Tarol a 3 százalékos kamatozású vállalkozói hitel

A Széchenyi Kártya Programban (SZKP) több mint két évtizede érhetők el kamat- és díjtámogatás mellett kedvezményes hitelek a mikro-, kis- és középvállalkozások (kkv-k) számára. A Széchenyi MAX+ konstrukciókat – amelyeket a kamat októberben egységesen fix évi 3 százalékra csökkentése érint – a kamatváltozás előtt fix évi 3,5–4,5 százalék közötti kamat mellett lehetett igényelni.

Hatalmas az érdeklődés

A kamatcsökkentést követően teljesen felbolydult a piac: érdemben emelkedett a vállalkozói hitelek iránt a kereslet. Ezt jól mutatja az, hogy már a bejelentés hetében 4,4-szeresére nőtt azok száma, akik vállalkozói hitelt kívántak igényelni a Bankmonitor közreműködésével, pedig az a tájékoztató, amelyen a kamatcsökkentést bejelentették, szombaton volt - vagyis ez a kiugró adat igazából egy hétvége alatt jött össze.

Az ezt követő, október 6. és október 12. közötti időszakban már a bejelentést megelőző heti átlagos érdeklődésszámnak a 7,38-szorosa érkezett be a Bankmonitorhoz. Majd mérséklődött ugyan az új igények száma, de még mindig meghaladja a kamatcsökkenést megelőzően látott szintet.

Jelen esetben érdeklődőnek azokat a vállalkozásokat lehet tekinteni, akik névvel, címmel, egyéb elérhetőséggel regisztráltak a Bankmonitor oldalára. Vagyis a fenti adatok valós hitelfelvételi szándékot jeleznek.

Jelentős volumenű hiteligény

A vállalkozások természetesen nem álltak meg az érdeklődés szintjén, a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM) tájékoztatása alapján a 3 százalékos támogatott kamatszint bevezetését követő hónapban ötezer igénylést nyújtottak be a Széchenyi Kártya Programban összesen 280 milliárd forint összegben.

• A folyószámla és likviditási típusú hiteltermékekre 240 milliárd forint összegben érkezett októberben igénylés, ami több, mint bármely eddigi hónapban.
• A beruházási célú hiteltermékre pedig 38 milliárd forint összegben érkezett be kérelem, ami 70 százalékkal haladja meg az egy évvel korábbi értéket.

Az átlagos kölcsönösszeg is érdemben emelkedett: az új igénylések átlagos összege 65 millió forint, korábban ez az érték 45 millió forint körül alakult.

Mind az érdeklődés, mind a tényleges igénylés alapján kijelenthető, hogy nagyon is megmozgatta a vállalkozásokat az új kamatszint.

Mennyivel lett olcsóbb a hitel?

A kamatcsökkentés elsősorban az SZKP-ban elérhető szabadon felhasználható folyószámla (Széchenyi Folyószámlahitel MAX+ és Széchenyi Turisztikai Kártya MAX+) és likviditási (Széchenyi Likviditási Hitel MAX+) konstrukciókat érintette. Itt a kamat október 6-ától 1,5 százalékponttal, azaz évi 4,5 százalékról 3 százalékra mérséklődött. (Az, hogy ezek a hitelek szabadon felhasználhatók, azt jelenti, hogy nem kell a vállalkozásnak számlával igazolnia a kifizetéshez, hogy mire költötte a forrást.) Azt, hogy ez összegszerűen mekkora megtakarítást jelent a vállalkozásnak, két konkrét példán keresztül mutatjuk be az alábbi, keretes részekben.

Az SZKP-ban elérhető nem szabadon felhasználható hitelek közül mérsékeltebb (3,5 százalékról 3 százalékra) kamatcsökkentés volt még a Széchenyi Mikrohitel MAX+ konstrukciónál. Ennek számszerűsítésétől itt most eltekintünk, annyit érdemes ugyanakkor megjegyezni, hogy ennél a kölcsönnél a maximálisan felvehető összeget is megemelték.

Mire használhatók fel a kamatcsökkentéssel érintett hitelek?

A Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ és a Széchenyi Turisztikai Kártya MAX+ hitelkeret, azaz a futamidő alatt bármikor lehívható az igényeknek megfelelően, a visszatöltést követően pedig újra fel lehet használni a pénzt a keret összegéig. Október 6-ától mindkét konstrukció kamata évi 3 százalék, az elérhető hitelkeret 1–250 millió forint között lehet, a futamidő legfeljebb 3 év. A pénz szabadon felhasználható, de jellemzően a napi működést szokták finanszírozni a vállalkozások ebből a keretből. Esetlegesen készletet növelnek, illetve gépeket, eszközöket vásárolnak még a hitel felhasználásával.

A Széchenyi Likviditási hitel MAX+ egy legfeljebb 3 éves futamidőre igénybe vehető hitel, amelyet havi egyenlő részletekben kell visszafizetni. A kamat október óta 3 százalék, az igényelhető összeg 1–250 millió forint között lehet. Itt kérhető türelmi idő is, melynek hossza legfeljebb 9 hónap lehet – a törlesztést ezt követően kell megkezdeni. A hitel szabad felhasználású, az összeget a vállalkozások jellemzően a napi működés finanszírozására, készletbeszerzésre szokták fordítani. Előfordulhat még gépek, berendezések vásárlása, illetve kisebb, gyorsan megtérülő beruházások finanszírozása is a célok között. A Széchenyi Mikrohitel Max+ egy beruházási típusú hitel, aminek a legfőbb sajátossága, hogy lényegében induló vállalkozások is igénybe vehetik. Ennél a konstrukciónál októbertől a kamat 3 százalék (korábban 3,5 százalék volt), a maximálisan igényelhető hitelösszeg 150 millió forint. A hitel futamideje 13 hónap és 120 hónap között alakulhat. Lévén ez egy beruházási hitel, nem szabad felhasználású, de a hitelösszegből a beruházások széles köre megvalósítható, sőt a kölcsönösszegnek akár a 20 százaléka forgóeszköz vásárlására is fordítható.

Mire érdemes figyelni Széchenyi hitel igénylésekor?

Ahogy az az előbbiekben egyértelműen látható volt, nagyon jelentős az érdeklődés a támogatott vállalkozói hitelek iránt. Az is megmutatkozott azonban az elmúlt hetekben, hogy sokan nem mérlegelik megfelelően: bár kedvezményes konstrukciókról van szó, az SZKP-ban elérhető termékek hitelek, amelyeket bizony csak szigorú feltételek teljesítése mellett kaphatnak meg a cégek.

Legalább az alábbi feltételeknek meg kell felelniük azoknak, akik sikerrel szeretnének igényelni SZKP-forrást:

• Minimum egy lezárt teljes üzleti évvel kell rendelkeznie a vállalkozásnak. (Ez az idén egy 2023-ban alakult cégnél teljesül.)
• Nem lehet a vállalkozásnak köztartozása, adótartozása.
• Nem lesz jó az, ha a tulajdonosok körében az elmúlt 6 hónapban változás állt be.
• Nem szerepelhet a cég a rossz adósok listáján (negatív KHR-lista), illetve nem lehet hiteltörlesztéssel elmaradása.
• Negatív éves eredmény mellett nem reális a hitelfelvétel.
• Jellemzően nem lesz hitelképes az a cég, amelyről a cégadatbázisban negatív információt lehet látni a kapcsolt vállalkozásokról. (Például a tulajdonos egy másik cégével szemben felszámolás, csődeljárás zajlik.)
• Problémát okozhat az is, ha a vállalkozás nem vezet magyar banknál számlát, vagy nem vezet pénzforgalmi számlát (ez utóbbi egyéni vállalkozásoknál szokott előfordulni).

Ezen feltételek teljesülése esetén sem jár ugyanakkor automatikusan a maximális kölcsönösszeg, hiszen a bankoknak vizsgálniuk kell, hogy az adott cég várhatóan vissza tudja-e majd fizetni a kapott kölcsönt, vagy sem. Az elérhető hitelösszeg meghatározásakor (a szabad felhasználású hiteleknél) érdemes az éves árbevételből kiindulni: ennek nagységrendileg 20-30 százalékát nem haladhatja meg a kölcsönösszeg. Ez persze egyes esetekben eltérhet akár pozitív, akár negatív irányban is, de előzetesen a lehetőségek felmérésekor jó kiindulási alap ez a megközelítés.

A fentiekből az is kiderül, hogy jellemzően a kezdő, nemrég indult vállalkozások ezekért a hitelekért is kisebb eséllyel indulnak. Van azonban egy konstrukció, ami kifejezetten ezen cégek számára lehet ideális, ez pedig a Széchenyi Mikrohitel MAX+. Ez ugyanakkor egy beruházási célú hitel, amelynél nagyon komoly üzleti tervvel, megtérülési számításokkal kell alátámasztani azt, hogy a kölcsön céljaként megjelölt beruházás megtérül-e. Illetve sok esetben ingatlanfedezetre is szükség lehet ezen kölcsön esetében.

Az évzárás új lehetőségeket teremthet

Azon vállalkozások számára, amelyeknél az előbb ismertetett feltételek alapján most nem jelentenek reális alternatívát az SZKP-hitelek, az idei év zárásának előkészítése új lehetőségeket teremthet: ez az az időszak, amikor számos, a bankok által a hitelfelvétel során elvárt üzleti mutatóra lehet jelentős hatást gyakorolni. Azok a vállalkozások, amelyek az idén nem kaphatják meg a kedvezményes kamatozású kölcsönt, ha figyelnek az idei kimutatásaikra, a jövő évben már reális eséllyel nyújthatják be hiteligényüket.