A szerda este megjelent kormányrendelet értelmében a lakásbiztosításokra vonatkozó előírások számos pontban módosulnak. Ezek egy jó része mindenképpen az ügyfelek védelmét szolgálja, például abban az esetben, ha lakáshitel felvétele miatt lenne szükségük otthonuk védelmére. Ugyanakkor az április 30-án hatályba lépő változások befolyásolhatják a banki hitelfolyamatokat is.

Változik a közvetítői jutalék

A friss rendelet szerint a lakóingatlanokra határozatlan időre kötött vagyonbiztosításokhoz kapcsolódó biztosításközvetítői javadalmazás összege nem haladhatja meg a biztosítás éves díjának 20 százalékát. Ez a módosítás az ügyfeleket közvetlenül nem érinti, így nem is célszerű több időt szánni rá.

Helyzetbe hozzák a fogyasztóbarát lakásbiztosításokat

Egy másik módosítás azok számára lehet fontos, akik egy újonnan igényelt lakáshitel mellé kötnének vagyonbiztosítást. A jelzáloghitelek esetében a pénzintézetek ugyanis jellemzően elvárják, hogy az adós vagyonbiztosítást kössön a megvásárolt, fedezetként bevont ingatlanra, aminek a kedvezményezettje maga a bank lesz. Ez érthető, hiszen ez a kölcsön fedezetéül szolgál majd.

Az új szabály szerint a jövőben a hitelintézetnek, illetve a hitelközvetítőnek fel kell hívnia a figyelmünket a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításokra (MFO), valamint be kell mutatnia az MNB ezen biztosítási termékekre vonatkozó kalkulátorát.

Az MFO-k legfontosabb jellemzői:

• 10 munkanapon belül le kell zajlania a kárrendezési folyamatnak,
• digitálisan is elérhető ügyintézést kell biztosítani hozzájuk, de elvárás az is, hogy
• ne csak évfordulókor, hanem negyedévente fel lehessen mondani a biztosítást.

Ezenkívül a 15 környezeti csapáson és a külső okokra visszavezethető kockázatokon kívül további 5 olyan elemet is tartalmaznia kell alapból a biztosításnak, amelyek gyakori káreseménynek számítanak (pl. vízkár, beázás, betöréses lopás, rongálás), mégis sokszor csak feláras kiegészítő szolgáltatásként kaphatják meg az ügyfelek.

Fontos továbbá, hogy ezekben a konstrukciókban nem lehet önrészt megszabni az ügyfelek részére. Ha kár történik, a biztosítónak tételesen be kell mutatnia, miként határozta meg a térítési összeget, ha pedig elutasítja a kárigényt, vagy annál alacsonyabb összeget folyósít, akkor írásos indoklással kell azt alátámasztania.

Egyszerűbb lesz felmondani a meglévő biztosítást

Az eddig meglévő vagyonbiztosítások költségmentes, rendes felmondását a biztosítási évfordulókor lehetett kezdeményezni. A jövőben a lakóingatlanra határozatlan időre kötött vagyonbiztosítások esetében márciusban – március 31-i határidővel – lesz egy újabb lehetőség a költségmentes felmondásra. Ez az ügyfelek szempontjából mindenképpen előnyös, hiszen egy jobb ajánlat esetén olcsóbb és gyorsabb lesz a váltás.

A biztosítás költsége is beleszámít a THM plafonba

A jelzáloghitelekhez kapcsolódó THM (teljes hiteldíj mutató) plafon kiszámítása során a jövőben a fedezeti ingatlanra kötött vagyonbiztosítás díját is figyelembe kell venni. A THM plafon a kölcsönök teljes hiteldíj mutatójának törvényben szabályozott maximális értéke. A limit fél évente változhat a jegybanki alapkamat mértéke alapján: lakáshitelek esetében az előző félév utolsó hónapjának első napján érvényes alapkamathoz képest 24 százalékponttal lehet magasabb a THM, ami jelenleg 37 százalékot jelent.

Így hatnak a módosítások a lakáshitelezésre

A THM plafonra vonatkozó változás mindenképpen ki fog hatni a bankok hitelezési gyakorlatára. Jelenleg a pénzintézetek előírják egy jelzáloghitel igénylésekor a fedezetre vonatkozó vagyonbiztosítás megkötését. Ez előreláthatóan nem is fog módosulni.

A megfelelő összegű biztosítást ugyanakkor jellemzően már csak a hitelszerződés aláírását követően – de még a hitelösszeg folyósítása, kifizetése előtt – kérték be eddig az igénylőktől. Ez azt is jelenti, hogy a bankok nem tudták feltétlenül pontosan, hogy az adós milyen biztosítási csomagot választ, illetve annak pontosan mekkora is lesz a díja. Egyes esetekben a hitelszerződésbe is csak a becsült biztosítási díj, valamint az ez alapján meghatározott THM érték került be.

A Bankmonitor szakértőinek véleménye szerint a jogszabály változásával a bankok minimum konkrét biztosítási ajánlatot fognak kérni az adóstól már a hitelszerződés megkötése előtt. Így garantálható ugyanis, hogy a valós biztosítási díjjal sem lépi át a THM plafon értékét a hitelszerződésre érvényes teljes hiteldíj mutató értéke. Vagyis bizonyos esetekben a vagyonbiztosításhoz kapcsolódó ügyintézést az eddig megszokottól hamarabb meg kell kezdeni.

A hitelek költsége a módosítás hatására azonban nem lesz alacsonyabb, ugyanis a lakáshitelek THM-e a Bankmonitor által vizsgált legdrágább hitel esetében is 13% alatt van, így a 37%-os plafon elérésétől aligha kell reálisan tartani.