Otthon Start: csábító kedvezményeket kínálnak, de nagyon ébernek kell lenni

Már az Otthon Start program bejelentését követő napokban is hatalmas volt az érdeklődés, és a szeptember 1-jei indulásra tovább fokozódott a kereslet – derül ki a három nagy online pénzügyi összehasonlító oldal, a Bankmonitor, a Bank360 és a BiztosDöntés adataiból.

A Bankmonitor tapasztalatai alapján az izgalom folyamatosan erősödött az indulás közeledtével. „Ha a július 6-tól nézzük az adatokat, akkor egy szép felfutást lehetett látni abban, hogy hányan olvastak az oldalunkon olyan cikket, elemzést, tartalmat, mely a témával foglalkozott és melybe az Otthon Start kalkulátorunk is elérhető volt” – fogalmaztak a portálnál. Ha a július második hetét 100 százaléknak tekintjük, az érdeklődők száma egészen augusztus közepéig emelkedett, majd az augusztus 20-a előtti napokban ugyan visszaesett rövid időre. A program indulását megelőző héten az olvasók, hitel iránt érdeklődők száma a július második hetéhez képest 1,7-szeresére emelkedett. Ez a szám pedig úgy néz ki szeptember elején is közel hasonló szinten maradt.

Júliusban az érdeklődők fele szerette volna kihasználni a 10 százalékos önerő lehetőségét. A portál szerint azonban „sok olyan érdeklődő lehet, aki Otthon Startra jogosult, de azt 10 százalékos önerő mellett nem kaphatja meg”, mivel az MNB nem hangolta teljesen össze az Otthon Start előírásait a saját szabályaival. Emiatt csak azok élhetnek vele, akiknek nincs 50 százalékot meghaladó tulajdoni hányaduk lakóingatlanban, és ez az adóstársra is vonatkozik.

A Bankmonitor szerint támogatott hitelnél sosem tapasztalt verseny alakult ki a bankok között: három pénzintézet – a Gránit, az UniCredit és a CIB – a jogszabályban rögzített 3 százalékos kamatnál kedvezőbb ajánlatot tett: sorrendben 2,85, 2,90 és 2,95 százalékkal.

A BiztosDöntés válasza szerint a bankok több százezer forintos jóváírással csábítják az ügyfeleket, ám ezek feltételei jelentősen eltérnek. Az Erste Bank például 200 ezer forintot fizet, ha az ügyfél „Aktív” számlát vezet náluk, további 40–40 ezret pedig lakás- és törlesztési biztosítás megkötése esetén. A Gránit Banknál szintén 200 ezer forint jár, ha a teljes futamidő alatt havi 250 ezer forint érkezik a számlára. Az MBH Bank 100 ezer forintos Mol-ajándékkártyát kínál, de ennek feltétele a magas jövedelem, prémium számlacsomag, valamint kötelező lakásbiztosítás a CIG Pannóniánál akár 25 évre. A CIB 200 ezer forintot ad minden kötöttség nélkül, míg az UniCredit 100 ezret, a K&H 200 ezret a törlesztőszámlára, a Raiffeisen pedig 100 ezret.

A Gergely Péter, a BiztosDöntés alapítója szerint a kedvezmények és jóváírások mögött komoly költségek is rejtőzhetnek:

Két bankszámla éves költsége között átlagos használat mellett akár százezer forint különbség is lehet, ami 25 év alatt 2,5 millió forint pluszkiadást jelenthet. Hasonló a helyzet a lakásbiztosításokkal, amelyek között egy 50 négyzetméteres budapesti lakás esetében éves szinten ugyancsak könnyen lehet százezer forint az árkülönbség, ami így szintén 2,5 millió forint differencia két és fél évtized alatt. És akkor még nem beszéltünk a törlesztési biztosításokról, amelyek díjai ugyancsak nagyon eltérőek.

A pénzügyi összehasonlító portál jogosultsági kalkulátorát több tízezren próbálták ki, és közülük minden második ember megfelelt a feltételeknek. A kizáró okok közül messze a leggyakoribb a meglévő vagy az elmúlt tíz évben meglévő lakástulajdon volt (45 százalék), de sokakat érintett a negatív khr-státusz (10 százalék), a két éves folyamatos tb-jogviszony hiánya (4,2 százalék), a köztartozás (3,5 százalék) és a korábbi támogatás visszafizetése (2,35 százalék).

A Bank360 kalkulátorának adatai azt mutatják, hogy a legtöbben a maximális, 50 millió forintos hitelösszeggel számolnak, és 70 százalékuk a 25 éves futamidőt választja.

A kalkulációk zöménél a 400 ezer forint vagy annál magasabb nettó jövedelem megadása a jellemző

– közölték a portálnál. Az érdeklődés augusztus végén, szeptember elején különösen megugrott: a napi kalkulációk száma 75 százalékkal haladta meg a nyári hónapokét. A Bank360 csoporthoz tartozó Ingatlannet.hu külön szűrőt vezetett be az Otthon Startnak megfelelő lakásokhoz, és az augusztus 30. és szeptember 2. közötti keresések során szinte minden felhasználó alkalmazta is ezt.

A Bankmonitor arra is felhívta a figyelmet, hogy egyes szakértők szerint az Otthon Start áremelkedést hozhat, mások szerint akár árcsökkenést is jelentkezhet. A piac mindenképp turbulens lesz, az adásvételek száma emelkedik. Gondot okozhat, hogy a vételár legfeljebb 20 százalékkal térhet el a banki értékbecsléstől – ha ennél nagyobb az eltérés, a hitel meghiúsulhat, és a vevő akár a foglalót is elveszítheti, így érdemes előzetes értékbecslést kérni. Bár a 3 százalékos kamat jóval kedvezőbb a 6,5–7 százalékos piaci hiteleknél, továbbra is hitelről van szó, így mindenki alaposan mérje fel, mekkora összeget tud biztosan törleszteni – írták a HVG megkeresésére.

A bankokat is megrohamozták

Az online pénzügyi összehasonlító oldalak tapasztalatait a bankok első visszajelzései is megerősítik: sok ügyfél ugyanazokon a feltételeken akad fenn, amelyeket a kalkulátorok is kimutattak. A K&H Bank szerint a jövedelem elégtelensége, a megvásárolni kívánt ingatlan hitelezhetetlensége, illetve a korábbi, 50 százalékot meghaladó tulajdoni hányad a leggyakoribb akadályok. A banknál eddig több mint ezer igénylés érkezett, 350 értékbecslés indult, és 19 ügylet jutott el a teljes hitelbefogadásig. Az átlagos hitelösszeg 50 százalékkal magasabb a korábbiaknál, az igénylők átlagéletkora 35,3 év.

Az MBH Bank hosszabb nyitvatartással és megnövelt ügyintézőszámmal készült a rajtra, az első napon több száz ügyfelet fogadtak. Úgy számolnak, hogy az átlagos kölcsönösszeg 35-36 millió forint körül alakulhat, főként használt lakásokra. Az érdeklődés döntően a 18-39 éves korosztályból és a gyermekük lakásvásárlását támogató szülőktől érkezett.

Az OTP Bank közölte: a program indulásának napján több száz előbírálat történt, sok ügyfél teljes dokumentációval érkezett, és honlapjukat több ezren keresték fel a feltételek miatt. Az érdeklődés országosan eloszlott. Az UniCreditnél nem alakultak ki tömegjelenetek, a bankfiókokban előre egyeztetett időpontok alapján fogadták az ügyfeleket. A legtöbben a maximális, 50 millió forintos hitelkeretet célozták meg, elsősorban használt lakások és családi házak vásárlására. Az igénylők között fiatal házasok, családosok, felsőoktatásban tanulók és gyermekeiknek lakást vásárló szülők is megjelentek.

Nemrégiben részletesen bemutattuk, hogy az Otthon Start kockázatokat is rejt. Letarolhatja a piacot, viszont az ingatlanárak emelkednek, a kínálat szűkös, és megjelentek a trükközések is az árkorlátok kijátszására. A program hosszabb távon a költségvetést is terheli, a kamattámogatás költsége akár a bankokra vagy a hitelfelvevőkre hárulhat. A kabinet így rövid távú népszerűséget nyerhet, de tartós lakáspolitikai megoldást aligha kínál.