Karácsonyi ajándék: tényleg a 0 százalékos THM értékű áruhitellel járunk a legjobban?

Közeleg a karácsony, amit az is jelez, hogy egyre több helyen lehet találkozni 0 százalékos THM értékű, vagyis gyakorlatilag ingyenes áruhitelekkel. De minden esetben megéri ezt a megoldást választani? Megnéztük a lehetőségeket.

  • Bankmonitor.hu / Argyelán József Bankmonitor.hu / Argyelán József
Karácsonyi ajándék: tényleg a 0 százalékos THM értékű áruhitellel járunk a legjobban?

Először is mindenkinek el kell döntenie, hogy hitelből szeretne karácsonyi ajándékot vásárolni vagy sem. A hitelekkel mindenképp óvatosan kell bánni, ám lehet olyan eset, amikor a hitel pénzügyi előnyt jelenthet, például akkor, amikor egy terméket éppen remek akcióval kínálnak – közeleg a „Black Friday”! –, ám éppen nincs elegendő pénzünk a vásárláshoz.

Különösen csábítóak ilyenkor azok az akciók, amelyeknél 0 százalék THM (teljes hiteldíj mutató) mellett lehet áruhitelt igényelni. Azonban nem minden esetben jelent előnyt az „ingyen” hitel, mert bár akkora összeget kell visszafizetnünk, végül mégis többet költünk a feltétlenül szükségesnél.

Mikor nem éri meg 0%-os THM-mel hitelt választani?

Azt mindenképpen érdemes tisztázni, hogy egy 0%-os THM értékű hitel nagyon is kedvező. Hiszen a hitel valamennyi költségét kifejező teljes hiteldíj mutató értéke 0, azaz gyakorlatilag ingyen lehet pénzt kapni a hitelintézettől. A probléma viszont az, hogy nem mindent lehet megvenni ilyen kedvező konstrukcióval, illetve az így elérhető áruk sem feltétlenül a legolcsóbbak.

Példaként kiválasztottunk néhány árut és megnéztük milyen feltételekkel lehetne megvenni azokat „ingyen” hitelből. Összehasonlításképpen megnéztük azt is, hogy ugyanezen árukosarat meg tudnánk-e venni máshol olcsóbban?

Bankmonitor.hu

A kép eléggé vegyes, számos terméket jóval olcsóbban meg tudunk venni hitel nélkül, míg mások árában nem volt jelentős eltérés. A kiválasztott árucsomagot összességében akár 145 ezer forinttal olcsóbban is meg tudnánk vásárolni annál, mintha 0%-os THM értékű hitelből finanszíroznánk azt.

Karácsonyi ajándék vásárlása személyi kölcsönből vagy hitelkeretből

A megfelelő hitelkonstrukció kiválasztásához mindenképpen tudni kell, hogy mekkora hitelösszegre lenne szükség, illetve mennyi idő alatt tudjuk visszafizetni azt.

Ha 1 hónapon belül garantáltan rendezhető a felvett összeg – decemberre volt betervezve a vásárlás, de egy remek akció miatt korábbi időpontban kerülne rá sor –, akkor ideális megoldás lehet a hitelkártya, mellyel akár 45 napig kamatmentesen használható a bank pénze. Sőt a vásárlás után még külön jóváírás is járhat. Ha a 45 napos türelmi időből kicsúszna a vevő, akkor viszont a konstrukció kamata már igen magas lehet.

Ha kisebb összegre lenne szükség – pár százezer forint –, melyet néhány hónapon belül visszafizetne a vásárló, akkor a folyószámlahitel lehet ideális. Itt ugyan a kihasznált keretösszeg folyamatosan kamatozik, de ez kedvezőbb, mint a hitelkártya kondíciói. Jó megoldás lehet ez a konstrukció, ha csupán pár hónapig lenne szükség a pénzre és a kihasznált keretösszeget is hónapról hónapra csökkentené a vásárló.

Ha viszont nagyobb összegre lenne szükség, amely hosszabb idő – akár több év – alatt lenne rendezve, akkor a személyi kölcsön lenne az ideális megoldás. A fenti példában szereplő 830 ezer forintos hitelösszeg akár 6,95%-os kamattal is elérhető, melyre 4 év alatt összesen 972 ezer forintot kell visszafizetni.

Nagyjából ugyanolyan helyzetbe kerül az a vásárló, aki személyi kölcsönből vásárolná meg a példában szereplő árucsomagot, mint aki ehhez „ingyenes” áruhitelt használna. Ugyanakkor a személyi kölcsön havi terhe jóval kisebb lenne, mint az áruhitelé. Ennek oka, hogy a példában eltérő a két konstrukció futamideje. Keresésünk során 0% THM értékű áruhitelt igen rövid futamidőre találtunk – 6, 10, 15 hónap –, ha ennek törlesztőrészletei túl magasak lennének, akkor ideális választás lehet a személyi kölcsön, hiszen ez akár 10 éves futamidővel is igényelhető.

Bankmonitor szakértőinek javaslata: Ha vásárláshoz szükség lenne hitelre, akkor mindenképpen érdemes lehet utánanézni az áruhiteleknek, ugyanis egy 0%THM értékű konstrukció mindig kedvező. Ugyanakkor meg kell nézni a kiválasztott termék árát is. Ha jóval olcsóbban megvásárolható máshol az áru, akkor érdemes lehet más finanszírozási módokat is számításba venni.

Útmutató cégvezetőknek

Útmutató cégvezetőknek

Mikor jó egy céges hitelajánlat?

Már párszáz milliós hitelnagyság esetén is – akár több tízmillió forinttal – többe kerülhet cégünknek, ha csupán a kamatszint alapján döntünk.