Sokan lesznek, akik csak egy forint hitel felvételével tudják a devizahitelüket végtörleszteni. Ekkor az a nagy kérdés, hogy hitelképes-e az illető? Vagyis rendelkezik-e megfelelő és igazolható jövedelemmel? Az ingatlan értékébe "belefér-e" a kiváltáshoz szükséges hitel felvétele?

Itt a HVG végtörlesztés kalkulátora

Elsőre azt a bankot keressük meg a hitelkiváltó igényünkkel, ahol a devizahitelünk is van. De természetesen másik bankban is felvehetjük ezt az új forint hitelt. Arra nagyon vigyázzunk, hogy csak akkor jelentsük be a végtörlesztési szándékot, ha az előszűrésen megfeleltünk a forint hitelt folyósító banknak. Ekkor a döntés szintén nem egyszerű, hiszen a mostani kedvezőnek tűnő árfolyamon kell megszüntetni az árfolyamkockázat havonta jelentkező nyomasztó terhét olyan áron, hogy helyette kamatkockázatos forint hitelt veszünk fel.

Horváth Szabolcs

A jelenlegi 240 forint körüli árfolyamot látva rohannunk kellene az "akciós" 180 forintos árfolyamon lezárni a hitelünket. De azért előtte gondoljuk végig a dolgot. A mostani hitelszerződéseknél már irányadó kamatlábhoz (MNB, BUBOR) van kötve a kamat alakulása. Ha az általános kamatszint megemelkedik, akkor a következő kamatperiódusban már esetleg magasabb kamattal kell szembesülnünk.

Amennyiben magasabb állampapír kamatszint alakul ki azért, hogy a külföldi befektetők megvegyék a magyar államadósságot, akkor ez az emelkedés ki fog hatni a hitelkamatokra is. A törvényi keretek lehetővé teszik, hogy a bankok az emelkedő forrásköltsége hivatkozva emelhessék a hitelkamatokat, de az MNB több okból is belekényszerülhet az irányadó kamat emelésére és ez visz mindent magával felfelé. A kamatemelésnek szerintem nagyobb a valószínűsége, mint egy csökkenésnek.

Egyénileg kell végig gondolnunk, hogy szeretnénk-e valamilyen jogi eszközzel a bankunkkal szemben fellépni, ugyanis a szerződés módosítása (árfolyamfixálás, áthidaló kölcsönök) esetén elveszíthetjük ezt a jogunkat. A végtörlesztett hitelnél sem olyan könnyű már a jogérvényesítés, arról meg már nem is beszélek, hogy jól nézzük meg, hogy milyen forint hitelszerződést írunk alá, mert azt már megtanultuk, hogy nem mindegy...

Akinek van pénze

Aki rendelkezik a végtörlesztéshez szükséges pénzzel, annak valószínűleg jelentős előnye származik a szerződés lezárásából ezen a fix árfolyamon. Egy 6 millió forintos hitelnél ez kb. 2 milliós árelőnyt jelent a piaci árfolyamon történő törlesztéshez képest. Ezeknek a banki ügyfeleknek azt kell mérlegelniük, hogy a törlesztést követően nem fog-e gyengülni a forinthoz képest a frank és jobban jártak volna, ha várnak? Véleményem szerint a forint nem fog belátható időn belül ilyen mértékben erősödni. Semmilyen indokot nem tudnék felhozni a forint erősödése mellett. Azt is látnunk kell azonban, hogy a végtörlesztőknek árfolyam veszteségük is keletkezik, hiszen a többség jóval 180 Ft alatti árfolyam mellett vette fel a hitelét.  Aki e szint felett vette igénybe a hitelt, az nem veheti igénybe a kedvezményes végtörlesztés lehetőségét - hiszen az spekulációs bevételt jelenthetne.

dr. Tatár Attila

a Bankweb szakértője