Egy bankszámlához több mint százféle díjtétel kapcsolódik. Magánszemélyként viszonylag jól le lehet szűkíteni azt a néhány elemet, amelyre ezek közül érdemes figyelni, a vállalkozásoknak ez sokkal bonyolultabb feladat: több a tétel ugyanis a cég méretétől, tevékenységétől függ. Kockás füzetben, saját készítésű táblázatokban szinte beláthatatlan feladat megtalálni a legjobbat.

Gergely Péter, az új vállalati hitelkalkulátort készítő BankRáció.hu szakértője szerint a megfelelő választáshoz nagyon alaposan végig kell gondolni a cég működéséhez, tevékenységéhez kapcsolódó szokásokat, igényeket. Legjobb számla ugyanis nincs, s az sem igaz, hogy kis cégeknek ez vagy az a konstrukció az optimális. Minden bank több terméket fejleszt kisebb, közepes, nagyobb cégeknek (különböző szinteken meghatározva ennek határait), ám egészen más lesz például kedvező egy fuvarozónak, mint mondjuk egy péknek, még akkor is, ha árbevételük közel azonos.

Azoknak a cégeknek, amelyek ebben az időben a tranzakciós illeték emelkedése miatt a banki költségeiket tekintik át, Gergely Péter azt ajánlja, ne azt figyeljék, mennyit emel a bankjuk egyes tételeken, s hol lehet ennek mértéke kevesebb, hanem azt tekintsék át, hogy az összes a cég számára releváns költség hol lehetne legkevesebb.

Duplájába kerül a bankfiók használata

A lakossági bankszámlánkhoz választható szolgáltatásokat többnyire ismeri mindenki, de a céges számlák világa más, bankokon belül is tejesen külön ágazathoz, üzleti csoporthoz tartozik ez a kör. Jól mutatja a különbségeket, hogy miközben a lakosság egyre nagyobb aránya igyekszik elektronikusan intézi bankügyeit, a cégeknél még mindig jellemző, hogy a fiókban adja le utalásait.

Egy közepes cég (éves árbevétel 30.000.000 Ft; havi 10 db jóváírás összesen 2.500.000 Ft-os értékben; 7 db 350.000 Ft összértékű eseti utalás bankon belül; 15 db 1.050.000 Ft összértékű eseti utalás bankon kívül; 2 db 175.000 Ft készpénzfelvétel saját banki ATM-ből; 12 db kártyás vásárlás 175.000 Ft értékben; Internetbank használattal és 1 db legolcsóbb bankkártyával; SMS-értesítéssel a kártyás tranzakciókról) internetes utalásokkal már évi 58.770 forintos költség mellett is talált számlát, míg ugyanez fiókban leadott megbízások esetén 115 992 forint lett volna. (A legdrágább számlacsomagnál az éves költség internethasználatnál 358.656, fiókban 818.364 forint volt az adott bankhasználatnál.)

A bonyolult néha a legegyszerűbb választás

Jelentős eltéréseket mutatnak maguk a számlacsomagok is. Vannak egészen egyszerűek, s nehezebben áttekinthetőek, de egyes helyzetekre mégis jobban illeszthető változatok. Előbbi körbe tartozik például a Gránit Bank, amelynek mindössze két vállalkozói számlája van. Az Alapszámla esetén fix 1990 forintos számlavezetési díj van és a netes bankon kívüli utalás 0,125 százalék, minimum 250 forint plusz a tranzakciós illeték (0,3% maximum 6000 forint). A másinál számlavezetési díjat nem számolnak fel (Gránit Vállalkozói Alapszámla 2), de az utalás 0,29% minimum 250 forintba kerül (plusz az illeték) azzal, hogy az első 5 utalásnál csak a tranzakciós illetéket kell megfizetni.

Ennek ellentéte CitiBusiness átalánydíjas csomagja, ahol 5015 forintos havi számlavezetési díj mellett az árbevétel alakulása függvényében kell az utalások után díjat fizetni 120 millió forintig, amely fölött e tranzakció már ingyenes (a tranzakciós illetéket felszámolja a pénzintézet). Így bár ez a számla költségesebbnek tűnhet az előzőnél, egy olyan cégnél, amelynek forgalma dinamikusan ível felfelé, lehet, hogy ez lesz a jó választás. Fontos azonban mindehhez hozzátenni azt is, hogy csak a kizárólag interneten bankolóknak, ez a csomag a kis összegű fióki utalásokat szó szerint bünteti: ilyen esetben ugyanis bármely összegnél egységesen fix 2500 forintot kér a bank.

Megint más logikára épül a Volksbank BusinessFlex számlacsomagja. Ennek díjai (utalási és számlavezetési is) is attól függenek, hogy a cég forgalma hogyan alakul, de másként, mint az előzőnél. Minél magasabb a számlán átmenő forgalom (vagyis a jóváírások és terhelések összege) a cég a 4 árkategórián belül annál kedvezőbb árazású „alcsomagba” kerül. Az első kategória 1-10 millió forint, között van vagy 500 ezer forint a látra szóló egyenlegnél, ahol a számlavezetési díj 3.790 forint, de ha teljesítjük a feltételt, már csak 790 forintot kell fizetni havonta. A 4. csomagban már havi 40 millió ez a tranzakciós szint vagy 5 millió látra szóló egyenleg és itt a 6.490 forint a számlavezetési díj, de ha a feltételek teljesülnek 490 forintra lehet letornászni az egyenleget. A belföldi internetes bankon kívüli utalások díjai is csökkennek mindezzel párhuzamosan, mert míg az 1. kategóriában 0,12%, de minimum 300 forint (plusz a tranzakciós illeték), a 4-es kategóriában már csak 0,1%, minimum 100 forint, de maximum 150 ezer forint (plusz a tranzakciós illeték).

Nem az emelést kell nézni

Gergely Péter azoknak a cégvezetőknek, akik ezekben a napokban a tranzakciós illeték emelkedése miatt bankköltségeiket tekintik át, azt ajánlja, ne a díjak emelkedését nézzék, hanem azt keressék, hogy jelenlegi bankjuknál az összköltségeket figyelembe véve találnak-e jobbat.

Hibás döntés, ha a cég csak a bankon kívüli utalási költségekre koncentrál (mert az a drágább), mindenképpen komplexen kell vizsgálni a kérdést, akkor lehet jól látni a különbségeket. Figyelni kell továbbá a minimum díjakra is, ez ugyanis számos bank esetén a vállalkozói számláknál igen magas, azok a cégek, amelyeknek sok kis utalása van, sokkal többet fognak fizetni, mintha csak a százalékos értéket nézik.

Nagyon át kell gondolni a készpénzforgalmat. A vállalkozásoknál a be- és kifizetésnek is díja van. Készpénzfelvétel itt is olcsóbb természetesen ATM-ből, de nagyon ritkák az ehhez kapcsolódó kedvezmények (az FHB-nak, OTP-nek és Volksbanknak van néhány ilyen díjcsomagja). A számlavezetés (amely díja 0-25 ezer forint között mozog), utalási költségek, készpénz ki- és befizetés díjai mellett számos egyéb elemet is figyelembe kell továbbá venni. Ilyen lehet egyebek mellett a tételdíj, amely összege ugyan mérsékeltnek látszik (jellemzően 10-20 forint), ám helyenként kiemelkedően magas (47 forint), amely azon cégeknél, ahol sok a kis összegű tranzakció, akár komoly költségtényező is lehet.