmes ügyletekről. A Bankmonitor szakértői számára igen érdekesen alakult a Munkáshitel az indulását követő fél évben. Az első fél évben a program keretében 106,77 milliárd forint összegben kötöttek szerződést a bankok bő 31 ezer ügyféllel. Ebből a szempontból mindenképpen sikertörténetről beszélhetünk, ugyanakkor meglepően sok esetben már elmaradásokat, késedelmet lehet látni.
Meglepően sok az elmaradással rendelkező ügyfél
Az MNB statisztikái alapján a 31–90 nap közötti elmaradással rendelkező Munkáshitelek összvolumene 2,68 milliárd forint. Ez a teljes a félév végén fennálló bruttó állománynak a 2,57 százaléka.
Ez a 2,57 százalék önmagában még nem is kiugróan magas érték. Nem szabad azonban arról megfeledkezni, hogy a program 2025 januárjában indult – vagyis fél évvel az indulás után már ilyen számokat lehet látni. Ez mindenesetre minimum óvatosságra intheti a kereskedelmi bankokat és az MNB-t, különös tekintettel arra, hogy a hitel kamatmentes, és a program csak fél éve indult.
A 90 napot meghaladó elmaradással rendelkező adósok száma elhanyagolható, de ez ténylegesen annak is köszönhető, hogy a program fél éve indult, nem igazán volt „idejük” az adósoknak ilyen mértékű elmaradást felhalmozni.
Mennyire meglepő, hogy a Munkáshitelnél ennyien elcsúsztak a részletekkel?
A Magyar Nemzeti Bank a 2025. májusi Pénzügyi stabilitási jelentésében részletesen foglalkozott a Munkáshitelben rejlő kockázatokkal. Az írás az első négy hónap igényléseit, adósait vizsgálta meg részletesen. Ez alapján megállapítható volt, hogy valóban a bankok által eddig kevésbé hitelezett csoport veszi igénybe a támogatott kölcsönt. Hiszen az átlagos hitelfelvevőkhöz képest fiatalabb és alacsonyabb végzettségű réteg igényli a Munkáshitelt.
Ez azonban a programhoz kapcsolódó feltételek miatt egyáltalán nem meglepő:
- Van életkori korlát: az igénylőknek be kell tölteniük a 17. életévüket, és nem lehetnek idősebbek 25 évnél.
- Emellett van iskolai végezettségre vonatkozó előírás is: az igénylők nem tanulhatnak felsőfokú intézményben, és nem rendelkezhetnek diplomával.
Így nem meglepő, hogy új célcsoportot vonzott be a kamatmentes kölcsön, hiszen kifejezetten rájuk is lett szabva a konstrukció. Ugyanakkor az érdeklődők jövedelmének a Munkáshitel törlesztőrészlete nem tette ki jelentős részét. A vizsgált igényléseknél átlagosan a jövedelemnek csak a 19 százalékát tette ki a törlesztőrészlet. A mediánérték pedig 15 százalék volt: vagyis az igénylők felénél ennél kevésbé, másik felénél pedig ennél nagyobb mértékben terhelte le a jövedelmet a törlesztőrészlet.
Ezek alapján a jegybank nem látott komoly rendszerszintű kockázatot a Munkáshitellel kapcsolatban. Valójában nem kell a vészcsengőt megnyomni amiatt, mert a teljes hitelvolumen 2,57 százalékánál lehet látni 31–90 nap közötti elmaradást. De a gyorsaság és a program kamatmentessége miatt mindenképpen fokozottan kell figyelni az adósok fizetési hajlandóságát a hitelpiac szereplőinek, a felügyeletnek is.
Mi a helyzet a másik hasonló támogatott kölcsönnel, a Babaváróval?
A Babaváró hitelnél a teljes fennálló bruttó állománynak mintegy 0,42 százalékánál van 31 és 90 nap közötti elmaradás. Itt már érdemben több a hosszabb elmaradással küzdők aránya is – ez abból is fakad, hogy a program jóval régebb óta fut –, de a 31 nap fölötti elmaradással rendelkezők aránya összességében sem haladja meg a teljes bruttó állomány 1 százalékát.
A Babaváróval kapcsolatban azonban ki kell hangsúlyozni, hogy tettek egy nagyon komoly engedményt. Alapvetően a hitel kamatmentes az első 5 évben, ugyanakkor ez megszűnik, ha az adott párnak ezen időszak alatt nem születne gyermeke.
Ez az esemény alapvetően két következménnyel jár:
- Az addig kapott kamattámogatást egy összegben rendezni kell az állam felé. Ez az egyösszegű tétel több mint 1,5 millió forintra rúghat. A pontos összeg az igénylés dátumától függ.
- A kamatmentesség megszűnésével az addigi törlesztőrészlet nagyságrendileg a duplájára emelkedhet.
Az igénylést követően már számos Babavárónál elérkezett ez az 5 éves határidő, és bizony sok esetben nem született gyermek. Éppen ezért az MNB a 2019–2021. június között igényelt Babavárók esetében az első gyermek születésének határidejét egységesen kitolta 2026. június végéig.
Az MNB becslései szerint 32 ezer olyan család lehet, akit segíthetett a határidő kitolása (a kérdéses időszakban vették fel a kölcsönt, és még nem született gyermekük). 2019 júliusa és 2021 júniusa között mintegy 142 ezer család vett fel Babavárót, ezen csoport 22 százalékának segített a határidő kitolása.
Persze ez nem azt jelenti, hogy ezen réteg teljes egészében fizetési problémába ütközött volna, az MNB becslései szerint a megnövekedett terhek mintegy 4 ezer családnál okozott volna fizetési problémát. Ez az adott időszakban igénylőknek durván a 2,8 százaléka, természetesen a teljes Babaváró-állománynak egy jóval kisebb része. Vagyis a Babavárónál a jelenlegi szabályok mellett jóval jobb a helyzet, mint a Munkáshitelnél, de a pluszhaladékok lejártával azért sajnos rosszabb lehet a helyzet.
Összegzés
Ami fontos, hogy a Babaváró program már egy bő 5 éve futó program. A tapasztalatok alapján a kamatmentes törlesztőrészlet megfizetése nem okoz gondot az adósoknak, potenciális veszélyt, nehézséget inkább az utólagos feltételek nem teljesítése rejt magában.
A Munkáshitelnél viszont azt lehet látni, hogy igen rövid idő alatt gondot okozott az igénylők egy részének már a kamatmentes törlesztő megfizetése is.
Azt biztosan kijelenthető, hogy mindkét program igen előnyös a kamatmentessége és a kapcsolódó más kedvezmények miatt. Igazán jó lehetőség ez a két támogatott kölcsön az érdeklődőknek. De a kamatmentes, támogatott hitel is hitel, amit vissza kell fizetni. Mindenki gondolja át, hogy mire szeretné a hitelt fordítani, és a törlesztőrészletek megfizetéséhez kellő jövedelemmel rendelkezik-e. Enélkül még kamatmentes hitelt se vegyen fel senki.
