Nem félünk eléggé
Az elmúlt években drámaian nőtt a kibertámadások gyakorisága és súlyossága. A hazai cégek – különösen a kis- és középvállalkozások – kockázatérzékelése és felkészültsége azonban érdemben elmarad a helyzet által indokolt mértéktől.
Megrökönyödve vette tudomásul egy, a Földhitel- és Jelzálogbank Rt.-hez (FHB) az év elején építési hitelért folyamodó ügyfél, hogy csak akkor kapja meg a kölcsönt, ha 90 ezer forintért két évre szóló építési-szerelési biztosítást köt, holott családi háza már idén májusra beköltözhetővé válik. A biztosítást elsősorban azért drágállotta, mert kiderült, hogy nem alakíthatja át a használatbavétel után lakásbiztosítássá, tehát hamarosan egy újabb biztosítást is kell kötnie, ugyancsak a bank elvárásai alapján. Ráadásul válogatni se nagyon tudott a biztosítók között. Az FHB biztosítási alkusz partnerénél, az Eurorisk Kft.-nél ugyanis felvilágosították, hogy csak a Generali-Providencia Biztosító Rt. építési-szerelési biztosítását lehet helyben, fix díjjal megkötni; a többi biztosítótól először ajánlatot kell kérni, az után derül ki, mennyiért vállalják át az építkezéssel járó kockázatokat. Az ügyfél végül csak azért fogadta el a feltételeket, mert a hitelbírálatnál az FHB rugalmas partnernek bizonyult, és nagyon kellett már a pénz az építkezés befejezéséhez.
Előfordult azonban az is, hogy a kliens az FHB elvárásairól értesülve inkább más banknál próbált szerencsét. "Sokszor kényszerülünk mentegetőzésre, ha olyan ügyfélnek kell hitelfedezetként ezt a biztosítást ajánlanunk, akinél csak néhány hónap vagy még rövidebb idő van hátra az építkezés befejezéséig" - mondta a HVG-nek Fejes Melinda, az Eurorisk üzletkötője, bizonygatva, hogy az alkusz sincs ilyenkor könnyű helyzetben. De ők sem tehetnek mást, ugyanis az FHB számára megfelelő - például a kivitelezők által okozott tűz miatt keletkezett károkat is megtérítő - építési-szerelési biztosításokat mindegyik biztosító azonos feltételekkel kínálja: két évre, előre fizetendő díj fejében.
A biztosító ebben az esetben építési folyamatért áll helyt - beleértve az anyagot és a munkadíjat is -, márpedig ez több évig is eltarthat. Vagyis a biztosítás a szerződés megkötésének időpontjától függetlenül a teljes építési összegre vonatkozik. Ennek alapján a biztosítók szerint kézenfekvő, hogy a kockázatvállalás ellentételeként kért biztosítási díj teljes összege megilleti őket. A hibás teljesítésért és a hibás anyagért a biztosító nem vállal felelősséget, de ha ezek a jó teljesítésben kárt okoznak, akkor azt megtéríti. Például, ha a villanyvezetéket eláztatja a vízvezeték-szerelő, a vezetékben okozott kárt kifizeti, de azt már nem, ha a hanyag munka miatt új vizesblokkot kell vásárolni és beépíteni. Nagyobb projektek esetében érdemes minél előbb megkötni a biztosítást, mert ebben az esetben az építkező szakaszos díjfizetésben is megállapodhat a biztosítóval.
Vállalkozóknak nyolc-tíz biztosítótársaság is kínál építési-szerelési biztosítást, de családi építkezésekhez csak feleennyi helyről lehet ajánlatot kérni. A díjat többnyire az ingatlan várható értékének arányában szabják meg. Haraszti Zsoltnak, a Netrisk Első Online Biztosítási Alkusz Kft. ügyvezetőjének becslése szerint egy 50 milliós, Budapest környéki családi ház építésénél mintegy 85-100 ezer forintra rúghat a biztosítás díja. Haraszti úgy véli, hogy az építkezés félidején túl már nem kifizetődő egy építési-szerelési biztosítás megkötése, már csak azért sem, mert ennek nincs olyan változata, amely átalakítható lenne lakásbiztosítássá. Annak, aki hitelfelvétel miatt mégis kénytelen megkötni egy építési biztosítást, a Netrisk vezetője azt ajánlotta, inkább válasszon olyan lakásbiztosítást, amely építkezésre vonatkozó záradékot is tartalmaz. Erre leginkább akkor van mód, ha a bank csak annyit ír elő, hogy tűz és elemi károk ellen kell biztosítani az ingatlant.
A Groupama Biztosító Rt. lakásbiztosítását már több pénzintézet is elfogadta építési hitelbiztosítékként. "Tűz, villámcsapás, robbanás, vihar, felhőszakadás, árvíz és földrengés esetére biztosítjuk az építkezést a záradékkal ellátott lakásbiztosításnál, amelynek előnye, hogy a használatbavételi engedély kézhezvétele után lakásbiztosításként marad érvényben, ráadásul tizedannyiba kerül, mint egy építési-szerelési biztosítás" - jellemezte terméküket Opelcz Péter, a Groupama termékmenedzsere. Egyébként nincsenek egyedül a piacon, az Uniqa és a Generali is kínál - csak elemi csapások esetére - építkezésre is kiterjeszthető lakásbiztosítást. Ha viszont a kölcsönt folyósító bank ragaszkodik ahhoz, hogy a hanyag munkavégzés vagy például a falaknak hajtó teherautó rongálása ellen is biztosítsák az építkezést, akkor az ügyfél csak egyet tehet: mérlegeli a hitelfelvétel egyéb költségeit, és legfeljebb más pénzintézetet választ. Efféle túlbiztosításra alkuszok szerint elsősorban a devizaalapú építési hiteleknél, illetve a nagyobb, több tízmillió forintos kölcsönök esetében törekszenek egyes pénzintézetek.
